32 éves vagyok, és a feleségemmel most kezdjük igazán megragadni magam pénzügyek. Nemrég kifizettük Diákhitel és bankkártyák és most aktívan próbáljuk megtakarítani ugyanazt a pénzt – és aztán néhányat –, amit ezekre fordítunk havi számlák. Sok különböző megközelítést láttam a megtakarítással kapcsolatban, de őszintén szólva, ezek csak emésztési zavarokat okoznak. Ön szerint mennyi pénzem legyen mentett minden korban? Segítsen kérem. – Frank D., Raleigh, NC
A nyugdíjalapútól való elszakadás egyik következménye nyugdíjazás a rendszer az, hogy legtöbbünknek most a saját aktuáriusunknak kell lennie. Sok szülő van, aki nem tudna letenni egy középiskolai algebrai vizsgát, ha muszáj (nincs ítélet), és most a nyugdíjuk azon múlik, hogy egy összetett matematikai feladatot helyesen teljesítsen.
Szerencsére van néhány praktikus hüvelykujjszabály, amelyek segítenek felmérni, hol tartasz megtakarítás osztály. Különösen szeretem a Fidelity Investments által létrehozottat, mert ez a megcélzott fészektojást a jelenlegi fizetéséhez viszonyítja.
Például olyan összeget szeretne, amely megegyezik az éves bérével, mire betölti a 30. életévét, és olyan befektetéseket szeretne, amelyek 35 éves korig a fizetés kétszerese – egészen addig, amíg el nem éri a 67. életévét, amikor a fizetésének tízszerese kellene fizetés. Ezek az összegek egyébként az összes befektetésedet is tartalmazzák kombinált, függetlenül attól, hogy 401(k), IRA-ból, nyugdíjból vagy bármilyen más forrásból származnak. Egy szelet tortát, igaz?
Fidelity Investments
Ha megfelelsz az „átlagos” befektető formájának – azaz 67 évesen nyugdíjba vonulsz, és nyugdíjas korban tipikus életmódot folytatsz –, eléri ezeket a mércéket, ha éves korától kezdve minden évben eldobja fizetésének 15 százalékát (beleértve a munkáltatói járulékokat is) 25.
„Apa bankja” egy heti rovat, amely arra keresi a választ, hogyan gazdálkodjon a pénzzel, ha családja van. Szeretne kérdezni a főiskolai megtakarítási számlákról, a fordított jelzáloghitelekről vagy a diákhitel tartozásáról? Kérdés feladása a Bankofdad@ címreapás.com. Tanácsot szeretne kapni arról, hogy mely részvények a biztonságos fogadások? Ajánljuk előfizet a The Motley Fool-ra vagy beszélni egy brókerrel. Ha van valami jó ötleted, szólj. Szeretnénk tudni.
A Fidelity több alapfeltevésre támaszkodik, hogy elérje ezeket a számokat. Modellje olyan valakire épül, akinek nagyjából ugyanaz az eszközösszetétele, mint a céldátum alapjainak (nagymértékben támaszkodnak a részvényekre kezdetén, de az idő múlásával lassan a kötvények felé vonzódnak), és kik termelnek olyan hozamokat, amelyek összhangban vannak a hosszú távú történelmi trendekkel.
Az alaptársaság azt is előrevetíti, hogy a fiatalabb munkavállalók, akárcsak az előttük álló generáció, képesek lesznek jövedelmüket társadalombiztosítással kiegészíteni. Tudom, mire gondol: nem megy ez csődbe, mire nyugdíjba megyek?
Hát nem. Még akkor is, ha a társadalombiztosítás 2034-re elégeti vagyonkezelői tartalékait, ahogy most gondolják, felvigyázói szerint ezután is elég lesz a várt juttatások 79 százalékát kifizetni. Tehát nem kell optimistának lenned ahhoz, hogy a programot belefoglald a hosszú távú terveidbe.
Természetesen minden ilyen ökölszabálynak vannak korlátai. Nincs két teljesen egyforma befektető, így a megtakarított összeg nem lesz azonos. A legnagyobb változók nyugdíjazás életkor és nyugdíjas életmód – mondja Eliza Badeau, a Fidelity Workplace Thought Leadership igazgatója. Más szóval, annak, aki 50 évesen nyugdíjba megy, hogy körbeügesse a Földet, több pénzt kell megtakarítania, mint annak, aki a 80-as éveiben dolgozik. Tehát mindenképpen módosítsa a szorzókat ennek megfelelően.
Bármennyire is hasznosak ezek az irányelvek, könnyen depresszióba eshet, ha azt látja, hogy jócskán elmarad a céltól. Ne hagyd, hogy lelki homályba sodorjon – ahogy öregszel, van lehetőség bepótolni az elvesztegetett időt. „A matematika továbbra is igaz, de az, hogy hogyan jutunk el, változhat” – mondja Badeau.
Ne feledje, hogy sok ember lényegesen magasabb fizetést fog keresni a nyugdíjazás előtti években, ami kicsit könnyebbé teszi a fészektojás megépítését, mint fiatal felnőttként még mindig. diákhitel törlesztésére.
Ráadásul az IRS felzárkóztató rendelkezést kínál, amely lehetővé teszi a középkorú munkavállalók számára, hogy pénzük nagyobb részét adókedvezményes nyugdíjazási programokba fordítsák. Az 50 éves és idősebb befektetők évi 6000 dollár plusz 401(k)-stílusú tervükbe és további 1000 dollárt tehetnek az IRA-jukba. Ha lemaradtál, érdemes kihasználnod.
Bízzon hát, ha befektetési számlái nem éppen féltékeny dühbe sodorják barátait. Minden apróság, amit most beletehet, segít. „Az a fontos, hogy korán kezdjük” – mondja Badeau. – Pályafutása során lesz ideje alkalmazkodni.
Remélhetőleg ez az egyszerű mérőpálca legalább átfogó képet ad arról, hogyan csinálod. Nincs szükség bonyolult matematikára.
