Szülők milliói számára az idei ősz az extra stresszes vissza az iskolába lendületekről szól – miközben rendezik gyermekeiket új tantermekbe és új rutinokba, és ahogy felkészülnek a havi diákhitel visszafizetésére kifizetések. Hosszú és eseménydús, több mint három év kihagyás után néhány héten belül újraindul a diákhitel kifizetése. Szeptember 1-től visszaindul a kamat, az első kifizetés pedig októberben esedékes.
Szerint a Education Data Initiative, az átlagos diákhitel tartozás 37 000 dollártól északra, az átlagos havi törlesztőrészlet pedig körülbelül 500 dollár. Bár semmiféle előkészület nem fogja csökkenteni a családi költségvetést érintő változás okozta sokkot, az alapok lerakása már most – a kifizetések újraindulása előtt – elengedhetetlen – mondja Scott Buchanan, a családi költségvetés ügyvezető igazgatója. Diákhitel Szolgáltató Szövetség.
„Sok ember számára kihívás lesz, [akik] újra beállították a költségvetésüket” – mondja Buchanan a világjárvány idején. „Ez sok ember számára nagy kiigazítást jelent majd, hogy visszatérjen abba a rutinba, hogy bekerüljön a havonta fizetendő dolgok listájába. De addig is sok megoldás kínálkozik a hitelfelvevők számára.”
Mióta legtöbbünk utoljára fizetett diákhitelt, sok minden megváltozott – hogyan lehet tehát a legjobban felkészülni? Atyai három diákhitel-szakértővel beszélgettek a diákhitel-törlesztés új tájáról, arról, hogy mire számíthatunk, és hogyan készüljünk októberre. A lényeg: Ne késlekedj. Állapítsa meg, hogy mivel tartozik, és milyen törlesztési terv működik az Ön számára – most.
1. Jelentkezzen be a studentaid.gov oldalra
Szeptember 1-je előtt jelentkezzen be diákhitel-fiókjába, és ellenőrizze, hogy az összes fiókja-e az információk (e-mail, cím, telefonszám stb.) naprakészek – és hogy megtudja, van-e még ugyanaz szervizes.
„Állítsa ki, hol vannak a kölcsönei” – mondja Jantz Hoffman, a bank vezérigazgatója Certified Student Loan Advisors Institute (CSLA). A járvány miatti fizetési szünet kezdete óta legalább három nagy diákhitel-szolgáltató leállt. „A Fed Loan Service, Great Lakes, Navient” – mondja Hoffman –, mind bezártak. E cégek egyike sem szolgál ki többé diákhiteleket, és ez a három cég volt a legtöbb ember szövetségi diákhitelének szolgáltatója.”
Valószínű tehát, hogy a hitelei elmozdultak, és ez egy kritikus első lépés, valamiért: „Mielőtt kitalálná, mi törlesztési tervet, vagy azt, hogy mi legyen a fizetése, ki kell találnia, hol vannak a hitelei” – mondja Hoffman.
2. Válasszon egy újat havi fizetés terv
Miután bejelentkezett a studentaid.gov profiljába, ellenőrizze kapcsolatfelvételi adatait, és ellenőrizze, hogy melyik cég hitelének kiszolgálása során a következő lépés az, hogy kitalálja, mennyit kell fizetnie havonta, az évtől kezdődően Október. Bár ez egyszerűen hangozhat, ez a szám drámaian változhat attól függően, hogy melyik törlesztési tervet választja – és amelyre jogosult.
„Sokan érzik aggodalmat a kifizetések újraindítása miatt” – mondja Amy Czulada, az ügynökség tájékoztatási és érdekképviseleti menedzsere. Diákhitel-védelmi Központ. „Sok történetet hallunk olyan emberekről, akik nem tudnak fizetni, amikor eljön az ideje, és akiknek még nem volt ez szerepel a költségvetésükben az elmúlt három és fél évre, és most ezen kell gondolkodniuk újra."
Ha aggódik fizetési képessége miatt, akkor „jó ötlet gondoljon a jövedelemvezérelt törlesztési tervekre a törlesztéshez való visszatérés előkészítéseként” – mondja Czulada. „Ezek a tervek gyakran megfizethetőbbek az emberek számára. 20 vagy 25 év visszafizetés után szintén jogosultak a törlésre.”
Néhány törlesztési tervet is teljesen átdolgoztak az elmúlt három évben. Ha beiratkozott a REPAYE programba, automatikusan bekerül a kormány új SAVE programjába – de automatikusan beiratkozik, vagy úgy dönt, hogy most regisztrál, győződjön meg róla, hogy mindent tud a közelgő változásokról a te utad. (Nézze meg Atyai's gyors útmutató a MENTÉShez.)
Ha nem biztos abban, hogy a jövedelemvezérelt visszafizetési (IDR) terv ésszerű-e az Ön számára, futtathatja a számokat a StudentAid.gov oldalon. Számológép, amely segíthet kitalálni, hogy a jövőben melyik terv lesz a leginkább megfizethető, ha van ilyen. És ha már beiratkozott egy IDR-tervbe, ne feledje, hogy minden évben újra kell igazolnia a jövedelmét – ezért figyelje, mikor jön el az idő.
A változók válogatása bonyolult lehet, mondja Hoffman – annál is inkább, hogy most foglalkozzunk vele. „Az az elhatározás, hogy a hitelfelvevőnek ki kell-e fizetnie a hitelét, vagy fel kell-e használnia a hitelt a jövedelemvezérelt törlesztési terv sokrétű.” Mik a céljaid a diákhitelen kívül kifizetések? Szeretnél házat venni? Arra számít, hogy a jövőben magasabb jövedelmű lesz, vagy magasabb jövedelmű valakivel házasodik össze? Változott-e pénzügyi helyzete 2020 óta, jóra vagy rosszra? A kérdés nem csak az, hogy az IDR-terv megfelelő-e az Ön számára, jegyzi meg Hoffman. Számos különböző IDR-terv létezik. Melyik IDR-terv viszi oda, ahova kell?
Miután meghozta ezeket a döntéseket – és ne féljen beszélni a engedéllyel rendelkező, bejegyzett vagyonkezelő aki csak díjazott, ha megengedheti magának – jelentkezzen be diáktámogatási portáljára, és válassza ki a törlesztési tervet, vagy lépjen kapcsolatba a hitelkezelővel. Ez a folyamat „kicsit nehézkes” lehet, mondja Hoffman, mert igazolnia kell a jövedelmét. De miután a törlesztés októberben megkezdődik, a hitelfelvevőknek hat hónap türelmi időszak áll rendelkezésére, hogy egyszerűen igazolják jövedelmüket.
3. Fontolgat a fizetések automatizálása
Ha a pandémiás fizetési szünet előtt automatikus terhelésen volt, ne számítson arra, hogy a diákhitel kifizetését a továbbiakban automatikusan levonják a fiókjából. Valójában – mondja Czulada – az Oktatási Minisztérium az nem automatikusan megújítja az automatikusan megterhelt fizetéseket.
Ennek kettős jelentősége van: Ha például azt szeretné, hogy a befizetéseit automatikusan megterheljék a folyószámlájáról, „proaktívan be kell állítania ezt” – mondja Czulada. De a másik oldalon: „jó ötlet, ha a hitelfelvevők megbizonyosodnak arról, hogy nem kapják meg a fizetésüket automatikusan levonják a számlájukról [tévedésből], mivel az Oktatási Minisztérium kijelentette, hogy nem fognak csináld. Ha ez megtörténik, az baj."
4. Ha alapértelmezett, fontolja meg a Friss indítást
A helyzet az, hogy nem mind a 45 millió hitelfelvevő lesz abban a helyzetben, hogy újraindítsa a törlesztést, még akkor sem, ha beiratkozik egy IDR-tervbe. Ha a járványos fizetési szünet kezdete előtt fizetésképtelenség volt – jelenleg körülbelül 7 millió ember van mulasztásban –, Czulada azt javasolja, Újrakezdés, egy program, amelynek célja, hogy segítse a késedelmes hitelfelvevőket abban, hogy visszatérjenek a hiteleik visszafizetéséhez. A Fresh Start megkíméli Önt a nem szándékos gyűjtésektől, segít felgyorsítani az alapértelmezett kilépést, és „azonnal helyreállítja a képességét, hogy folytatni tudja ezeket a jövedelemvezérelt törlesztési terveket”, amelyek nyomon követhetik a törlesztéshez.
5. Ha van Parent Plus hitele, fontolja megouble-conszolidáció
Igen, még több tervet kell fontolóra venni. Ha Ön olyan hitelfelvevő, akinek Parent Plus kölcsönei vannak – vagyis olyan kölcsönök, amelyeket azért vett fel, hogy segítsen gyermeke(i) iskoláztatásában –, érdemes ezeket a hiteleket is konszolidálnia. Kaphat például egy jövedelemfüggő törlesztési tervet – amely bevételének körülbelül 20%-át teszi ki. „Csinálhat valamit, amit kettős konszolidációnak neveznek” – mondja Hoffman.
Ha egy sor konszolidációt hajt végre a hitelein, akkor jogosult lehet olyan IDR-programokra, amelyekben korábban nem vett részt, mint például a SAVE. – De azt az ablakot, hogy kihasználjam 2025 júliusában zárul,– mondja Hoffman. „Láthatja, miért ez egy posztgraduális szintű kurzus… mert nem egyszerű.”
6. Győződjön meg róla, hogy profitálhat Biden egyszeri ellenőrzéséből IDRfiókots
Míg Biden nagykereskedelmi diákhitel-elengedési terve – amely 10 000 dollárt törölt volna a szövetségi kölcsönt felvevők számára, és 20 000 dollárt a Pell Grants hitelfelvevői – a Legfelsőbb Bíróság lényegében elutasította, a diákhitel kevésbé megterhelő terveinek egyéb szempontjai megváltoztak. előre.
A Diákhitel-védelmi Központ beszámolója 2022-ben azt találta, hogy a potenciálisan jogosult 4,4 millióból csak 200 embernek lenne szüksége 2020 és 2025 között a jövedelemvezérelt törlesztőprogramok révén elengedett kölcsöneiket, vagy „1 a 23 000-ből véletlen." Különálló Kormányzati Számviteli Hivatal (GAO) jelentés azt találta, hogy a hitelkezelőknek „nincs módjuk” nyomon követni, hogy az emberek milyen közel vannak ehhez a küszöbhöz – mondja Czulada.
E hatalmas problémák kezelésének módjaként a Biden-adminisztráció „egyszeri ellenőrzést” végez az IDR-tervekben részt vevő személyek körében, hogy segítsen az embereknek közelebb kerülni megbocsátás – részben azáltal, hogy bevonták azokat a kölcsönfelvevőket, akiket halasztásra vagy engedékenységre irányítottak, nem pedig az IDR-tervekbe. szolgáltatók.
Ha azt szeretné, hogy figyelembe vegyék ezt a kiigazítást, és ha régebbi hitelei vannak, például FFEL, amelyek nem az Oktatási Minisztérium tulajdonában vannak, a lehető leghamarabb konszolidálja ezeket a kölcsönöket közvetlen kölcsönbe, így jogosulttá válhat a korrekcióra. A kölcsön konszolidálásának határideje 2023. december 31. Azok számára, akiknek nem kell konszolidálniuk hiteleiket, az IDR-módosítási folyamat automatikus lehet.
7. Ne várjon az utolsó pillanatig
Ne feledje, hogy amikor bejelentkezik diáksegély-profiljába, Ön a milliók egyike lesz. Minél előbb tudja elindítani a folyamatot, felvenni a kapcsolatot, és összeszedni adatait, annál jobb.
„Ne várjon az utolsó pillanatig” – mondja Buchanan. „Ha 35 millió ember mindannyian vár október 1-ig, hogy felvegye a telefont és felhívjon, akkor ez bizonyos kihívásokat fog jelenteni. Az emberek egy ideig függőben lesznek… Ha a webhely nem segít Önnek, vagy kérdései vannak [kölcsöneivel] kapcsolatban, most találja meg. Hívjon minket most – mondja Buchanan. "Ne várja meg a szeptemberi vagy októberi zúzást, hogy megbizonyosodjon arról, hogy megkapja a szükséges információkat."
Az oktatási minisztérium részben az első törlesztési év potenciális káoszának kezelése érdekében határozta meg, hogy milyen összegeket bevezetett évre, ahol nem kap büntetést a fizetés elmulasztása miatt, és nem jelentik be késedelmesként hivatal.
Ez nem csak a hitelfelvevők javát szolgálja – a hitelkezelők azzal a példátlan feladattal néznek szembe, hogy több mint 44 millió hitelfelvevőt vonjanak vissza a rendszerbe.
Elkerülhetetlenül lesznek „késések, hibák, és nehéz lesz elérni a hitelkezelőt… a feldolgozási idő sokkal tovább tart” – figyelmeztet Hoffman.
Mindazonáltal a rámpázási időszak alapvetően nem a szünet folytatása, ahogy Scott Buchanan, a Diákhitel-szolgáltató Szövetségtől mondja. Ez csak mozgástér.
„Ha az újrakezdés első néhány hónapja során nehézségekbe ütközik, hogy pontosan kitalálja, mivel tartozik, kinek kell fizetnie, meg ilyesmi, akkor nem. negatív hitelintézeti jelentést fog kapni.” Buchanan azonban megjegyzi: „A kamat még mindig felhalmozódik, és ez az időtartam nem számít bele a megbocsátásba. programokat. Ez valóban vészhelyzeti védőeszköz a kihívásokkal küzdő emberek számára.”
8. Nem számíthat az adósság elengedésére hamarosan megérkezik (vagy valaha)
Hitelfelvevők aki diákhitel-elengedést kértés „megkapta” azt azelőtt, hogy a Legfelsőbb Bíróság először felfüggesztette a műsort, és végül hatályon kívül helyezte azt. újra nehéz helyzetbe kerülnek, újonnan megterhelve az „elengedett” adóssággal, és magasabbra kell nézniük kifizetések.
Mégis, míg Biden igen bejelentette, hogy alternatív utat keres a megbocsátás felé, Buchanan így fogalmaz egy kicsit kemény szeretettel: „Ne építsd a pénzügyi életedet egy feltételezett jövőre. Építsd fel az alapján, ami ma előtted van. Jövőre lesz, mielőtt még beszélnénk arról, hogy megtörténik-e a megbocsátás vagy sem. Alapozza meg a mai költségkeretét arra, amiről tudja, hogy ez a helyzet.”
9. Vigyázz csalások
És végül: A csalók ezt a kaotikus időt arra fogják használni, hogy megpróbálják kihasználni a kiszolgáltatott hitelfelvevőket. Legyen tisztában azokkal a taktikákkal, amelyeket a csalók felhasználhatnak az Ön pénzügyi információinak megszerzésére. „Sok csaló lesz, aki megpróbálja kihasználni ezt a pillanatot” – figyelmeztet Buchanan.
Ha egy cég felveszi Önnel a kapcsolatot, és azt mondja, hogy segíthet a diákhitel kifizetésének kezelésében vagy a megbocsátó program elérésében, légy szkeptikus. „Az egyetlen entitás, amely segíthet elérni a megbocsátást vagy csökkenteni a havi fizetést, az a DOE által kijelölt szerviz” – mondja Buchanan.
Ha valaki felhív és pénzt kér segítségért cserébe, az csalás. És ha olyan telefonhívásokat kap, amelyekről azt állítják, hogy a szolgáltatótól származnak, de nem biztos benne, Buchanan javasolja tedd le a telefont és hívd fel a számlakivonaton szereplő hitelkezelő számát, hogy duplán biztos.
„Egy törvényes pénzügyi tanácsadó rendben van” – mondja Buchanan. Végül is, amint Hoffman megjegyzi, a diákhitel a zavaros pénzügyi információk aknamezője. De ügyeljen arra, hogy törvényes tanácsadóval beszéljen. Buchanan megjegyzi, hogy a pénzügyi tanácsadó nem számol fel tranzakciónként a diákhitelét, hanem havi díjat számít fel. Legyen éber!
