Ha a diákhitel egyenlege az évek során a rendszeres, időben történő fizetés ellenére varázslatosan megnőtt, és többel kell tartoznia, mint amennyit eredetileg felvett, akkor nincs egyedül. Ez nem varázslat vagy átok, még akkor sem, ha annak érzi magát. Ez kamatkapitalizáció, és ez egy alattomos módszer a hitelfelvevők egyenlegének növelésére, hogy úgy érezze, soha nem fog kijutni diákhitel-tartozása alól – még akkor is, ha az első alkalommal már többet fizetett, mint amennyit felvett hely. De most van egy terv ennek enyhítésére.
A diákhitel-válság megoldására tett kampányígéretek ellenére, elengedni legalább 10 000 dollár adósságot hitelfelvevőnként, és fontolja meg a kölcsön alaposabb elengedését, a Biden-adminisztráció továbbra is darabonként tördelte a válságot. Míg a Biden adminisztrátor a széles körben elterjedt megbocsátással foglalkozik, és elengedi az adósságok széles körét azoknak az embereknek, akiket csaltak profitorientált főiskolák, megvizsgálták a probléma egy másik részét is, amely a válságot olyan súlyossá tette: a diákhitelt érdeklődés. A kormány ezúttal a kamatkapitalizáció alattomos folyamatának megoldásával azt tervezi korlátozza a kamat hozzáadásának módját a kölcsöntőke egyenlegéhez – ezt a folyamatot kamatnak nevezik tőkésítés.
Mi az a kamattőkésítés?
A kamattőkésítés akkor következik be, amikor a ki nem fizetett kamat bekerül a tőkeegyenlegébe. Ez általában a halasztási időszakok eredményeként történik (amikor nem fizet hitelt legfeljebb három évre, és előfordulhat, hogy nem halmozódik fel kamata a kölcsön után) vagy tolerancia (amikor ideiglenesen felfüggeszti a hitelfizetést pénzügyi nehézségek idején, de a kölcsön kamata nő), vagy amikor konszolidálja vagy refinanszírozza diákhitelét.
Ha minden hónapban fizeti a kölcsönt, a kifizetések először az esetlegesen fennálló díjakhoz, majd a kamatokhoz, majd a tőkeegyenleghez, vagyis a ténylegesen felvett összeghez kerülnek. Elengedés, halasztás, konszolidáció vagy refinanszírozás után a kamattartozás összege hozzáadható a tőkeösszeg, ami megnövekedett tőkeegyenleget eredményez, és a hitelfelvevők soha nem fizetnek kamatot a pénz után kölcsönzött.
Ez a taktika, amely egyedülálló a diákhitel-adósság-ágazatban, és nem látható más adóságazatokban - el tudod képzelni, hogy ez történjen például a jelzáloghitelével? — több ezer dollárral növelheti az egyenleget, és a hitelfelvevőket az eredeti tőkeösszeg kifizetése után évekig kamatot fizethet.
A Biden Adminisztrációnak van egy terve a kamatkapitalizáció kezelésére. Bár hasznos a jövőbeli hitelfelvevők számára, nem biztos, hogy elegendő azoknak a hitelfelvevőknek, akik már megtapasztalták ezt a trükköt.
Hány ember tapasztalt kamattőkésítést?
oktatási Minisztérium felmérés adatai azt mutatja, hogy a 2003-2004-es tanévben főiskolát megkezdő emberek 27%-ának volt nagyobb egyenlege, mint 12 évvel később az eredeti kölcsön. Egy eltérő 2018-as becslés azt találta, hogy a diákhitellel rendelkezők kevesebb mint egynegyede fizeti vissza a tőkehitelét. Ez azt jelenti, hogy a diákok több mint 75%-a éppen fizeti a kamatot, és az emberek adóssága tovább nő.
Nem meglepő módon a kamatkapitalizáció a marginalizált közösségeknek fáj a legjobban – a fekete és az alacsony jövedelmű hitelfelvevőket ez aránytalanul nagy mértékben érintette.
Az adatok azt is mutatják, hogy a fekete hitelfelvevők 80%-a, az indiánok 64%-a és a latin országok hitelfelvevőinek 59%-a rendelkezett kiegyenlített kölcsönök, ami növeli annak valószínűségét, hogy a hitelfelvevők kamatot tapasztalnak tőkésítés.
Biden terve a diákhitel-kamat-tőkésítésről
A növekvő diákhitel-válság megoldása érdekében a Biden Adminisztráció azt tervezi, hogy korlátozza a jövőben a diákhitel-kamattőkésítést lehetővé tevő hiteleket. A folyamat nem zárul le teljesen, de bizonyos feltételeknek megfelelő kölcsönök esetében eltávolítják.
A továbbiakban nem lesz nagybetű a következő esetekben:
- A szövetségi kölcsönök tűrésből jönnek
- Nemteljesítő szövetségi hitelek
- A türelmi időszakból kilépő szövetségi kölcsönök
- Azok a hitelfelvevők, akik bizonyos típusú, jövedelem-vezérelt törlesztési terveket alkalmaznak, mint például a kereset szerinti fizetés
A Covid-19 világjárvány elleni védekezés miatt felfüggesztett szövetségi hitelek szintén nem kerülnek tőkésítésre, ha a törlesztés az év végén kezdődik.
A kamattőkésítés továbbra is gondot okoz a nem támogatott hiteleknél a halasztásból, a régebbi, jövedelemalapú törlesztési tervből kikerülő hiteleknél, illetve ha ezt külön jogszabály írja elő. A változtatások sajnos nem lesznek visszamenőleges hatályúak, vagyis ha már tapasztalt kamatkapitalizációt, akkor is vissza kell fizetnie az aktuális tartozását, még akkor is, ha az egyenlege a kamat miatt megnövekszik tőkésítés.
Mikor lesznek a változások?
A terv 30 napos nyilvános véleményezési időszakot jelent, és várhatóan 2022. november 1-jén fejeződik be. A változások 2023 júliusában lépnek életbe. Biden Adminisztrációs dokumentáció kijelenti, hogy ez a terv csökkenteni fogja a szövetségi bevételeket és növeli az adófizetők terheit. „Mivel kevesebb olyan helyzet lenne, amikor a kamatot tőkésítik, ez a javaslat eredménye bevételkiesést okoz, és ezért növelné a kormány és következésképpen az Egyesült Államok költségeit. adófizetők. A javaslat azonban várhatóan idővel a hitelfelvevők teljes törlesztőrészletének csökkenését eredményezi, ami növeli annak valószínűségét, hogy a hitelfelvevők teljes mértékben visszafizetik hiteleiket. Tekintettel erre az előnyre, a minisztérium úgy véli, hogy a hitelfelvevők előnyei meghaladják ezeket a költségeket, és indokolják a változtatást.”
