Az én Diákhitel az állatorvosi iskolából összesen 350 000 dollár. Ez azután történt, hogy 2014-ben az érettséginél hétszázalékos i-vel konszolidáltamnkamatláb. Ez nagyjából 2041 dollár kamat halmozódik fel havonta, ami az év végén növekszik. Egyáltalán nincs mód arra, hogy ezt kifizessem, tekintve, hogy több mint 2000 dollárt kellene havonta fizetnem ahhoz, hogy túléljem a felhalmozódó kamatot. Ezek szövetségi hitelek. Sok más részletet is hozzá tudnék tenni. De ezen alapvető információk birtokában milyen ajánlásokat adna? – Wesley A. Dyer, DVM e-mailben.
A fenébe, Wesley. Ez elég masszív diákhitel tartozás terhelés egy olyan szakmában, amelybe a legtöbben a szeretetük miatt lépnek be – nem a túlzott fizetés miatt. Hacsak nem szerepelsz egy kisállatmentő műsorban a TLC-n – vagy van egy Doctor Dolittle-szerű állatcsapata, amely segíthet letörölni az adósságot –, akkor teljesen megértem, miért érzed a szorítást. Az átlagos diákhitel kamata kemény.
Mivel a tiéd egy konszolidációs kölcsön, az első dolog, amit valószínűleg meg akarsz találni, az az, hogy a megfelelő törlesztési tervben vagy-e. Nyolc lehetőség van a szövetségi kölcsönök visszafizetésére. Elméletileg ez áldás lehet a hitelfelvevőknek. De ez rengeteg fejvakaráshoz is vezet, mivel az emberek megpróbálják kitalálni, hogy az egyes tervek hogyan érintik őket most és hosszú távon is.
Az Ön esetében a két legértelmesebb lehet a kereset szerinti fizetés (PAYE) és a felülvizsgált kereset szerinti fizetés (REPAYE). Van néhány fontos különbség a kettő között, de a legfontosabb dolog az, hogy mindkét felső határ a diszkrecionális bevétel 10 százaléka. Ha valakinek az adósságszintje van, az óriási lehet. Mindkét terv kompatibilis a közszolgálati hitelek elengedése (PSLF) programmal is, amely tíz év elteltével törli adósságát, ha kormányzati vagy nonprofit munkáltatónál dolgozik.
Szóval, között FIZETÉS és VISSZAFIZETÉS, melyik illik jobban? Ez nagyrészt a családi helyzetedtől függ. A PAYE csak elviszi a ti bevételt kell figyelembe venni a diszkrecionális jövedelem kiszámításakor, mindaddig, amíg egyéni adóbevallást nyújt be.
A REPAYE azonban befolyásolja az Ön pénzét és a házastárs gyártmánya, függetlenül attól, hogy milyen módon adja be. Ha házas valakivel, akinek jelentős jövedelme van, és nincs vagy kevés diákhitel-tartozása van, akkor a diszkrecionális jövedelem 10 százaléka sokkal nagyobb szám, mint a PAYE esetén. Mindkét csomag esetén frissítenie kell a bevételére és a család méretére vonatkozó információkat, hogy meghatározza, mennyit diszkrecionális jövedelem valójában van.
A döntés attól is függ, hogy jogosult-e a PAYE-re, ami egy kicsit szigorúbb. A csomagot azok vehetik igénybe, akik 2007. október 1-jén vagy azt követően vettek fel hitelt (akkor is, ha teljesen kifizették), és októberben vagy azt követően közvetlen kölcsönt kaptak. 1, 2011. Az általad leírt idővonal alapján úgy tűnik, valószínűleg ebbe a kategóriába tartozol.
A magas hitelfelvevők számára adósság/jövedelem arány, ezek a tervek jóval meghosszabbíthatják a futamidőt a 10 éves normál előfizetésen túl. Bár kisebb havi törlesztőrészletet eredményezhetnek, előfordulhat, hogy a kölcsön futamideje alatt több kamatot fizethet át. A jó hír az, hogy – még ha nem is jogosult a közszolgálati hitel elengedésére – a számlájáról minden fennmaradó egyenleg 20 év után törlődik a PAYE-vel. A diplomás kölcsönöket 25 év után elengedik a REPAYE-vel.
De van itt egy nagy csillag: Uncle Sam arra kötelezi Önt, hogy fizessen jövedelemadót minden olyan összeg után, amely ennyi idő után törlődik (ami nem történik meg a PSLF-fel). Az Ön esetében jó ötlet havonta körülbelül 300 dollárt elszokni, hogy felkészüljön erre a hatalmas számlára, Jan Miller, egy portlandi, Oregon állambeli diákhitel-tanácsadó.
Ezek az adóvonzatok olyan tényezők, amelyek a dolgokat a javára billenthetik, vagy VISSZAFIZETÉST tehetnek, ha szerényebb, mondjuk 125 000 dolláros vagy annál kevesebb bevétele van. Miért? Mert a PAYE-vel ellentétben a REPAYE-nek van havi kamattámogatása, aminek a fele Kifizetetlen kamatmentes, adómentes. Az alacsonyabb jövedelmű hitelfelvevők alacsonyabb havi törlesztőrészletet kapnak e tervek alapján, ami minden hónapban növeli a kifizetetlen kamatok összegét. Ez nagyobb támogatást eredményez, ami 20 vagy 25 év után csökkenti az elengedett összeget – és ezzel az adóbomba nagyságát.
„Magasabb jövedelem esetén a (havi) fizetés is magasabb” – mondja Miller. "Ezért kevesebb elengedhető kamat marad a REPAYE támogatási juttatásából." A lényeg: A REPAYE jobban működhet ha ez a ki nem fizetett kamattámogatás többet takarít meg, mint az a plusz öt évnyi befizetés terv.
Tekintettel a rövid lejáratú kamatlábak közelmúltbeli zuhanására, csábító lehet egy másik út választása: a szövetségi kölcsön refinanszírozása egy magán hitelezőnél. Ha manapság az interneten nézel, nevetségesen alacsony árakat láthat, néhányat két százalék alatti területen. Elméletileg ez valószínűleg úgy hangzik, mint egy valóra vált álom; a valóság kicsit bonyolultabb.
A szövetségi hitelprogramból való kilépésnek megvannak a szokásos buktatói – nevezetesen kisebb rugalmasság, ha el kell halasztani a kölcsönöket, vagy eltűrni kell. És nem tudná kihasználni a Közszolgálati Hitel-elbocsátási programot, amely valószínűleg üzlettörést jelent, ha nonprofit szervezetnek dolgozik.
De az is nagy kérdés, hogy valóban csökkentené-e a törlesztőrészletet egy magánhitellel. Miller szerint a legtöbb hitelezőnek sokkal rövidebb futamideje van, mint amit a szövetségi konszolidációs kölcsön megengedett. Tehát még ha kaphat is jobb kamatlábat (ami trükkös lehet, hacsak nincs nagyon magas jövedelme), a havi számlája valójában magasabb lehet, mint amivel most szembesül.
Miller szerint egy 10 éves futamidejű, 350 000 dolláros kölcsön, még akkor is, ha csak négy százalékos kamatot fizet, több mint 3500 dollár havi törlesztést eredményezne. Emiatt ez egy olyan lehetőség, amelynek valószínűleg csak akkor van értelme, ha évente több mint 225 000 dollárt keres.
Bárhogyan is szeleteljük, egy ilyen hatalmas kölcsön nagy majom lenne minden állatorvos hátán. De vannak módok arra, hogy kezelhetőbbé tegyük ezt a dolgot. A törlesztési terv megváltoztatása vagy esetleg a refinanszírozás tökéletes gyógyszer lehet. Sok sikert neked.
