Utang bisa merasa sangat tertekan. Akankah hari itu tiba, Anda bertanya-tanya, kapan Anda akan melunasi pinjaman pelajar Anda, hipotek, pinjaman mobil dan, oh ya, kartu kredit sial dengan bunga tinggi yang Anda gunakan untuk membayar popok, sepatu kecil, atau sepulang sekolah kegiatan? Itulah sebabnya jutaan orang mengangkat tangan dan menghindari menabung dan berinvestasi untuk masa depan. Ada cara yang lebih baik.
Pertama? Tahu apa yang Anda berutang. Letakkan semua hutang Anda pada selembar kertas. (Jika tidak dapat dimuat dalam satu lembar, hubungi 911.) Kemudian, lihat apakah Anda dapat mengubah persyaratan atau suku bunga apa pun.
Setelah itu, pertimbangkan hal berikut: Apakah Anda memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman layanan publik hutang mahasiswa? Bisakah Anda membiayai kembali semua hutang? (Idealnya, Anda ingin mendapatkan tarif yang lebih rendah, bukan hanya pembayaran bulanan yang lebih rendah. Konsolidasi pinjaman pelajar mungkin merupakan kesalahan jika itu hanya berarti Anda akan menanggung hutang lebih lama dan pada akhirnya membayar lebih banyak bunga.) Jika Anda memilikinya hutang kartu kredit berbunga tinggi, hubungi perusahaan kartu dan katakan Anda akan melunasi saldo Anda dan tinggalkan mereka kecuali mereka menurunkan Anda kecepatan. Beri tahu mereka bahwa penerbit kartu lain berteriak-teriak untuk bisnis Anda. (Meskipun Anda mungkin tidak mendengarnya, mereka) Ini akan sering berhasil. Kadang-kadang masuk akal untuk menggunakan pinjaman ekuitas rumah untuk melunasi hutang kartu tingkat tinggi, jika — dan hanya jika — Anda berjanji pada diri sendiri bahwa Anda akan melunasi seluruh saldo kartu bulanan mulai sekarang.
Secara teori, Anda harus selalu membandingkan pengembalian setelah pajak untuk membayar utang (membayar tambahan $100 dengan kartu kredit 15 persen menghasilkan Anda 15 persen) dengan pengembalian setelah pajak atas investasi. Tetapi karena Anda tidak tahu seperti apa pengembalian pasar saham, pemikiran seperti itu mungkin membuat Anda lebih fokus pada pembayaran utang daripada yang seharusnya.
Berikut adalah beberapa aturan untuk dijalani:
1. Ketika majikan menawarkan untuk mencocokkan 50 atau 100 persen dari kontribusi Anda ke rencana 401 (k), ambil kesepakatan itu.
Selalu. Ini adalah satu-satunya kesempatan yang Anda miliki untuk mendapatkan 50 atau 100 persen langsung dari uang Anda. Hidup harus selalu berjalan seperti ini, tetapi, tentu saja, tidak.
2. Berfokuslah untuk melunasi utang tingkat tinggi (apa pun di atas delapan persen).
Jadikan itu prioritas utama. Jika tidak, Anda hanya kehilangan uang.
3. Mulailah menabung dan/atau berinvestasi bahkan sambil melunasi hutang yang mahal.
Kami membuang matematika ke luar jendela di sini karena menabung dan berinvestasi sama-sama membuat ketagihan. Pertama, kumpulkan dana darurat biaya hidup enam bulan, lalu buka rekening pensiun. Memulai dari yang kecil itu baik-baik saja. (Dalam kedua kasus, mintalah uang secara otomatis didebit dari gaji atau rekening giro Anda. Jika kamu tidak pernah merasakan yang sebenarnya telah uang, Anda akan kehilangannya lebih sedikit.)
Manfaat besar dari berinvestasi bahkan saat Anda masih memiliki hutang non-hipotek: Anda akan merasa seolah-olah Anda membuat kemajuan finansial daripada hanya terjebak di treadmill hutang. Perasaan luar biasa inilah yang membuat investasi menjadi kecanduan.
perzonseo.com
4. Jangan terobsesi dengan utang karena takut berinvestasi.
Banyak orang melakukan gerakan yang salah karena takut. Mereka memilih kepastian pengurangan utang daripada ketidakpastian jangka pendek dalam berinvestasi di saham.
Pahami ini: bagi investor baru, itu selalu sepertinya waktu yang salah untuk berinvestasi. Hari ini kita berada di tahun kesembilan pasar bull dan kita memiliki presiden yang, eh, tidak biasa. Jelas, waktu yang kurang optimal untuk berinvestasi, bukan?
Nah, selama pasar beruang, banyak calon investor akan terlalu takut untuk berinvestasi. Dan di pasar yang datar banyak orang tidak akan merasa terdesak untuk melakukannya. Jadi kucing yang mungkin mereka investasikan terus terakumulasi dan, semakin besar, semakin sulit untuk berkomitmen karena sekarang Anda akan kehilangan lebih banyak.
Solusi: jika Anda memiliki sejumlah besar uang tunai yang menghasilkan sedikit atau tanpa bunga, investasikan dalam saham dan obligasi secara bertahap—misalnya, seperenam dari jumlah tersebut dalam enam bulan berikutnya.
5. Jangan membayar hipotek murah atau hutang pelajar murah sama sekali ...
Portofolio saham dan obligasi yang seimbang harus menghasilkan enam hingga tujuh persen setahun, jadi memilih pengembalian tiga persen yang dijamin dari prabayar hipotek bukanlah hal yang cerdas.
6. …Kecuali membayar utang membantu pasangan Anda tidur di malam hari.
Saya dan istri saya baru-baru ini membiayai kembali hipotek 2,75 persen. Dia ingin membayar saldo hipotek kami sebesar 20 persen. Itu akan membuatnya merasa lebih baik, meskipun matematika tidak berpihak padanya. Jadi kami melakukan apa yang dia inginkan. (Catatan: kami sudah memiliki hampir semua uang kami di saham.) Dan jika pasar naik lebih dari 2,75 persen per tahun, seperti yang mungkin terjadi, saya berjanji untuk tidak mengatakan bahwa saya telah mengatakannya kepada Anda.
Andrew Feinberg adalah seorang penulis dan manajer uang. Dia adalah penulis atau rekan penulis lima buku tentang investasi dan keuangan pribadi, termasuk Kurangi Hutang Anda. Karyanya telah muncul di Majalah New York Times, GQ, Barron's, The New York Times, playboy dan Jurnal Wall Street, di antara publikasi lainnya.
