Valamikor sok ember beleesett a pénzügyi Twilight Zone-ba. A kemence tönkremegy, vagy az autónak új sebességváltóra van szüksége – vagy a munkáltató szertartás nélkül átnyújt Önnek egy rózsaszín cédulát. Hirtelen nincs elég készpénz a bankszámláján ahhoz, hogy felkaparja. Adósságot kell vállalnia. De mi a legjobb módja ennek? Van-e a legjobb módja annak, hogy felvállald adósság?
Legtöbben nem izgat az ötlet, hogy mínuszba menjünk, hogy megéljük, de megtörténik. Az egyetlen igazi hiba az, ha játékterv nélkül vesz fel hitelt, ami túl gyakran vezet hosszú távú adóssághoz, ami érzelmi albatroszsá válik. Ha kell adósságot vállalni, Íme öt mutató, amelyek biztosítják, hogy egy darabban jöjjön ki.
1. Kérdezd meg: Miért vállalok adósságot?
Ez egyszerű kérdésnek tűnik, igaz? De nagyon fontos megkérdezni. Mert soha, de soha nem akarsz hitelre jelentkezni, hacsak nem valamire van szükséged, nem pedig olyasmire, amit egyszerűen szeretnél.
A valóság az, hogy a legtöbben nagyon jól elmossák a vonalakat – és ez az, ami valakit a sérelmek világába juttathat. Az átlagos amerikai háztartásban volt egy forgóeszköz
Hacsak nincs égető szüksége, vagy ha nem használja fel befektetésként az alapokat – mondjuk pékséget alapít, vagy visszamegy az egyetemre –, akkor valószínűleg jobban jár, ha elkerüli az adósságot.
2. Tegye formába hiteljelentését
Számos módja van a készpénzhiány kezelésére, legyen szó hitelkártyáról, személyi kölcsönről vagy lakáshitel-keretről (HELOC). Ezekben egy közös: a hitelezők hitelpontszámot fognak felvenni, hogy kitalálják, mekkora valószínűséggel fizeti vissza őket.
A 3 számjegyű szám meglehetősen nyers módszernek tűnhet a hitelkockázat megítélésére, de a több millió kölcsönt feldolgozó hitelezők számára ez döntő idő- (és pénz)megtakarítás. Minél magasabb a pontszám, annál versenyképesebb lesz a kamatláb.
A hitelminősítő cégek, mint például a FICO, az Ön hiteljelentéseiből származó adatokat használnak fel, így mindegyikből – a TransUnion, az Experian és az Equifax – másolatot készítenek. van egy akta rajtad – ezt érdemes jól megtenned, mielőtt hiteligénylést kérnél (ingyenes másolatot a következő címen kaphatsz) AnnualCreditReport.com). Ügyeljen arra, hogy vitasson minden olyan hibát, amely lejjebb húzhatja a pontszámot.
A valóság az, hogy a FICO bármilyen nagy javítása valószínűleg időbe telik. A két legnagyobb tényező a jelenlegi egyenlegének mérete és a kifizetések időszerűsége. Így ha korábban felelősségteljesen használta fel a hitelt, akkor könnyebben veheti fel újra a hitelt kedvező feltételekkel.
3. Keressen olcsó kölcsönzési módokat
Általánosságban elmondható, hogy alacsonyabb kamatot fog kapni a fedezett hitelekre – vagyis azokra, amelyekre fedezetet helyez el. A lakástulajdonosok számára a lakáshitelek és a hitelkeretek a legolcsóbb készpénzforrások közé tartoznak.
Egyes bankok ma már 5 százalék alatti lakáshitelt kínálnak a legjobban képzett hitelfelvevőiknek, ami egykoron hallatlan volt. Ez nem azt jelenti, hogy az otthoni kölcsönfelvétel nem mentes a hátrányoktól. Valószínűleg át kell fizetnie a zárási költségeket, mielőtt kölcsönt vesz fel lakása ellenében, ami általában jellemző a hitel értékének 2-5 százalékát futtassa, és mindig fennáll a kísértés, hogy hitelkereteket használjon, például ATM. De ezek az árak nagyon csábítóak azok számára, akik megfelelnek a követelményeknek.
A fedezetlen hitelformák közül a személyi kölcsönök kínálják a legvonzóbb kamatokat. A mai alacsony kamatozású környezetben a magasabb hitelképességűek időnként 7 százalék alatti THM-es hitelt kaphatnak. Bankrate. Ráadásul havi részletekben fizeti vissza őket – általában egy-hét év alatt –, ami kiszámíthatóvá teszi a kiadásait.
Ha összehasonlítja ezeket a kamatlábakat a hitelkártyák által a rulírozó egyenlegéhez kötődő kamatokkal, látni fogja, miért lehet olyan alattomos a műanyag. Még a legirigylésreméltóbb FICO-pontszámmal rendelkező hitelfelvevők is általában legalább 14 százalékos kamatlábat látnak manapság, és ez jóval magasabb is lehet a szokásos Joe-k esetében. Sőt, a kártyatársaságok rendkívül jók abban, hogy a labdájuk és láncuk alatt tartsák Önt. Nagyobb egyenlegek esetén a havi minimális fizetés gyakran az átvitt összeg 3 százaléka vagy kevesebb. Ez rövid távon nagyszerűen hangzik, de garantálja, hogy adós marad, hacsak nem vagy elég fegyelmezett ahhoz, hogy többet fizessen. Sokan nem.
Persze ahhoz, hogy a kezedbe kerüljön egy kis plusz tészta, nem mindig kell végigmenni a bankszektorban – mindig van anya és apa, vagy egy jó vágású egyetemi haver. Hacsak a családja nem küszködik vagy szűkölködik, ez lehet a legolcsóbb hitelfelvételi mód, legalábbis papíron.
Hogy megéri-e az érzelmi feszültség, amiért a barátod vagy a családod adóssága van ez egy külön – és döntő – kérdés. Sok felnőtt számára ez abszolút végső forgatókönyv. Ha nyavalyázva kell eljönnie szeretteihez, a lehető legátláthatóbbá téve az üzletet, megelőzheti a kellemetlen ünnepi összejöveteleket. Csodákra képes egy alapdokumentum, amely részletezi, hogy mennyivel tartozik, a kamatlábat (ha számítják fel), és mikor fizeti vissza.
4. Tervezze meg újra az adósságmentességet.
Még mielőtt a koronavírus megtorpedózta volna a munkaerőpiacot, sok amerikai már a hitelpokolban élt. Az a LendingTree felmérés tavaly decembertől például a válaszadók 60 százaléka nyilatkozott úgy, hogy az adósság nehezíti őket.
Hogyan kerülheti el ezt a csapdát? A terv biztosan segít. Könnyű annyira belemerülni az előtted álló pénzügyi zűrzavarba, hogy megnézze egy új hitel vagy hitelkeret hosszú távú következményeit, de ezek valódiak.
Nyilvánvaló, hogy egy költségvetés létrehozása – amely magában foglalja az új hiteltörlesztéseket is – nagyon fontos része annak, hogy az adósmajom lekerüljön a hátáról. Tudod-e fizetni a törlesztőrészleteket a jelenlegi jövedelmedből, vagy szükséged van egy átmeneti félrehajtásra? Vannak más területek, ahol visszavághat, például egy drágább kábeltévé-csomag vagy a rendszeres kihordott étkezés?
A hitelkártya-tartozástól való megszabadulás sajátos kihívásokat jelent. Mivel a minimális kifizetések olyan alacsonyak, célszerű olyan célösszeget létrehozni, amely lehetővé teszi, hogy például 12 vagy 24 hónapon belül törölje egyenlegét. Bármit is tesz, ne hagyatkozzon továbbra is a kártyájára, még akkor sem, ha túljutott az ideiglenes kerékvágáson. Ha kell, rejtse el. Dobd a kandallóba. Csak ne adjon hozzá folyamatosan a lapjához.
5. Használja ki a COVID segélyprogramok előnyeit
Ha Ön egyike azon több millió amerikainak, akiket pénzügyileg érintett a COVID, akkor hozzáférhet olyan halasztási programokhoz, amelyek megakadályozzák, hogy hitele csökkenjen a világjárvány idején.
Felfedez és PNCpéldául mindkettő átmeneti könnyítést kínál a minősített hitelfelvevőknek. Az HSBC pedig nehézségi programja révén akár 180 napra is elhalasztja a hiteltörlesztést, ezt követően az ügyfelek egy összegben fizethetik a halasztott összeget, vagy elfogadhatják a meghosszabbított törlesztési ütemtervet.
Függetlenül attól, hogy állása van, egy másik számla, amely miatt most talán nem kell aggódnia, a szövetségi tulajdonú diákhitel. Ennek az az oka, hogy a Trump-adminisztráció december 31-ig meghosszabbította a hitelhalasztási programot, lehetővé téve a hitelfelvevők számára, hogy az új évig kihagyják a fizetéseket.
A meglévő hiteltörlesztések lehető legkisebbre csökkentésével előfordulhat, hogy nem kell annyi hitelt felvennie, hogy átvészelje ezeket az őrült időket. Mindenesetre a legfontosabb, hogy legyen proaktív, és forduljon a hitelezőhöz, mielőtt elmulasztja a kifizetéseket, vagy új hitelt vesz fel, amelyre esetleg nincs szüksége.
