Pada saat kakek-nenek Anda seusia Anda, mereka hidup di bawah kemampuan mereka, mencubit banyak uang, dan berbicara tentang kehidupan kondominium yang manis di Boca Raton. Ada kemungkinan besar bahwa Anda, di sisi lain, hampir tidak menghasilkan uang sewa dan impas pada popok. Jadi, sementara Milenial mungkin tidak seburuk dalam menabung seperti Boomers (sekitar 8 persen dari gaji mereka, dibandingkan dengan 9 persen orang tua mereka. menabung), mereka tidak berada di lubang yang telah digali Gen X (7 persen dari pendapatan rata-rata puncak mereka akan membuat mereka mendapatkan jumlah yang nyaman — tidak pernah). Antara utang kuliah, kematian pensiun, dan kecurigaan yang tenggelam Jaminan Sosial tidak akan ada lebih lama lagi, apakah ada cara untuk memastikan bahwa Anda siap untuk hidup?
Alex Benke adalah Direktur Produk Saran untuk Perbaikan dan seseorang yang mencoba menyelamatkan sesuatu untuk kedua anaknya sendiri. Dia bilang kamu tidak selalu bisa mendapatkan apa yang kamu inginkan, tapi kamu bisa mendapatkan apa yang kamu butuhkan (well, dia tidak mengatakan itu, Mick Jagger yang melakukannya, tapi itu parafrase). Langkah-langkah untuk menabung — baik itu untuk biaya kuliah atau seseorang untuk mengganti tas kolostomi Anda dalam 60 tahun — adalah sama. Jumlah yang harus Anda hemat sangat mengejutkan. Jadi, Anda bisa mulai menjual shabu ke kartel sekarang, atau menggunakan kebijaksanaan finansial Benke untuk menempatkan diri Anda pada posisi terbaik.
Aturan Pertama Perencanaan Keuangan
Satu-satunya nasihat terbaik Benke adalah: Mulailah sejak awal di perguruan tinggi dan pensiun. Dan jika Anda telah melewati titik yang dianggap “awal”, turunkan harapan Anda untuk pensiun di Fiji.
Hitung Apa yang Anda Butuhkan
"Aturan praktis salah bagi kebanyakan orang," katanya. Itu berarti keluarga kelas menengah yang terdiri dari 5 orang akan memiliki strategi investasi yang sangat berbeda dari keluarga kelas atas yang terdiri dari 3 orang. “Mereka mengatakan Anda harus menabung 15 persen dari penghasilan Anda. Tapi, jika Anda hidup 10 tahun setelah pensiun, itu terlalu banyak. Jika Anda hidup 30 tahun, itu akan menjadi terlalu sedikit.”
Gunakan Alat Penghitung Untuk Situasi Tertentu
- Gunakan ini untuk melihat berapa banyak Anda harus menabung untuk kuliah.
- Gunakan ini lihat berapa banyak Anda harus menabung untuk pensiun.
Dan catatan tentang inflasi: Jika Anda pikir Anda tahu berapa biaya kuliah di tahun 2033, Anda tidak tahu. Katakanlah Anda mengirim putri Anda ke Harvard (atau almamater pilihan Anda). Biaya kuliah sekarang kira-kira $60.000 setahun, termasuk kamar asrama dan paket makan. Pada tingkat inflasi 7 persen yang gila, pada saat anak Anda menyelesaikan gelar di bidang Filsafat Luar Angkasa, Anda akan menghabiskan $900.000. Jika Anda memiliki lebih dari satu anak, pilih saja yang paling menjanjikan.
Fokus Pada Diri Sendiri Pertama, Anak Kedua
Kedengarannya berlawanan dengan intuisi, tetapi Anda harus benar-benar merencanakan untuk mengurus tahun-tahun pasca pensiun Anda terlebih dahulu. “Anda tidak ingin bergantung pada anak-anak Anda di usia tua,” kata Benke, yang menunjukkan bahwa lulusan sekolah menengah memiliki seluruh dunia di depan mereka, sementara Anda perlahan-lahan akan menjadi beban masyarakat. Jadi, kecuali Anda ingin berhenti pensiun untuk menjadi penyambut Wal-Mart, lebih baik menabung.
Cara Menabung Untuk Pensiun
“Dapatkan hasil maksimal dari pengembalian Anda, dan gunakan akun yang dioptimalkan pajak,” kata Benke. “Ini mengurangi berapa banyak yang perlu Anda hemat.”
- Jika menurut Anda braket pajak Anda akan lebih tinggi di masa mendatang, simpan di Roth IRA
- Jika Anda berpikir Anda menghasilkan paling banyak sekarang, simpan di IRA tradisional atau rencana perusahaan
- Anda pernah mendengarnya sebelumnya, tetapi ambil risiko saat Anda masih muda. Produk-produk ini lebih fluktuatif tetapi dengan pengembalian yang lebih tinggi. Seiring bertambahnya usia, tentukan sesuatu yang memiliki pengembalian lebih rendah tetapi lebih stabil.
Cara Menabung Untuk Kuliah
Pertama, tanyakan pada diri sendiri berapa banyak anak yang kamu miliki? (ini bukan pertanyaan jebakan). Sekarang, seberapa jauh perbedaan usia mereka? Jika Anda memiliki 3 yang terpisah 2 tahun, itu akan menjadi satu dekade untuk membayar sekolah — dan beberapa tahun yang sangat sulit ketika mereka semua masuk pada saat yang bersamaan.
- Membuka akun 529. “Untuk kuliah, bagus karena uangnya tumbuh dan keluar bebas pajak, asalkan untuk biaya pendidikan. Dan Anda dapat berkontribusi $14.000 per tahun per orang yang sudah selesai.” Karena setiap negara bagian mengontrol rencananya sendiri, Anda dapat mencari yang terbaik (yang menurut Morningstar saat ini adalah Maryland)
- Keluarga Anda dapat berkontribusi ke akun 529. Jika orang tua Anda mencari tempat untuk menaruh uang mereka ketika mereka menendang (dengan segala hormat), arahkan mereka ke rencana ini.
- Ambil pinjaman mahasiswa. Kita semua memilikinya, dan kita semua masih membayarnya. Yang terbaik yang dapat dikatakan tentang pinjaman mahasiswa adalah bahwa setidaknya tingkat bunganya cukup rendah sementara anak Anda membutuhkan satu dekade atau lebih untuk melunasinya.
Perguruan Tinggi Dan Pensiun Adalah 2 Cakrawala Waktu Yang Berbeda
Jangan menaruh semua uang Anda dalam satu ember, karena cara Anda akan menghabiskan uang pensiun Anda (mis. dan untuk waktu yang lama), dan cara Anda akan menghabiskan uang kuliah anak Anda (yaitu, banyak dan cepat) sangat berbeda.
Akhirnya, Otomatiskan Tabungan Anda
“Bagian investasi sulit bagi manusia pada umumnya,” kata Benke, yang menganjurkan memungkinkan pemotongan otomatis untuk menabung untuk Anda (ya, seperti Perbaikan). Ini akan menyelamatkan Anda dari naluri manusia Anda untuk menghabiskan uang untuk omong kosong konyol, bukan untuk masa depan.
