Saya berusia 32 tahun, dan saya dan istri saya baru benar-benar mulai memegang kendali saya keuangan. Kami baru saja melunasi pinjaman mahasiswa dan kartu kredit dan sekarang secara aktif mencoba menghemat uang yang sama — dan kemudian beberapa — yang kami berikan untuk itu tagihan bulanan. Saya telah melihat banyak pendekatan berbeda yang dibuat tentang menabung tetapi, sejujurnya, mereka hanya memberi saya gangguan pencernaan. Menurut pendapat Anda, berapa banyak uang yang harus saya miliki diselamatkan pada setiap usia? Tolonglah. — Frank D., Raleigh, NC
Salah satu konsekuensi dari pindah dari berbasis pensiun masa pensiun sistem adalah bahwa kebanyakan dari kita sekarang harus menjadi aktuaris kita sendiri. Ada banyak orang tua di luar sana yang tidak dapat lulus ujian aljabar sekolah menengah jika mereka harus (tanpa penilaian) dan sekarang masa pensiun mereka bergantung pada penyelesaian masalah matematika yang rumit dengan tepat.
Untungnya, ada beberapa aturan praktis yang membantu Anda mengukur posisi Anda saat ini
Misalnya, Anda menginginkan jumlah yang sama dengan upah tahunan Anda pada saat Anda berusia 30 tahun dan investasi yang gaji Anda dua kali lipat pada usia 35 – sepanjang jalan sampai Anda mencapai usia 67, ketika Anda seharusnya memiliki sepuluh kali lipat gaji. Jumlah tersebut, omong-omong, termasuk semua investasi Anda gabungan, apakah mereka berasal dari 401(k), IRA, pensiun, atau sumber lainnya. Sepotong kue, kan?
Investasi Kesetiaan
Jika Anda cocok dengan model investor "rata-rata" — yaitu, Anda pensiun pada usia 67 tahun dan menjalani gaya hidup biasa di masa pensiun — Anda bisa mencapai tolok ukur tersebut jika Anda menghabiskan 15 persen dari gaji Anda setiap tahun (termasuk kontribusi pemberi kerja), mulai dari usia 25.
“Bank Ayah” adalah kolom mingguan yang berusaha menjawab pertanyaan tentang bagaimana mengelola uang ketika Anda memiliki keluarga. Ingin bertanya tentang rekening tabungan kuliah, hipotek terbalik, atau hutang pinjaman mahasiswa? Kirim pertanyaan ke Bankofdad@kebapakan.com. Ingin saran tentang saham apa yang menjadi taruhan aman? Kami merekomendasikan berlangganan The Motley Fool atau berbicara dengan broker. Jika Anda mendapatkan ide bagus, angkat bicara. Kami ingin tahu.
Fidelity bersandar pada beberapa asumsi dasar untuk sampai pada angka-angka itu. Modelnya dibangun di sekitar seseorang yang memiliki bauran aset yang kira-kira sama dengan dana tanggal target mereka (mereka sangat bergantung pada saham di pasar modal). awal, tetapi perlahan-lahan tertarik pada obligasi dari waktu ke waktu) dan yang menghasilkan pengembalian yang sejalan dengan tren historis jangka panjang.
Perusahaan dana juga memproyeksikan bahwa pekerja yang lebih muda, seperti generasi sebelumnya, akan memiliki kemampuan untuk menambah penghasilan mereka dengan Jaminan Sosial. Saya tahu apa yang Anda pikirkan: Bukankah itu akan bangkrut pada saat saya pensiun?
Yah, tidak. Bahkan jika Jaminan Sosial membakar melalui cadangan dana perwaliannya pada tahun 2034, seperti yang sekarang dipikirkan, pengawasnya mengatakan masih akan cukup untuk membayar 79 persen dari manfaat yang diharapkan setelahnya. Jadi Anda tidak perlu optimis untuk memasukkan program ini ke dalam rencana jangka panjang Anda.
Tentu saja, ada batasan untuk aturan praktis seperti ini. Tidak ada dua investor yang persis sama, sehingga jumlah yang mereka simpan tidak akan sama. Variabel terbesar adalah masa pensiun usia dan gaya hidup pensiun, kata Eliza Badeau, Direktur Kepemimpinan Pemikiran Tempat Kerja Fidelity. Dengan kata lain, seseorang yang pensiun pada usia 50 tahun untuk berlari keliling dunia akan membutuhkan lebih banyak uang untuk ditabung daripada seseorang yang bekerja hingga usia 80-an. Jadi, tentu saja, sesuaikan pengganda tersebut.
Berguna karena pedoman ini, mudah untuk mengalami depresi jika Anda melihat bahwa Anda gagal mencapai sasaran. Jangan biarkan hal itu membuat Anda dalam kabut mental — seiring bertambahnya usia, ada peluang untuk menebus waktu yang hilang. “Matematikanya akan tetap benar, tetapi bagaimana Anda sampai di sana dapat bervariasi,” kata Badeau.
Ingatlah bahwa banyak orang akan mendapatkan gaji yang jauh lebih tinggi di tahun-tahun sebelum pensiun, yang membuat membangun sarang telur Anda sedikit lebih mudah daripada saat masih muda. melunasi pinjaman mahasiswa.
Terlebih lagi, IRS menawarkan ketentuan mengejar ketinggalan yang memungkinkan pekerja paruh baya untuk mengalihkan lebih banyak uang mereka ke dalam rencana pensiun yang diuntungkan pajak. Investor berusia 50 dan lebih tua dapat memasukkan tambahan $ 6.000 per tahun ke dalam rencana gaya 401 (k) mereka dan tambahan $ 1.000 ke dalam IRA mereka. Jika Anda tertinggal, Anda harus memanfaatkannya.
Jadi berhati-hatilah jika akun investasi Anda tidak membuat teman Anda cemburu. Setiap sedikit yang dapat Anda masukkan sekarang membantu. “Yang penting adalah memulai lebih awal,” kata Badeau. “Anda akan punya waktu untuk menyesuaikan diri sepanjang karier Anda.”
Semoga tongkat pengukur sederhana ini memberi Anda gambaran luas tentang apa yang Anda lakukan, setidaknya. Tidak diperlukan matematika yang rumit.
