Szia Bank of Dad. Csökkennek a kamatok. Mit jelent ez valójában számomra? Például, hogy ez hogyan érinti az enyémet pénz? nekem van néhány bankkártyák, a jelzálog, autó fizetés, néhány megtakarítási számla; még mindig megvan a feleségem diákhitele. Létezik-e a legjobb reakciómód, vagy mit tehetek annak érdekében, hogy minden biztonságban és rendben legyen? – Jason, 34, Reno, Nevada
Ez egy nagyszerű kérdés, Jason. A kamatok már régóta őrülten alacsonyak, és úgy tűnik a Fed nem végezhet trimmelést irányadó kamat, amely nagyon sok fogyasztási hitelt érint. Bár biztosan nem akarja túlreagálni a rövid távú gazdasági változásokat, okos lenne megkérdezni, hogy ez milyen hatással lehet pénzügyi életére.
Ezzel együtt íme egy kis összefoglaló arról, hogy az Ön által említett termékek milyen hatással lehetnek vagy nem.
Hogyan hatnak az alacsony kamatlábak a hitelkártyákra
A múlt hónapban a Federal Reserve 11 év után először csökkentette a befolyásos szövetségi alapkamatokat. Ne feledje, hogy ezek a változások leginkább a változó kamatozású termékeket érintik. Ez azt jelenti, hogy idővel változást tapasztalhat hitelkártya-finanszírozási költségeiben, amelyek ebbe a kategóriába tartoznak.
A kérdés az, hogy ez mennyire befolyásolja a hitelfelvételi szokásait. Még a júliusi negyedpontos csökkentés mellett is (és egyes szakértők szeptemberben is hasonló lépésre számítanak) a vásárlások felszámítása továbbra is rendkívül drága. A felmérés A CreditCards.com webhely megállapította, hogy az átlagos kamatláb 17,74 százalékra süllyedt a Fed múlt havi kamatcsökkentési döntése után. Ez még mindig nagyon drága módja a dolgok fizetésének.
Hogyan befolyásolják az alacsony kamatlábak a jelzáloghiteleket
Jelzálog A kamatok már tavaly ősszel is jók voltak, amikor az átlagos 30 éves fix hitel 5 százalék körüli volt. Azóta még jobbak lettek. Ezen a héten ezen jelzáloghitelek átlagos kamata mindössze 3,81 százalék Bankrate.
Ha mostanában nem nézte meg jelzáloghitel-helyzetét, akkor érdemes elgondolkodnia a refinanszírozáson. Természetesen minden attól függ, hogy mennyit fizetsz. Ha a kamatlábak közötti különbség negyed százalékpont, akkor előfordulhat, hogy nem éri meg lakása értékének 2-5 százalékát a záróköltségbe vonni.
De ha meg tud spórolni pár száz dollárt havonta a finanszírozási díjakon, akkor érdemes lehet gyűrűt adnia brókerének – különösen akkor, ha azt tervezi, hogy több évig otthonában lakik, így több mint megtérülhet a tranzakció díjakat.
Hogyan befolyásolják az alacsonyabb kamatlábak az autóhiteleket
Az autóhitelek költsége valójában felfelé ívelt, mielőtt júliusban enyhe – és úgy értem, enyhe – zuhanás következett be. Most az átlagos árfolyam a ötéves új autó hitel 4,63 százalék. A legtöbb ember számára a Fed pénzlazító politikája önmagában nem fogja indokolni a hitel refinanszírozását.
Az egyik olyan forgatókönyv, ahol érdemes lehet újrafinanszírozni, ha több éve van hátra a jelenlegi hitel kifizetésére, és sikerült feltámasztania egy olyan hitelképességet, amely elég gagyi volt, amikor megvette az autót. A kiváló FICO-minősítéssel rendelkező hitelfelvevők átlagosan körülbelül 3,5 százalékponttal fizetnek kevesebbet, mint a 650 alatti pontszámú hitelfelvevők.
Hogyan befolyásolják az alacsonyabb kamatlábak a megtakarítási számlákat
A szövetségi alap kamata és a kamatláb megtakarítási számlák olyanok, mint Mitch McConnell és a gazdag orosz befektetők – szorosak. Tehát amikor a Fed csökkentette a kamatát a múlt hónapban, a bankok nagyjából zárolási lépésben mozogtak.
Még a magasabb hozamú bankok is, mint például a Marcus és az Ally, 2,15 százalékra, illetve 1,9 százalékra csökkentették kamataikat. De tudod mit? Ezek az online számlák még mindig remek hely a pénz elhelyezésére, amelyekhez gyorsan hozzá kell férnie. Sokkal nagyvonalúbbak, mint a hagyományos megtakarítási számlák, amelyek manapság szinte semmit sem hoznak.
Hogyan befolyásolják az alacsonyabb kamatlábak a diákhiteleket
Szövetségi Diákhitel rögzítettek, így a felesége kamata nem csökken csak azért, mert a jegybank csökkentette a kamatát. (A szövetségi hitelkamatokat májusban határozzák meg a következő tanévre, így még az idén ősszel egyetemre induló diákokat sem érinti ez közvetlenül).
A magánhitelek azonban egy egészen más játék. Ezek általában hozzá vannak kötve a Libor, amely érzékeny a Fed manővereire. Ha változó kamatozású magánkölcsöne van, akkor némi enyhülést tapasztalhat, bár eltarthat egy ideig, amíg a hitelezők korrekciót hajtanak végre.
Jó alkalom lehet a refinanszírozás megfontolására is, különösen akkor, ha a kamatláb, amelyre ma jogosult lenne, több mint egy teljes százalékponttal alacsonyabb, mint a már meglévő hitele. De gondolkozzon hosszan és alaposan, mielőtt a szövetségi kölcsönét magánkölcsönré refinanszírozza. A jobb kamatláb vonzónak tűnhet, de elveszít bizonyos visszafizetési lehetőségeket és fogyasztóvédelmet, amelyeket csak a kormány által támogatott bankjegyekkel kap meg. És egyszer te refinanszírozni, nincs visszaút.
