Hé Apa bankja. folyamatban vagyok lakásvásárlás és azt mondták nekik, hogy ebben a helyzetben rendben van, ha visszavonulok az enyémtől 401k, amiben jelenleg körülbelül 100 000 van. 40 000 dolláros kölcsönt kellene felvennem, hogy megcsináljam előleg. Számos cikk található a 401k-ből való kölcsönzés veszélyeiről, de olyanok is, amelyek azt tárgyalják, mikor érdemes ezt megtenni. Mit gondolsz? Hülye vagyok, hogy felvegyem ezt a kölcsönt? Tudom, hogy ez abból adódik, hogy megnézzük a érdeklődés Nyernék a kölcsönből, ha érintetlenül tartottam volna a számlán, valamint az otthonomban felhalmozott értéket. De van-e szankció a pénzfelvételért? Továbbá: Hogyan vehetem ki a pénzt, és van-e olyan alkalom, amikor a megfelelő lépés a kölcsön felvétele erről a számláról? A pénzt vissza kívánom utalni a számlára. – George, emailen keresztüll.
Első pillantásra a sajátjából kölcsönözve nyugdíjszámla nagyon jó üzletnek hangzik. Nincs hitelellenőrzés? Alacsony kezdeményezési díjak? Kamat, amit magának fizet bank helyett? Mi nem tetszik?
De akárcsak a '92-es Lincoln csomagtartójából árult fényes ékszerek, a 401(k) kölcsönök is sokkal kevésbé csábítóak, minél közelebbről nézzük. Ami a lényeget illeti, ezek a legmegfelelőbbek, mint végső forrásforrás – nem pedig valami, amire nagy vásárláskor szeretne támaszkodni. Miért? Mert a pénz kihúzása a fészektojásból az egyik legbiztosabb módja annak, hogy kisiklatja hosszú távú megtakarításait, és potenciálisan hatalmas adószámlával találja szemben magát.
Való igaz, hogy ha a munkaadója a hiteleket kínáló cégek több mint 80 százaléka közé tartozik, akkor ennek a pénznek legalább egy részét hozzá kell férnie. Az IRS szabályai lehetővé teszik, hogy a megszolgált számlaegyenleg 50 százalékát, legfeljebb 50 000 USD-ig kölcsönözze. A kulcs itt a „mellényes” rész. Az Ön esetében a hozzájárulások és a meghosszabbítási összegek összegének, valamint a megszerzett megfelelő alapoknak legalább 80 000 USD-nak kell lennie ahhoz, hogy 40 000 USD kölcsönt vegyen fel.
Általában öt éven belül kell visszafizetnie a tőkét és a kamatot. A 401(k) hitelek egyedi jellemzője, hogy a fizetett kamat – gyakran az alapkamat plusz egy százalékpont – hozzáadódik a számlaegyenlegéhez. Nem veszít el ebből a pénzből egy bank vagy más hitelező.
De istenem, tele vannak aknákkal? „Szívesebben tekintek a nyugdíj-előtakarékosságra szentségnek” – mondja Rebecca Kennedy, a denveri pénzügyi tervező. IMPACTfolio. „Őszintén szólva foglalkoztat a gondolat, hogy 100 000 dolláros számlaegyenlegből vegyek fel 40 000 dolláros kölcsönt.” Így tud visszaütni egy ekkora 401(k) kölcsön:
-
Nagy pénzszűkítésben lesz része
Jelzáloghitel esetén lehetősége van a törlesztőrészletek 30 éves időszakra történő szétosztására. De gyakran csak öt év alatt kell visszafizetnie a 401 (k) hitelt. Sokkal nagyobb összegeket fog fizetni, és ez azt jelenti, hogy kevesebb készpénzt kell fizetnie a jelzáloghiteléhez, be kell helyeznie egy sürgősségi alapba, és enni is kell. "A terv hosszabb törlesztést tesz lehetővé, mivel lakásvásárlásra használják" - mondja Kennedy. "De ez még mindig jelentős havi vagy negyedéves kifizetést jelenthet, amelyet be kell számítani a pénzforgalomba." - Ez hatalmas húzás a nyugdíj-megtakarításainál. Amikor visszafizeti a kölcsönt, kevesebb pénze lesz befektetni, ha a gyorsított törlesztési ütemtervben van. Ez egy hatalmas elszalasztott lehetőség. Az intelligens nyugdíjtervezés egyik abszolút kulcsa a korai kezdés. Fiatal korában minden befektetett dollárnak megvan az esélye, hogy megnövelt növekedést érjen el, ha a számláján marad. Tehát a 20-as éveibe befektetett 100 dollár sokkal értékesebb lesz, mint az a 100 dollár, amelyet közvetlenül a nyugdíj előtt dob be. Ezt a pénzt a számlán szeretné tartani, ahol növekedhet.Ráadásul ezzel törleszted magad adó után pénz. Hasonlítsa össze az adóból levonható 401(k) befizetésekkel, amelyeket akkor fizethetne, ha nem lenne hitele. Ön lemond egy hatalmas előnyről az adótörvénykönyvben.
-
Elakadhat egy hatalmas adószámla.
Minden olyan kölcsön összegét, amelyet nem fizet vissza időben, korai felosztásként kezeljük, ha Ön 59½ év alatti. Ez azt jelenti, hogy nem kell jövedelemadót fizetnie az összeg után, hanem 10 százalékos büntetést kell fizetnie Uncle Sam-től. Igen. Lehet, hogy kiszámolta, és nem gondolja, hogy a kölcsön lemaradása nagy aggodalomra ad okot. Ne feledje azonban, hogy ha bármilyen okból kilép a munkahelyéről, valószínűleg a következő év április 15-ig vissza kell fizetnie a teljes összeget, hogy elkerülje az adóbírságot. A Nemzeti Gazdaságkutató Iroda 2015-ös munkaanyaga szerint a törlesztés közben állását elhagyók 86 százaléka nem fizet hitelt. Nyolcvanhat százalék! Ha már megitta a 401(k) kölcsön Kool-Aid-et, ez a statisztika önmagában józanságra készteti.
Határozottan értem, hogy az emberek miért idegeskednek a tőzsdével kapcsolatban, tekintettel annak elkerülhetetlen hullámvölgyeire. Hosszú távon azonban sokkal magasabb hozamot termel, mint az ingatlan.
Ne gondolja azt sem, hogy az ingatlanértékek felfelé emelkedése mindig biztos.
„A házvásárlás nem mindig nyereséges vállalkozás, amint azt a 2008/2009-es pénzügyi válság során megtanulták az emberek bizonyos lakáspiacokon országszerte” – mondja Kennedy. „Utólag megtudhatja, hogy a csúcs közelében járunk-e vagy sem, de most minden lakásvásárlást úgy kell megtenni, hogy egy ideig a helyén maradjunk.”
Ha nincs módod arra, hogy lakást vásárolj anélkül, hogy a 401(k) számodra koppints, az azt jelezheti, hogy a fejed fölött jársz. Ha pedig főként befektetésként tekint az otthonra, akkor valószínűleg jobban jár, ha adózás előtti pénzt használ fel nyugdíjszámlája felhalmozására. Mindaddig, amíg az életkorának megfelelő eszközösszetételt használva fektet be, sokkal nagyobb lesz a növekedési potenciál.
