Hé Bank of Dad, nekem kettő van egészségügyi tervs a munkahelyén. Érdemes-e magasabb díjat fizetni a felső szintű csomagért, hogy alacsonyabbat kaphasson? önrész és társbiztosítás? - Carlos, Coral Springs, Florida
Ne tévedjen: a nyitott beiratkozási időszak alatt hozott választása nagy hatással lehet az Önre fiók ellenőrzése. Mégis, sok alkalmazott úgy választ egy tervet, hogy nem sokat gondolkodik rajta.
Ha optimista az egészségét illetően, akkor hajlamos arra, hogy a magas önrészes csomagot választja, amely alacsonyabb havi prémiumot biztosít. Ha kerüli a kockázatot, akkor valószínűleg egy felső szintű tervet választ, még akkor is, ha ez nagyobb visszatartást jelent a fizetéséből.
Jobb megközelítés, ha döntését, amennyire csak lehetséges, a tervezett egészségügyi kiadásokra alapozza. A korábbi évek orvosi állításainak áttekintése jó kiindulópontot ad – és sok biztosítónak van webhelye, amely lehetővé teszi ezt viszonylag egyszerűen. Természetesen minden egyszeri igényt is figyelembe kell vennie, legyen szó akár a
Magas önrészes egészségügyi tervek, amelyekkel párosítható egészségügyi megtakarítási számlák, gyakoribbá váltak az elmúlt néhány évben. Rebecca Kennedy, a Denveri Kennedy Financial Planning díjköteles tanácsadója szerint a HDHP-k a legésszerűbbek az egészségesebb egyének számára, akiknek többletpénzük van, amelyet saját zsebből fedezhetnek. Egészségügyi megtakarítási számlák – amelyek háromszoros előnyt kínálnak adó-levonható járulékok, halasztott adókulcs és adómentes pénzkivonás – minden bizonnyal okos hely, ahol időközben ezeket az összegeket parkolhatod.
„Apa bankja” egy heti rovat, amely arra keresi a választ, hogyan gazdálkodjon a pénzzel, ha családja van. Szeretne kérdezni a főiskolai megtakarítási számlákról, a fordított jelzáloghitelekről vagy a diákhitel tartozásáról? Kérdés feladása a Bankofdad@ címreapás.com. Tanácsot szeretne kapni arról, hogy mely részvények a biztonságos fogadások? Ajánljuk előfizet a The Motley Fool-ra vagy beszélni egy brókerrel. Ha van valami jó ötleted, szólj. Szeretnénk tudni.
Kennedy azonban felhívja a figyelmet arra, hogy a magas önrészes tervek nem feltétlenül megfelelőek minden család számára. A törvény szerint a HDHP-k magánszemélyek esetében legalább 1350 dollár, családok esetében 2700 dollár önrészesedéssel rendelkeznek. És sok esetben sokkal magasabbak ennél. Így azok, akik váratlan egészségügyi válsággal szembesülnek, szörnyű számlákkal nézhetnek szembe. „Tényleg erősnek kell lenned szükségtartalékok hogy ez jól illeszkedjen” – mondja Kennedy.
Ennek ellenére kerülnie kell azt a feltételezést, hogy az alacsonyabb önrészű tervek (gyakran PPO) szükségszerűen pénzt takarít meg, ha sok orvosi ellátást vesz igénybe. Egyes esetekben a fizetett többletdíjak meghaladják az éves különbözetet önrész. Sőt, a HDHP-k időnként olyan kiskapukkal rendelkeznek, amelyek hasonlóak, vagy még kisebbek is, mint alacsonyabb önrészű társaiké.
Tavaly a Wisconsini Egyetem kutatópáros tanulmányozta biztosítási lehetőség 331 társaságnál. Meglepő módon azt találták, hogy a magas önrészű tervek alacsonyabb maximális költségeket eredményeznének e cégek 65 százalékánál.
Érdemes tehát stressz-tesztelni egészségügyi tervét úgy, hogy előáll a legrosszabb forgatókönyvvel, és megnézi, hogy a magasabb szintű terv valóban pénzt takarít-e meg a végén.
Bank of Dad, van néhány jó befektetésem (401k, IRA), egy szilárd esőnapi alap, néhány megtakarítási számla a gyerekeim számára és egy állandó munka. Fizetjük a számlákat, pénzt takarítunk meg, és még mindig jól érezzük magunkat. De még mindig attól tartok, hogy visszavonulok a nyomorba. Azt hiszem, azt kérdezem: honnan tudhatom igazán, hogy jó anyagi úton járok-e? Mivel foglalkozzak leginkább? Mitől kellene abbahagynom az aggódást? – Ben K., Portland, ME
Azt akarom, hogy vegyen itt egy hosszú, mély lélegzetet, mert úgy tűnik, hogy szinte mindent jól csinál, ami a végső tervezést illeti. nyugdíjazás. Legfeljebb csak egy kis finomhangolásra van szükség.
Ami a befektetést illeti, két nagy kérdést kell feltenned magadnak: 1) Mennyit költök el, és 2) hova teszem?
Említette, hogy már kihasználja a 401(k) és az IRA előnyeit, ami nagyszerű kezdet. A sok tanácsadó által javasolt hüvelykujjszabály az, hogy a fizetésed legalább 10-15 százalékát tedd félre, már a 20-as éveidben. Ha a diploma megszerzése után nem indult jól, fontolja meg ennek a százaléknak a növelését, hogy pótolja.
Még jobb, ha a sok közül egyet használ online elérhető befektetési kalkulátorok és csatlakoztassa a megadott számokat. A folyószámla egyenlege és az éves hozzájárulás összege alapján ez elég jó képet ad arról, hogyan mennyivel fog rendelkezni a nyugdíjkorhatárig (bár némi találgatást igényel, hogy a piac milyen jól fog teljesíteni ezen felül idő).
Szinte ugyanolyan fontos, mint hogy mennyit takarít meg, az, hogy milyen jól osztja be ezt a pénzt. Ha még karrierje első felében jár, valószínűleg a részvények felé szeretné torzítani portfólióját, ami hosszú távon segít maximalizálni a hozamát. Egy meglehetősen középszerű axióma szerint 30 évesen részvények és kötvények 80/20 arányú felosztása lenne, bár ezt kissé módosíthatja konkrét céljai és kockázati toleranciája alapján.
A fiatalabb munkavállalóknak van idejük kivárni a piac esetleges átmeneti zuhanását. Az idős kor előrehaladtával azonban fokozatosan növelni szeretné a kötvényekbe való befektetését – és még némi készpénzt is –, mivel az Ön igényei a vagyon felhalmozásáról a vagyonmegőrzésre váltanak.
Ezen túlmenően nagyrészt az a fontos, hogy elkerüljük a nagyobb tévedéseket, mint például, hogy pénzt vonjunk ki a nyugdíjszámlájáról a felesleges kiadások miatt. Természetesen az is elengedhetetlen, hogy rendelkezzen rokkantsági fedezettel, amely elegendő az Ön fedezésére kiadások, ha hosszan tartó betegségben szenved (együtt életbiztosítással, amely megvédi eltartottak).
De köszönet neked – úgy tűnik, már a helyes úton jársz. Mindaddig, amíg jól meghozza a nagy döntéseket, biztos vagyok benne, hogy nem lesz nélkülözve, miután elhagyja a munkaerőt.
