Minden szülő álma, hogy gyermekéből egészséges, boldog felnőtt váljon. Mint kiderült, az eredmények elérésének elengedhetetlen része, hogy megtanítsuk nekik, hogyan legyenek pozitívak pénzzel való kapcsolata – lehetőségeikhez képest élni, megtakarítani keresete egy részét és befektetni körültekintően.
A George Washington Egyetem kutatóinak nemrégiben közzétett felmérése szerint a felnőttek pénzzel kapcsolatos stressze erősen korrelál a gyenge pénzügyi ismeretek és „problémás pénzügyi magatartások”. Ezzel szemben azok, akik határozottan ismerik a kulcsfontosságú pénzügyi fogalmakat, nagyobb valószínűséggel voltak biztosak pénzhelyzetükben.
Természetesen a bölcs pénzügyi döntések meghozatalának képessége nem veleszületett dolog – ez egy olyan készség, amelyet idővel fejleszteni kell. Éppen ezért a szakértők azt mondják, hogy a gyerekek életének korai szakaszában elengedhetetlen a pénzről szóló beszélgetések és az egészséges viselkedés modellezése.
"Ha nem tanítod a gyerekeket fiatalon, nem várhatod el tőlük, hogy felnőve pénzügyileg felelősségteljesek legyenek." – mondja Neale Godfrey, a Children’s Financial Network alapítója, egy családok oktatásával foglalkozó szervezet pénz.
Szerencsére nem kell nehéz bátorítani gyermekét okos pénzzel kapcsolatos szokások kialakítására. Valójában ez egy olyan dolog, amit könnyedén beilleszthetsz a mindennapi életedbe. Minél korábban tanulja meg fia vagy lánya ezeket a leckéket, annál valószínűbb, hogy biztonságos, pénzügyileg hozzáértő felnőtté válik.
Beszélgetés a gyerekekkel a pénzről
A pénzkezelés az egyik legalapvetőbb életkészség, amelyet egy gyermek elsajátíthat, de a gyerekek túl gyakran homályban maradnak. Részben azért, mert a pénzügyi oktatás olyan tantárgy, amelyet sok iskola elhallgat, vagy teljesen kihagy.
A Next Gen Personal Finance nonprofit szervezet szerint csak kilenc államban van szükség legalább egy féléves pénzügyi oktatási tanfolyamra középiskolai szinten. Így nem meglepő, hogy egy 2019-es tanulmányban a Z generációs válaszadók 76 százaléka mondta ezt azt kívánta, bárcsak iskolájuk find osztályt ajánlott volna fel.
Ez még nagyobb terhet ró a szülőkre, hogy segítsenek a gyerekeknek megtanulni olyan alapokat, mint például a költségvetés és a felelősségteljes hitelfelvétel fontossága. „Arra kérem a szülőket, hogy gondolják végig, milyen pénzleckéket szeretnének, ha valaki fiatalabb korukban tanította volna őket” – mondja Monica Eaton, a pénzügyi oktatás oktatója. – Valószínű, hogy a gyerekeik nem kapják meg ezeket a leckéket az iskolában.
Így a gyerekeket otthon kell tanítani, de sajnos sok szülő nem tudja, hogyan kezdje el a beszélgetést. A friss felmérés azt találta, hogy a szülők 41 százaléka nem hajlandó megbeszélni gyermekeivel pénzügyi kérdéseket. Ez a csendfüggöny csak megnehezíti a gyerekek számára, hogy olyan pénzügyi ismereteket fejlesszenek ki, amelyekre szükségük lesz, miután egyetemre mennek vagy munkaerőhöz csatlakoznak.
A szakértők szerint ahelyett, hogy megkerülnék a kérdést, a szülők a hétköznapi tapasztalatokat – például egy bevásárlóközpontba vagy bankba tett utazást – használhatják fel arra, hogy olyan fogalmakról beszéljenek, mint a megtakarítás és a költekezés. Mint az élet más területein, a gyerekek is felfogják azt, amit a szüleik csinálnak. Tartós hatást fejthet ki, ha elmagyarázza, milyen döntéseket hoz pénzügyi jövője biztosítására, legyen szó költségvetés-tervezésről vagy vészhelyzeti alap létrehozásáról.
„Amikor azt látják, hogy anya és apa nagyobb sikereket ér el a pénzügyeikben, az ozmózison keresztül tanulnak” – mondja Samir Ahmed, a Facet Wealth virtuális tanácsadója vezető tervezője.
Az igények és az igények szétválasztása
Ahogy a szülők korán megtanulják, a gyerekek hajlamosak azt gondolni, hogy minden olyan tárgyra szükségük van, ami felkelti a szemüket, legyen az egy óriási játékkészlet vagy egy ebédlődoboz, amely kedvenc rajzfilmjüket reklámozza. De ha azt szeretné, hogy gyermekei elkerüljék a veszélyes költekezési szokásokat későbbi életük során, meg kell tanítanunk nekik, hogy mindezt nem kaphatják meg. Ahogy a Az amerikaiak 47 százalékának hitelkártya-tartozása van igazolni tudja, könnyebb megtanulni ezt a leckét, mint megtenni.
Eaton azt mondja, hogy az egyszerű, gyakorlati tevékenységek elvégzése, amikor a gyerekek még kicsik, segíthet nekik megtanulni a kritikus különbségtételt a szükségletek és az igények között.
„Magyarázd el, hogy a pénz megtérül a szükségletekért és a vágyakért is” – Eaton, a gyermekek pénzügyi ismereteiről szóló könyv szerzője. Pénz terv mondja. "Mivel a pénz korlátozott erőforrás, a szükségletek az elsők."
A dollár értékének megtanulása
Amikor a gyerekek még mindig ragaszkodnak ahhoz a fantáziához, hogy anyának és apának határtalan készpénzkészlete van, a vásárlásra nemet mondani teljesen idegen. Ha a vezetékneved Bezos, az valószínűleg nem nagy baj. Mindenki más számára, ha megtanítja a gyerekeket a pénz véges természetére, felkészítheti őket a felnőttkorra – és rövid távon sok nyűgtől megóvhatja Önt.
Az egyik legjobb pénzügyi lecke, amit gyermekének adhat, az az, hogy megérzi, mennyibe kerülnek a dolgok, mind az árcédula, mind pedig az, hogy mennyi munkába kerül ezeknek a dollároknak a megszerzése. Az Eaton ismét azt ajánlja, hogy alakítsa játékká, hogy felkeltse a gyerekek érdeklődését. Vigye magával őket egy élelmiszerboltba, és adjon nekik egy listát a különféle megvásárolható termékekről, de ügyeljen arra, hogy a 10 dollár körüli költségvetést betartsák. Hamarosan jobban oda fognak figyelni a különféle cikkek költségeire, és előtérbe helyezik azt, hogy mi kerül a kosárba.
Ahogy gyermekei egy kicsit idősebbek lesznek, ezt a gyakorlatot más vásárlási döntésekre is kiterjesztheti, és arra ösztönözheti őket, hogy tájékozott fogyasztókká váljanak. Függetlenül attól, hogy kompenzálja őket a házimunkáért, vagy kiosztja a heti juttatást, a legfontosabb, hogy fia vagy lánya a saját pénzeszközeiből fizesse ki a „kívánt” cikkeket.
Azáltal, hogy ezeken a korlátokon belül kell dolgozniuk, a gyerekek megtanulják, mit jelent a költségvetés, és meghatározzák, mennyire értékelik igazán a különböző tárgyakat vagy élményeket. Ha például a gyerekek tudják, hogy egy új videojáték kimeríti a fiókjukat, akkor a végén úgy dönthetnek, hogy ragaszkodnak ahhoz, amijük van, vagy vesznek egy olcsóbb, használt verziót. „Ki kell találniuk, hogy megéri-e vagy sem” – mondja Godfrey.
A megtakarítás fontosságának megvilágítása
A Covid által kiváltott tavalyi hirtelen recesszió emlékeztetett arra, milyen bizonytalan valójában sok felnőtt anyagi egészsége. A Federal Reserve tavaly novemberi tanulmánya szerint Az elbocsátott dolgozók 45 százaléka nem tudta fizetni a havi számláit vagy nem lett volna képes, ha váratlan 400 dolláros kiadással kell szembenéznie. Más szóval, a válság rávilágított arra, hogy Amerika megtakarítási problémái mennyire súlyosak valójában.
Hogyan lehet tehát rávenni a gyerekeket, hogy megértsék a késleltetett kielégülés fogalmát – hogy félretegyenek abból, amit most keresnek, hogy képesek legyenek kezelni a jövőbeli szükségleteiket? Az Eaton által előnyben részesített módszer az, hogy megtakarítási célt tűz ki gyermekével, és arra összpontosít. Kérje meg őket, hogy válasszanak ki egy terméket vagy élményt, amelyet igazán szeretnének, és segítsen nekik kideríteni, mennyibe kerül. Akár egy „célplakátot” is készíthet, amelyen szerepel egy kép a cikkről, annak áráról, és jelzi, hogy gyermeke mennyit haladt a vásárlás felé.
„Beszéljen arról, hogyan kereshet pénzt gyermeke a házimunkák elvégzésével” – javasolja Eaton. „Minden fizetésnapon gyermeke kiválaszthatja azt az összeget, amelyet a céltárgya megvásárlására szeretne fordítani.”
Godfrey egy kicsit más megközelítést javasol: automatizálják megtakarításaikat, hogy minden keresetük egy része rövid távon érinthetetlen legyen. Ez olyan egyszerű lehet, mint különböző tégelyek létrehozása a kiadásokhoz és a megtakarításokhoz, bár a pénzeszközök elkülönítése lényegesen egyszerűbb, ha fizet. gyermekeit egy olyan családbarát alkalmazáson keresztül, mint a Greenlight, egy bankkártya gyerekeknek és tizenéveseknek, amely szintén értékes oktatási eszköz lehet szülők.
Például a Greenlight-felhasználók a gyermek után járó pótlék egy meghatározott százalékát átutalhatják a „Költsd bárhol” egyenlegükre, egy másik részt pedig az „Általános” egyenlegükre. Megtakarítás." A szülők akár befizetésük egy részét is átirányíthatják az „Adj” kategóriába, megtanítva őket arra, hogy bevételük egy részét tegyék félre kedvenc jótékonyságukra.
Bankszámla vagy betéti kártya megnyitása
Amikor a gyerekek először ismerik fel a pénz fogalmát, egy malacpersely a komódon való tartása nagyszerű módja annak, hogy megtanítsák nekik a megtakarítások értékét. Ahogy azonban egy kicsit idősebbek, valószínűleg készen állnak egy kicsit kifinomultabbra
Ha pénzt fektet be szövetségileg biztosított megtakarítási vagy betéti kártyaszámlára, akkor megértheti a banki termékek fontos szerepét pénzük biztonságának megőrzésében és a kamatszerzésben. Ráadásul ezek a számlák olyan módon tájékoztatják őket pénzügyi fejlődésükről (vagy annak hiányáról), ahogy azt egy porcelánbank nem tudja. A gyerekek minden bejelentkezéskor pontosan láthatják, hogy mennyi pénzük van, ami azonnali visszajelzést ad minden alkalommal, amikor pénzt helyeznek be vagy kivesznek.
Mire a gyerekek elérik a középiskolát és a középiskolát, már alig várják függetlenségüket, mondja Ahmed. A saját számlavezetés természetes módja annak, hogy nagyobb felelősséget vállaljanak pénzügyi életükért. „Ez az a hely, ahol megkovácsolhatják saját identitásukat” – mondja.
A gyermekbarát betéti kártyák további előnye, hogy lehetővé teszik a gyermekek számára, hogy személyesen vásároljanak termékeket vagy online a saját pénzük felhasználásával, ami arra kényszeríti őket, hogy fontos döntéseket hozzanak a pénz felhasználásával kapcsolatban alapok. A szülők pedig juttatást vagy házimunkát fizethetnek nekik közvetlenül az alkalmazásukból, így nem kell minden alkalommal pénzérméket keresniük a kanapé alatt, amikor fel kell kelniük.
A betéti kártyák azt is megkönnyíthetik a gyerekek számára, hogy megértsék a pénzük tartása jó oldalát. Például a Greenlight szülő által fizetett kamat funkciója segít a gyerekeknek idővel növelni az egyenlegüket. Ezenkívül a kártya lehetővé teszi a felhasználók számára, hogy konkrét megtakarítási célokat állítsanak be, amelyek eléréséhez közvetlenül az alkalmazásból nyomon követhetik előrehaladását.
Tanítani, hogy a pénz növekedhet
Okos befektetőnek lenni nem csak azoknak való, akik ügyes ügyletekkel próbálják legyőzni a piacokat – a gyerekek többségének így kell majd egy napon finanszíroznia a nyugdíját és más hosszú távú céljait. Ha megtanítjuk a gyerekeknek a befektetés lehetséges jutalmait, valamint a vele járó kockázatokat, az segíthet abban, hogy bölcs döntéseket hozzanak, amikor idősebbek, és a tét jóval magasabb.
Bevezetheti a gyerekeket az ötletbe, ha felmegy az internetre, és követi az általuk kedvelt céget. Ha technikusok, akkor természetes választás lehet az Apple részvénye. Van-e fashionista a háztartásában? Kövesse nyomon a Gap Inc.-t. Bátorítsa gyermekét, hogy olvasson a cégről a hírekben, és kapcsolja össze ezeket az eseményeket a részvények árfolyamával.
Miután megértették a részvények működésének alapjait, készen állnak arra, hogy tényleges részvényeket vásároljanak megtakarításaik egy részével. A Greenlight megkönnyíti a gyerekek számára, hogy a kezdeti piacra kerüljenek egy felnőtt figyelmes szeme mellett. Olyan alapokat ajánl, amelyekbe befektethetnek, valamint kutathatnak és vásárolhatnak ETF-eket és kisebb-nagyobb cégek töredékrészvényeit, bár a szülőknek előzetesen jóvá kell hagyniuk a kereskedéseket.
Az egyik dolog, amit a gyerekek valószínűleg hamarosan észre fognak venni, az az, hogy a részvények árfolyama nem mindig emelkedik. Ahmed számára mindez a tanulási folyamat része. „Meg kell érteniük, hogy döntéseiknek következményei vannak” – mondja.
Mivel az egyes részvények általában volatilisabbak, mint a piac egésze, ez is jó módja annak, hogy elmagyarázzuk, hogyan segíthet a diverzifikáció csökkenteni kockázatukat. Kérdezze meg őket portfóliójuk jellemzőiről, és gondoljon más befektetésekre, amelyek segíthetnek nekik egyensúlyban tartani kockázataikat. Ilyenek lehetnek például az ETF-ek, amelyek nyomon követik azt a szektort, amelybe a gyermeke nem fektet be, vagy olyan vállalatok részvényei, amelyek elsősorban nemzetközileg működnek, ha befektetéseik nagyrészt belföldiek.
Mire belépnek a munkaerőpiacra, és meg kell tervezniük a jövőjüket, ezek a leckék kétségtelenül hasznosak lesznek. „Arra fognak rájönni, hogy ahelyett, hogy folyószámlán tartanák a pénzt, elhelyezhetik valahol, ahol növekedhet” – mondja Ahmed.