Bayangkan melihat laporan kartu kredit tanpa melihat kewalahan oleh penyesalan dan kepanikan yang memilukan utang. Anda dapat membawa pulang apa yang Anda inginkan tanpa khawatir tentang bagaimana Anda akan membayarnya. Ini disebut "terlahir kaya" dan anak laki-laki, apakah itu membuat hidup lebih mudah. Tetapi jika gagal, ada opsi untuk rencana layaway.
Bagi banyak orang, rencana layaway, yang membuat konsumen membayar pembelian sebelum membawanya pulang, tampak seperti peninggalan dari Depresi Hebat. Ini jauh lebih tidak nyaman daripada kredit dan bertentangan dengan kebutuhan budaya kita yang luas akan kepuasan segera. Tetapi sementara rencana layaway membutuhkan kesabaran, mereka masuk akal dalam situasi tertentu.
Seperti kredit, rencana cicilan memungkinkan konsumen menghemat pembelian besar (pikirkan: furnitur, peralatan, elektronik) dengan membayar cicilan kecil alih-alih sekaligus. Tapi tidak seperti kredit, yang mengharuskan Anda untuk membeli barang sebelum Anda memiliki uang untuk membayarnya, rencana layaway menawarkan sedikit kepuasan instan. Dengan sebagian besar paket layaway, konsumen tidak mendapatkan apa yang Anda bayar sampai Anda selesai membayarnya.
Rencana layaway memaksakan lebih banyak disiplin keuangan daripada metode pembayaran lainnya, yang merupakan salah satu aspek yang paling menarik, kata Tyler Reeves, pendiri Birmingham, AL's Perencanaan Keuangan Plimsoll. "Ini memaksa Anda untuk menabung cukup uang untuk membayar barang dan uang tunai sebelum Anda keluar dari toko dengan itu," kata Reeves. "Dan begitu Anda memiliki barang itu, Anda tidak memiliki pembayaran lagi."
Orang Amerika umumnya tidak membayar untuk satu hal pada satu waktu. Kartu kredit cepat, tersedia dan nyaman. Akibatnya, lebih dari separuh orang Amerika memiliki kartu kredit gunakan kartu mereka untuk menagih pembelian sehari-hari. Dengan kartu kredit, $300 yang dibebankan seseorang di Sears akan bercampur dengan biaya $4 dari Starbucks, toko kelontong $150, ganti oli $29, dan tipuan bunga yang sehat. Sekarang, jika Anda dapat melunasi kartu kredit Anda di akhir bulan, itu cara yang bagus untuk melakukan sesuatu. Plus: poin kartu kredit! Tapi, hanya tentang 42 persen orang Amerika melunasi kartu kredit mereka secara penuh setiap bulan, yang berarti bahwa biaya Sears $300 kemungkinan akan menghantui selama berbulan-bulan.
“Jika Anda mendapatkan yang baru kartu kredit dengan batas pengeluaran $10.000, tidak ada yang menghentikan Anda untuk membelanjakan $10.000 sehari dan tidak memiliki sarana untuk membayarnya kembali dalam bulan atau bahkan tahun depan,” kata Reeves. “Ketika Anda mengambil $10.000 item pada layaway, Anda 100 persen akan membayar $10.000 sebelum Anda bisa mendapatkan item.”
Memikirkan uang secara strategis dan menderita melalui ketidaknyamanan disiplin keuangan dapat menghemat banyak uang dan kesedihan. Katakanlah mesin pencuci piring seseorang berada di kaki terakhirnya tetapi kakinya cukup kokoh untuk membuatnya tetap tegak selama beberapa bulan. Dengan uang muka dan mungkin sedikit biaya, mudah untuk menjalankan serangkaian acara yang akan menghasilkan peralatan mengkilap dan krom yang dipasang di dapur dalam beberapa bulan.
Sebagian besar paket layaway toko memerlukan biaya tetapi beberapa, seperti Walmart rencana layaway, hanya membutuhkan uang muka. Plus, biaya layaway standar biasanya, tetapi tidak selalu, kurang dari bunga yang akan dikenakan dengan kartu kredit. Sebagai contoh, Sears membebankan biaya $5 untuk paket layaway delapan minggu dan biaya $10 untuk paket layaway 12 minggu. Katakanlah seseorang menagih pembelian $1.000 menggunakan kartu kredit dengan APR rata-rata saat ini untuk kartu kredit baru, 17,3 persen. Jika seseorang melunasi pembelian kartu kredit mereka dalam 12 minggu dengan tiga pembayaran bulanan sebesar $350, mereka akan membayar bunga $28,67, hampir tiga kali lipat biaya untuk paket layaway 12 minggu. Merek-merek baru juga ikut beraksi: Perusahaan-perusahaan seperti: QuadPay, yang memungkinkan pelanggan membagi pembelian apa pun menjadi empat pembayaran, dan Mengangkat, yang menawarkan layaway tetapi untuk liburan, adalah versi modern dari konsep tersebut.
Sekarang, untuk sebagian besar paket layaway, matematika tidak mendukung pembelian yang lebih kecil. Jika seseorang melakukan pembelian $300 — minimum Sears untuk jangka waktu 12 minggu — dan melunasi kartu APR 17,3 persen dalam tiga bulan, bunganya akan menjadi $8,96, sedikit lebih rendah dari biaya layaway. Tetapi jika seseorang menghabiskan ribuan untuk item tiket besar, layaway mulai terlihat jauh lebih baik daripada menggunakan kartu kredit karena bunga semakin besar tetapi biaya layaway tetap sama.
Namun, tidak semua pakar keuangan optimistis dengan layaway.
"Saya memberitahu klien untuk menghindari layaway," Perencana keuangan Carolina Selatan Charles H Thomas III mengatakan. “Ada terlalu banyak potensi untuk biaya dan terlalu berlebihan. Rencana ini bisa lebih baik daripada pinjaman pribadi atau kartu kredit untuk pembelian eceran, tetapi pilihan yang lebih baik adalah menghindarinya sama sekali.”
Ini adalah poin yang cerdas. Saat memasukkan uang ke rencana singgah, uang itu tidak dapat digunakan di tempat lain. Jadi, jika seseorang dua bulan membayar kulkas baru mereka dan mereka meledakkan ban, mengalihkan uang untuk menutupi keadaan darurat yang muncul tiba-tiba memerlukan kesulitan dan, kemungkinan besar, pembatalan biaya.
Untungnya, penasihat keuangan mengatakan ada cara untuk mendapatkan sebagian besar manfaat layaway tanpa mengikat uang dengan pengecer: penganggaran. Seperti yang disarankan oleh St. Petersburg, penasihat keuangan FL Jack Arnold, Anda dapat menghemat uang dengan alat digital seperti YNAB atau angka. "Ini semacam rencana layaway pribadi."
Menyimpan cukup uang untuk membeli dengan bersih menawarkan sebagian besar, tetapi tidak semua, manfaat dari rencana layaway. Membuat perjanjian dengan pengecer memiliki keuntungannya sendiri. Dengan menyetujui rencana layaway toko, konsumen mengunci item tertentu dengan harga yang ditentukan. Jika tidak, harga dan ketersediaan dapat berubah saat mereka menghitung uang mereka. Tapi setidaknya dengan layaway, pelanggan bisa menyimpan uangnya.
