A legtöbbünknek nincs sok befolyása afelett, hogy mennyit fizessünk magunkért jelzálog vagy Diákhitel, legalábbis rövid távon. De vajon hányszor eszünk kint a barátokkal, vagy kóstolunk-e egy 60 hüvelykes tévét? Ez egy másik történet – és itt jön szóba a diszkrecionális bevétel.
Az a kifejezés, amelyet a pénzügyi guruk a bevételed azon részére adnak, amely inkább keresletalapú, mint szükségletalapú, „diszkrecionális kiadás” vagy „diszkrecionális jövedelem”. És sokunk számára ennek a különbségnek a megértése – és ami még fontosabb, hogy tegyünk ellene – a hangzás kulcsa pénzügyi terv.
Konkrétabban fogalmazva, a diszkrecionális jövedelem a jövedelem elszámolása után fennmaradó fizetés összege adók és minden egyéb szükséglet, ami felemészti a csekkfüzetét – például az otthoni fizetés, villanyszámlák és élelmiszerek. Nem tévesztendő össze a „felhasználható jövedelemmel”, amely annak ellenére, hogy ugyanannak hangzik, valójában egy egészen más kategória. Ez utóbbi a teljes különbség a bruttó keresete és a befizetett összeg között
Tegyük fel, hogy havi 4000 dollár adózott bevételt hoz, de fizet 1500 dollár bérleti díjat, 300 dollár rezsit, 400 dollárt élelmiszerre, 200 dollár diákhitel számlát és 100 dollár vényköteles gyógyszereket. Ha levonja ezeket a szükségleteket, 1500 USD diszkrecionális bevétel marad. Mielőtt azonban felveszi a pénzt, és egy hatalmas falatozásra indulna a bevásárlóközpontban, ne feledje, hogy még mindig nem mentett meg semmit. Igen, ez is diszkrecionális bevételből származik – nem csak a szórakoztató dolgokból.
Ezért a diszkrecionális bevétel kezelése olyan kulcsfontosságú eleme az Ön számára pénzügyi jólét; ugyanazt a szeletet osztja meg a tortából, mint te vésztartalék, nyugdíjszámlák és egyéb megtakarítási járművek. A mai igények és a holnap szükségletei folyamatos harcba vannak zárva. Sajnos túl könnyű hagyni, hogy előbbi nyerjen, ami veszélyes lábakra helyezi, ha váratlanul rózsaszín cédulát talál az asztalán, vagy abban reménykedik, hogy megfelelő korban nyugdíjba vonul.
Az Egyesült Államok oktatási minisztériuma egyébként diszkrecionális jövedelem alapján határozza meg, hogy mennyit számítsanak fel a diákhitel-felvevők számára, akik jövedelemvezérelt törlesztési tervet használnak. De ezek meghatározása egészen más, mint amit általában általános pénzügyi tervezési célokra használnának.
Például a jövedelemalapú törlesztési terv szerint a kormány figyelembe veszi az Ön diszkrecionális jövedelmét hogy az Ön bruttó korrigált jövedelme mínusz a szövetségi szegénységi szint 150 százaléka egy Ön nagyságú család esetében. (L3) Elvárja, hogy ennek egy bizonyos százalékát minden hónapban befizesse a diákhitel egyenlegébe. Van egy praktikus számológép webhelyén, amelyen mindezt kitalálhatja.
A kimenők irányítása
De térjünk vissza a hagyományosabb jelentéshez. Miért olyan kritikus a diszkrecionális költekezés az Ön pénzügyi egészsége szempontjából? Egyszerűen fogalmazva, minél többet költ a pénzedből a mulandó igényeid kielégítésére – a bőrkabát vagy bérletek kedvenc baseballcsapatába – annál kevesebb lesz a jövője számára igények. „A legtöbb embernek nincs sok befolyása a bejövő dolgok felett, de azt igen, hogy mi megy ki” – mondja Troy Zerveskes, a New Hampshire-i székhelyű. Tanácsadó Forráscsoport.
Természetesen mindannyian ezen a bolygón vagyunk egy bizonyos ideig. És bár lehet, hogy pénzért nem vehetsz meg boldogság, minden bizonnyal segíthet kifizetni néhány jó időt az út során. Tehát nem az a lényeg, hogy több évtizedes nélkülözésbe kezdjünk egy dicső nyugdíj jegyében (bár lehet, hogy ez a jegy egy nagy idősek otthona egy napon). Ehelyett az az ötlet, hogy megtaláljuk a boldog középutat, ahol a rövid távú vágyaink nem mindig jutnak túlsúlyba.
Sajnos sokan közülünk nem nagyon találjuk meg ezt az arany középutat. Vegyük fontolóra azt a tényt, hogy a Federal Reserve tavalyi tanulmánya szerint 10 amerikaiból 4 nem tudott kifizetni egy váratlan, összesen 400 dolláros kiadást anélkül, hogy kivenné hitelkártyáját. Vagy a Kormányzati Számviteli Hivatal megállapítása szerint az 55 év feletti felnőttek közel fele – igen, a emberek, akiknek már csak néhány évre kell lenniük a nyugdíjig – semmi sem fér bele a 401(k)-be vagy IRA. Nem, társadalomként nem vagyunk túl jók a hosszú távú gondolkodásban.
Tehát itt van néhány módszer, amellyel ellenőrizheti a felesleges kiadásait. Az egyik az, hogy először egyszerűen fizesse ki saját jövőjét. Minden alkalommal, amikor fizetést kap, az azt jelenti, hogy azonnal tegyen félre pénzt egy sürgősségi alapra, ha még nincs.
Átirányítson egy másik részt a nyugdíjszámlájára, akár bérlevonás, akár automatikus banki váltó révén. Ha a 20-as éveiben kezdett el befektetni, egyes pénzügyi tervezők azt mondják, hogy jó formában lesz, és 10 százalékát adná hozzá. jövedelmet, bár mindenképp fel akarja rúgni, ha későn kezd, vagy valami pazarabbról álmodik nyugdíjazás.
Ha a jövőbeli szükségleteit azonnal megoldja, minden, ami a fontos dolgok kifizetése után megmarad – élelem, szállás, rezsi – az Öné. Hirtelen nem kell annyira aggódnia, hogy megengedheti-e magának az utat az otthonához közeli szép steakhouse-ba. Tudja, hogy megengedheti magának, mert a pénz még mindig ott van, miután megoldotta a magasabb rendű kiadásokat.
Egy másik stratégia – javasolja Zerveskes – az, hogy egy bankkártyát szánunk diszkrecionális kiadásaira – vagy akár hitelkártya, ha minden hónapban befizeti – így átfogó képet kap arról, hogy mennyit költ a nem alapvető dolgokra. „Akár 30 000 dollárt keresel, akár egymilliót, meg kell nézni, hová megy a pénz” – mondja.
Zerveskes szerint a műanyag használata kényelmesebb alternatíva a hagyományos borítékrendszerrel szemben, ahol az emberek minden kiadási kategóriához külön-külön készpénzt tesznek félre, hogy elkerüljék a túlköltekezést. A legtöbben az interneten vásárolunk és az automatikus számlafizetési funkciókat használjuk, mondja, a kártyák praktikusabb megoldást kínálnak.
Sőt, egyes bankok automatikusan rendezik a tranzakcióit, ami segíthet abban, hogy megtudja, mi rejtőzik a legnagyobb pénzcsapdáiról. „A hitelkártya egy piszkos szó volt” – mondja Zerveskes. "De ha felelősségteljesen használják, akkor igazán jó eszköz lehet annak megértéséhez, hogy mire költ."
Azt tapasztalhatja, hogy nem az alkalmankénti bevásárlás okozza igazán a bajt, hanem a gyakori ebédek vagy tejeskávé, amelyek egyre csak fokozódnak. "Sokan felelősek azért, hogy ne vásároljanak nagy jegyeket, de öt 20 dolláros tétel még mindig ugyanaz, mint egy 100 dolláros termék" - mondja Zerveskes. Ha az összes diszkrecionális tranzakció külön számlakivonatban szerepel, akkor sokkal nehezebb elrejteni őket.
