Hé Bank of Dad, ez hülyén hangzik, de mindig elkerülöm a választ. A havi kiadásokat a folyószámlámra hagyatkozom, ezért a fizetésemet ezen a számlán helyezik el. Nem akarom azonban elveszíteni azt a kamatot, amelyet akkor kapnék, ha a havi jövedelmem egy részét megtakarítás. Szóval, mennyit kell a pénzemből ellenőriznem vs. megtakarítás bármikor? – Shane, Des Moines
A pénzkezelés során nincsenek ostoba kérdések, csak elveszett megtakarítások. Ami az egyes számlákon lévő pénzösszeget illeti, itt valóban egyensúlyt kell teremteni. Nagyon fontos, hogy szükség esetén azonnal rendelkezésre álljon pénzeszköz, ami a befizetési számlák nagyszerűsége. De ha túl sok készpénzt tárolsz ott, az nem hagyja, hogy ez a pénz hosszú távon növekedjen. Szóval szeretnéd rendbe tenni.
Kezdjük az egyenlet ellenőrző oldalával. Kezdje azzal, hogy összeszámolja az összes fix kiadást, amely egyik fizetéstől a másikig felmerül. Természetesen vannak nyilvánvalóak, mint például a jelzáloghitel (vagy a bérleti díj), a telefonszolgáltatás és a rezsi. De ne hagyja üresen a fiókja könnyen elfelejthető terheléseit, például az édes, édes Netflix-előfizetést vagy a megtakarítási számlájára történő ismétlődő átutalásokat (ezeket Ön csinálja, igaz?)
Ha ezt megtette, adja össze azokat a kiadásokat, amelyek hónapról hónapra változnak, mint például az étkezés és a szórakozás. Átlagosan mennyibe került ezek a dolgok az elmúlt néhány hónapban, hogy kitaláljon egy gömbfigurát.
Miután kiszámolta az összes kiadást, érdemes néhány száz dollárt pufferként hozzáadni. Ez biztosítékot jelent arra az esetre, ha Önnek és a feleségének drága randevúzása van, vagy ha egy különösen meredek közüzemi számlát talál a postán. Ha van egy kis többlet a számláján, elkerülheti a túlzott folyószámlahitelt vagy az elégtelen pénzeszközök díjait, amelyeket a bankok előszeretettel ragadnak rád.
„Apa bankja” egy heti rovat, amely arra keresi a választ, hogyan gazdálkodjon a pénzzel, ha családja van. Szeretne kérdezni a főiskolai megtakarítási számlákról, a fordított jelzáloghitelekről vagy a diákhitel tartozásáról? Tegye fel kérdését a [email protected] címre. Tanácsot szeretne kapni arról, hogy mely részvények a biztonságos fogadások? Ajánljuk előfizet a The Motley Fool-ra vagy beszélni egy brókerrel. Ha van valami jó ötleted, szólj. Szeretnénk tudni.
Ami a megtakarítási számláját illeti, általános ökölszabály, hogy rendelkezzen egy rendkívüli alappal, amely képes fedezni három-hat hónap költségeit, valamint elegendő egyszeri kiadásokra, például egy közelgő nyaralásra. Lehet, hogy sok tészta a bankban tartani, de könnyebben fogsz aludni, ha tudod, hogy egy váratlan állásvesztés vagy orvosi számla nem hoz pánikba.
Ilyen helyzetekben a megtakarítási számlába merülés sokkal jobb megoldás, mint személyi kölcsön igénylése vagy a 401(k) fizetési kötelezettségből való kivonás. Ez utóbbi jelentheti a jövedelemadó fizetését, és az 59½ év alattiak számára a 10 százalékos korai visszavonási díj levonását. Mindkét eredményt elkerülheti egy 401 000 kölcsönnel, amely lehetővé teszi, hogy saját számlájáról vegyen fel kölcsönt. De nem minden munkáltató kínálja ezeket – és Önnek kamatostul kell visszafizetnie magát. A pénz kihúzása a Takarékszámla sokkal gyorsabb és olcsóbb.
Kedves Bank of Apa, megvan diákhitel tartozás, két hitelkártya számla és egy tisztességes lakáshitel. Mindent ki kell fizetni… nyilván. De melyiket kell elsőbbségben részesítenem? Mi a legjobb műveleti sorrend? – Travis, Louisville
Amikor kifizeted adósság, a legmagasabb kamatozású hiteleket szeretné előnyben részesíteni. Ez megkönnyíti az első célpontot: a hitelkártyákat. Még ha élvezi is a promóciós kamatokat a kártyáján, valószínűleg szembe kell néznie az égig érő valósággal finanszírozási költségek hamarosan (az átlagos THM jelenleg nagyjából 17 százalék a szerint CreditCards.com). Nagyszerű ötlet most törölni ezeket az egyensúlyokat.
Hogy onnan hova tovább, az talán bonyolultabb kérdés. Érdeklődni Diákhitel és a lakáscélú hitelek egyaránt levonhatók az adóból – legalábbis bizonyos esetekben –, így ezt figyelembe kell vennie a döntésben. Diákhitel esetén akár 2500 dollárral is csökkentheti adóköteles jövedelmét a fizetett kamat után, bár a juttatás fokozatosan megszűnik a magasabb jövedelműek esetében.
Nem ismerem konkrét helyzetét, de néhány meglehetősen tipikus számmal illusztrálom az adólevonás hatását. Tegyük fel, hogy Ön a 22 százalékos adósávba tartozik, és az évre fizetett összes kamat jogosult a levonásra. Ha kölcsönének kamata 6 százalék, akkor valójában csak 4,7 százalékot fizet [(0,06 – (0,06 x 0,22)]. Ne feledje, hogy ez egy „vonalon felüli” levonás, tehát akkor is profitálhat belőle, ha a szokásos levonást veszi igénybe.
Mivel a Adócsökkentési és foglalkoztatási törvény, a lakáscélú hitelek kamatai csak akkor vonhatók le az adóból, ha az adósságot lakóhelye „vásárlására, építésére vagy jelentős javítására” használják fel – például a fürdőszoba felújítására vagy új terasz építésére. Ha valamit ennek megfelelően csinálna, és tételesen sorolja fel a hozamokat, akkor ennek a hitelnek a kamatát is hasonlóképpen módosítaná. Most kitalálhatja, hogy ennek az adósságnak vagy a diákhitelnek a valós kamata a kisebb.
Természetesen a kérdésed azt sugallja, hogy elhatároztad, hogy a lehető leggyorsabban kifizeted az összes hiteledet. És ami a hitelkártya-tartozását illeti, azt hiszem, ez nem gond. De ha többet keres, mint elég, hogy fedezze a kiadásait minden hónapban – beleértve a minimális befizetéseket is a hiteleit – fontolóra veheti, hogy ezt a pénzt jobban hasznosítják-e adókedvezményes befektetésben fiókot.
Négy-öt százalékos hitel törlesztésének nincs sok értelme, ha a történelmi hozamok alapján mondjuk 7 százalékos bevételre számítunk. részvény- és kötvényalapokból álló portfólióból hosszú távon (ez tulajdonképpen elég gyakori becslés az állami nyugdíjak körében napok). A többletpénz befektetésének még több értelme van, ha még nem maximalizálta munkáltatója 401 (k) egyezését. Biztosan megtenném, mielőtt felgyorsítanám a diákhitel vagy lakástőkés törlesztését.
