Chase-nek van némi versenye. Az Anya és Apa Bankja jelenleg a hetedik legnagyobb lakáshitelező az Egyesült Államokban. Egy friss tanulmány A Legal & General Group azt találta, hogy a szülők összesen 47 milliárd dollárt adtak kölcsön gyermekeiknek 2018-ban, ami 1,2 millió lakás megvásárlását segítette elő. Másképp fogalmazva: minden ötödik szülő 317 milliárd dollár értékű lakásvásárlást segített finanszírozni. A segítségben részesülők 43 százaléka 35 év alatti volt.
Számos gazdasági ok miatt – diákhitel tartozás, stagnáló bérek, egekig magas bérleti díjak, a rendkívül költséges nappali ellátás, és más hasonló szolgáltatások – nem meglepő, hogy egyre több millenniumi ember fordul anyához és apához, hogy segítsen finanszírozni jövőjét. Végül is a THM-ük valószínűleg elég alacsony. És a legtöbb esetben, ha tehetik, a szülők jól érzik magukat, ha pénzt keresnek. De még ha minden érintett fél rendben is van a megállapodással, a pénzváltás megváltoztathatja a kapcsolatokat. A bűntudat és a szégyenérzet gyakran uralkodó. Ráadásul kérdések merülnek fel: Mi a terv a kölcsön visszafizetésére? Az ajándék csak egy módja annak, hogy a szülők a szárnyuk alatt tarthassanak? Rendben van a házastársa, hogy elfogad egy ilyen nagy ajándékot? Mi lesz, ha a dolgok délre fordulnak a házasságotokban? A pénzt később tőkeáttételként fogják használni?
Az igazság az, hogy még ha a szüleid készek is, akkor is nehéz lehet pénzt kérni bárkitől lakást vásárolni vagy más költséget támogat. Hogy segítsünk a beszélgetésen, több jogi, pénzügyi és kapcsolati szakértővel beszélgettünk, hogy segítsenek kezelni az anya és apa bankjából érkező pénzeszközök cseréjét.
Állítsa be a feltételeket előre
A szülőktől és a sógoroktól kapott kölcsönök trükkössé válhatnak, ha a megalapozatlan elvárások nem egyeznek a valósággal. Lehet, hogy azok, akik elfogadták a pénzt, lassan fizetik vissza a kölcsönt, de még mindig elmennek vacsorázni és nyaralni. Lehet, hogy anya és apa nem hagyja abba azt kérdezgetni, mikor kapják vissza a pénzüket. Az ilyen forgatókönyvek – és még sok más – elkerülése érdekében a tranzakciót üzleti döntésként kell kezelni, és minden félnek ki kell fogalmaznia a kölcsön feltételeit.
"Ha fontos számodra, hogy kölcsönnek tekintsd ajándékkal szemben, ügyelj arra, hogy mindenki közölje ezt írásban vagy legalább szóban megérti” – mondja Carrie Krawiec, a házasság és a család engedéllyel rendelkező tagja terapeuta. Még a meghatározott feltételek mellett is értse meg, hogy a személyes érzések továbbra is felmerülnek, és bonyolítják a dolgokat. „Gondoljon a problémákra, és ha teheti, időben kommunikáljon” – mondja Amanda Clayman, a Prudential pénzügyi wellness szószólója. „A kölcsön „nyílt” ideje alatt próbálja meg visszatartani az ítéletet, és higgyen a legjobbban – saját lelki nyugalma érdekében.
Az is fontos, hogy mindenki egy lapon legyen, és a személyiséget is figyelembe vegyék, mielőtt bármilyen pénz gazdát cserél. Győződjön meg arról, hogy megértette, mik a határok, amikor más családtagokról van szó. Összetartó családról van szó? Ha igen, akkor jó esély van rá, hogy az Ön vagy házastársa testvérei szelet kapjanak az üzletről. „Jósoljon meg annyi problémát, amennyit csak tud, és próbálja megtalálni a lehetséges megoldásokat” – mondja Krawiec. "Nem kapod meg mindegyiket, de ez lesz a kezdet."
Értse meg Mindenki részvételét
Szülőként, ha pénzt adsz kölcsön gyermekednek és házastársának, az sértő érzéseket kelt más gyerekekben. És ez kényelmetlen helyzetbe is hozhatja őket az Ön birtokát illetően. Hagyatékának potenciális örököseiként rájuk hárulhat a kölcsön visszaigénylése, ha valami történik veled, mielőtt azt visszafizetné. „Ez nagyon csúnya helyzetbe hozza őket” – mondja David N. Pessin, a Pessin Katz Law vagyonmegőrzési ügyvédje. „Ez olyan helyzetbe hozza őket, hogy rendőrök legyenek, és ez nem igazán fair. Ne légy a konfliktusteremtés eszköze. A gyerekeknek van elég konfliktusuk anélkül, hogy te létrehoznál egyet." Tehát mindenkivel beszélni kell, és a csere minden irányát kezelni kell.
Legyen őszinte az érzéseivel kapcsolatban
Nem számít, mennyire átlátszó vagy elöl, mindkét oldalon lehet harag. Ha a szülők takarékosak, frusztráltnak érezhetik magukat, amiért a gyerekek nem osztoznak a fiskális értékükön, és most kölcsönre van szükségük. Másrészt a nehéz helyzetben lévő gyerekek féltékenyek lehetnek szüleik pénzügyi stabilitására. Ha ezek az érzések felmerülnek, fontos, hogy minden tranzakció előtt szembenézzen velük. Most persze tapintat kell hozzá. De a dolgok csak rosszabbodnak, ha ezek az érzések elfajulnak.
Kellemetlen megbeszéléseket folytatni
Hipotetikus helyzet: A szüleid önnek és a feleségednek pénzt kölcsönöznek előlegért. Néhány évvel később a körülmények megváltoznak, és válókeresetet nyújt be. Most mi történik? – Hogyan fogják ezt kezelni? kérdezi Pessin. Azt fogja mondani: »Én nem vettem kölcsön pénzt, a fia igen. És már nem vagyok feleségül, úgyhogy nem fizetek semmit. Még akkor is, ha a fele házat felszámolta, amire a pénzt kölcsönadták?” ez van fontos előre meghatározni, hogy pontosan kinek adják kölcsön a pénzt, mire használják fel, és mi fog történni bármilyen csúnya eset esetén eredmények.
Nem a válás az egyetlen nehézség, amellyel a családközi kölcsön ügyében találkozhat. Mi van, ha egy szülő meghal, mielőtt a kölcsönt visszafizetik? Mi a teendő, ha egy szülőt kórházba kell helyezni vagy idősek otthonába kell küldeni, és korábban szüksége van a pénzre, mint ahogyan azt tervezte, hogy visszafizesse? Mi van akkor, ha szülőként aggódik amiatt, hogy a gyerekek képesek lesznek-e időben vagy egyáltalán visszafizetni? Az ilyen beszélgetéseket még azelőtt kell lefolytatni, hogy bármilyen pénz gazdát cserélne, még akkor is, ha az kellemetlen.
„Az emberek nem szeretnek kellemetlen dolgokról beszélni” – mondja Pessin. – De muszáj. Őszintének kell lenned magadhoz, és nem csak azért kell térdreakciózni, mert pénzre van szükséged, apának pedig van. Minden érintett félnek fel kell tennie magának a kérdést: „Valóban ez a legjobb megoldás?”
A megbeszélést privátban
Könnyen felmerülhet a pénzről szóló beszélgetés telefonon vagy egy családi villásreggelin. De amikor túllépnek egy hétköznapi hipotetikuson, és egy komolyabb megbeszélésbe kezdenek, üzletszerűbb környezetre van szükség ahhoz, hogy minden részletet kidolgozzanak. Krawiec megjegyezte, hogy fontos, hogy egy meghatározott időpontban és privátban jelenjenek meg, ami segít elkerülni a passzív agresszív megjegyzéseket vagy a komolyabb problémákat, amelyek nyilvános környezetben felmerülhetnek.
Hozz be egy harmadik felet
Nagyon sok érzelem kötődik egy családközi kölcsönhöz. A pénzváltáshoz kapcsolódó üzleti elemek mindegyike, ha mindent elmondunk és kész, ez még mindig családi ügy. És ez azzal jár, hogy tisztességes részesedésem van más érzésekből. Ha ez a helyzet, Pessin azt javasolja, hogy időben keressen fel egy tanácsadót, és tegyen fel mindent. „Ha nagyon rossz érzések vannak – mondja Pessin –, akkor kellemetlen dolgokat kell elmondani, menj el egy családterapeutához, ülj le és beszélgess őszintén. Segíthetnek feltárni azokat a dolgokat, amelyek lehetővé teszik a jogi dolgok előrehaladását.”
