Itt az ideje, hogy új autót vegyek a növekvő családomnak. Vásárolni vagy lízingelni érdemes? – Harrison, e-mailben
Az autóvásárlás határozottan a legolcsóbb megoldás, legalábbis hosszú távon. Ha azt tervezi, hogy kifizeti hitel és ezen túl több évig tartsa meg az autót, ez semmi gond.
Rövid távon azonban valójában a lízing az olcsóbb út. Egy jármű vásárlásakor a vásárlók gyakran rögtön 20 százalékot tesznek le. Az autó teljes fennmaradó értékét a hitel időtartama alatt fizeti, ami átlagosan körülbelül öt év.
A lízinggel lényegében a kerékkészletét bérli. A szerződés lejártakor nincs saját tőke az autóban, de néhány évente kaphat egy vadonatúj járművet kevés pénzért vagy pénz nélkül. Ráadásul a havi törlesztőrészletek csak az autó lízingidőszak alatti értékcsökkenésén alapulnak, tehát szinte mindig alacsonyabbak, mint a hiteltörlesztés összege.
„Apa bankja” egy heti rovat, amely arra keresi a választ, hogyan gazdálkodjon a pénzzel, ha családja van. Szeretne kérdezni a főiskolai megtakarítási számlákról, a fordított jelzáloghitelekről vagy a diákhitel tartozásáról? Kérdés feladása a Bankofdad@ címre
apás.com. Tanácsot szeretne kapni arról, hogy mely részvények a biztonságos fogadások? Ajánljuk előfizet a The Motley Fool-ra vagy beszélni egy brókerrel. Ha van valami jó ötleted, szólj. Szeretnénk tudni.
Ez egy vonzó koncepció, ha értékesítési vagy ingatlanpiaci munkakörben dolgozik, ahol le kell nyűgöznie ügyfeleit. Vagy talán az a típus vagy, aki olvas Autóvezető az állásidőben, és hétvégén a kereskedésekben lóg, hogy megnézze a legújabb modelleket. Akárhogy is, egy 10 éves Ford Focus valószínűleg nem fogja megvágni.
„Ha úgy látja, hogy érdemes néhány évente új autót venni, akkor a lízing nagyon jó megoldás lehet” – mondja Jack R. Nerad, szerzője A teljes idióta útmutató autóvásárláshoz vagy lízingeléshez. – Ez senki másnak nem kifejezetten jó.
Míg a lízing célja, hogy maximalizálja azt, amit ma kaphat, a vásárlás a késleltetett kielégítésről szól. A vásárlás lehetővé teszi, hogy élvezze a kölcsönzés utáni éveket, amikor az autó ingyenesen és tiszta állapotban van. Ráadásul nincs korlátozás arra vonatkozóan, hogy mennyit vezethetsz – ez a te dögös autód. A bérleti szerződés értelmében gyakran csak évi 12 000 mérföldet kell megtennie a kilométer-számlálón. Utána lehet kapni mérföldenként legfeljebb 25 cent díjjal sújtották.
Kérdése alapján úgy tűnik, hogy hajlandó lehet felárat fizetni egy újabb autóért, még akkor is, ha ez magas hosszú távú költségekkel jár. Ha igen, vegye észre, hogy a lízing olyan, mint a legtöbb jelentős kiadás – van lehetőség alkudni. A kereskedővel megbeszélt „eladási ár” nagy szerepet játszik a havi fizetésében, ezért érdemes az interneten tájékozódnia, és a legjobb áron vásárolni.
Nerad szerint a kereskedők gyakran vonzzák be az ügyfeleket alacsony havi fizetésüket reklámozó hirdetéseken keresztül, de ennek csökkentése érdekében meredek előrefizetést számítanak fel, amely akár 4000 dollárt is elérhet. És a lízing esetén ez a kezdeti díj nem vásárol öntőkét. „Az ügylet egészét szeretné megnézni” – mondja.
Olyan lízingszerződésekre is érdemes odafigyelni, amelyek túlmutatnak a gyártó garanciáján, mondja Nerad. A legtöbb autógyártó három éves, 36 000 mérföldes lökhárítótól lökhárítóig terjedő védelmet kínál. Ezen túlmenően előfordulhat, hogy kiakad a klímaberendezés, vagy az elektromos rendszer hirtelen kialszik. Tehát előfordulhat, hogy egy nagy halom készpénzt elárul, csak egy éven belül visszaküldi az autót a kereskedőnek. Jobb, ha ragaszkodsz a normál, 36 hónapos bérlethez.
Most jöttem rá, hogy kettő van hitel pontszámok mert a bankom olyan Vantage-pontszámot vizsgált, amely alacsonyabb volt, mint a fő FICO-pontszám, amelyet általában nézek. Nem rontott el semmit, de mi a fene? Mit kell tudnom róluk, hogy ne csapjak be? – Jim, e-mailben
A Coke-hoz és a Kleenexhez hasonlóan a „FICO” márka a termék szinonimájává vált, amelyhez kapcsolódik. Az ok egyszerű: amikor 1989-ben megjelent, ez volt az egyetlen hitelminősítési modell, amely lehetővé tette a hitelezők számára, hogy könnyen (ha tökéletlenül) felmérhessék a hitelfelvevő visszafizetési képességét.
Mire 2006-ban megjelent egy alternatív rendszer, a VantageScore, a „FICO” név szilárdan beépült az emberek elméjébe. Több mint egy évtizeddel később a VantageScore még mindig utoléri idősebb versenytársát. Biztosan nem te vagy az egyetlen szegény sapka, akit ez a másik hitelpontszám váratlanul ért.
Tovább zavaró dolog az a tény, hogy a „FICO” és a „VantageScore” valójában a különböző hitelpontszámok családjának ernyőnevei. Az ezeket az algoritmusokat létrehozó cégek időszakonként módosítják titkos szószukat, ha úgy tetszik. Például a FICO Score 9, a legújabb iteráció, kisebb súlyt ad a kifizetetlen orvosi számláknak és a kifizetett beszedési számláknak, mint a korábbi verziók. Vannak FICO-modellek is, amelyek autóhitelezőkhöz és bolti hitelkártyákhoz lettek szabva.
Ugyanez vonatkozik a VantageScore-ra, a három nagy hiteliroda által kifejlesztett megoldásra, amely immár a negyedik iterációnál tart. De itt van a helyzet: Valahányszor ezek a pontozó cégek új termékkel állnak elő, nem minden hitelező ugrik be. Következésképpen nem lehet megmondani, hogy egy adott hitelező milyen kiadást fog használni az Ön hitelképességének előrejelzéséhez.
Sokan úgy beszélnek a hitelképességükről, mintha csak egy lenne. Valójában több tucat létezik, ha összeszámolja, hogy hány FICO-pontszámmal rendelkezik, és a VantageScore hány verziója van használatban. Legtöbbször nagyon közel vannak egymáshoz. Ha rendszeresen hozzájut egy FICO-számhoz és egy VantageScore-hoz, akkor jó képet kap arról, hogy hol tart.
Mindkét verziónál a fizetési előzmények az első számú tényező a pontszám meghatározásában, így az időben történő belépés segít Önnek, függetlenül attól, hogy a hitelező milyen modellt használ. És általában minél kevesebb hitelt használ fel, annál jobb.
De van néhány lényeges különbség. Általánosságban elmondható, hogy a fiókok kora fontosabb a VantageScore-nál. És ez keményebb, mint a FICO, amikor a késedelmes jelzáloghitel-fizetésről van szó. Tehát bár a legtöbb fogyasztó nem lát hatalmas szakadékot az egyik vagy a másik rendszer által generált pontszámok között, elegendő lehet néhány hitel felvétele vagy feltörése – vagy eltérő kamatozást eredményezhet.
Szerencsére egyre könnyebben ellenőrizheti a különböző pontszámait olcsón. A weboldal Credit Sesamepéldául ingyenes hitelminősítést ad a VantageScore 3.0-tól, amelyet hetente frissítenek. Számos hitelkártya-társaság kínál hasonló szolgáltatást. Capital One ajánlatok ügyfelek ingyenes VantageScore számot, míg Discover nyújt FICO pontszámmal rendelkező hitelfelvevők.
Mellesleg, a legtöbb jelzáloghitelező a FICO egy verzióját használja, tehát ha új házat keres, vagy refinanszírozni szeretne, akkor erre kell összpontosítania. Ügyeljen arra, hogy ellenőrizze kártyakibocsátóját, hogy a FICO valamelyik hitelpontszáma az ügylet részét képezi-e. Ellenkező esetben bármikor felkeresheti webhelyüket, a myFICO-t, és díj ellenében beszerezhet egyet.
