Berapa banyak rumah yang bisa saya beli? Itu pertanyaan yang banyak pembeli rumah bertanya pada diri mereka sendiri. Dan itu mungkin yang paling penting untuk dikumpulkan karena ketika semua uang Anda masuk ke rumah Anda, rumah Anda terasa seperti penjara. Liburan di luar jangkauan. Restoran tampak seperti kemewahan. Dan sementara Anda tidak dapat melarikan diri dari rumah Anda, Anda tahu bahwa keadaan darurat besar tidak dapat meninggalkan Anda apa-apa.
Jika lebih dari 30 persen pendapatan seseorang masuk ke rumah mereka, mereka “miskin rumah”, artinya mereka menghabiskan begitu banyak uang. pada hipotek, perbaikan, dan biaya overhead lainnya yang tidak mampu mereka hemat atau bahkan biaya harian kehidupan. Ini bukan situasi yang jarang seperti yang diyakini banyak orang. Sementara pemilik rumah Amerika umumnya dalam kondisi yang jauh lebih baik daripada selama krisis perumahan dan resesi besar tahun 2000-an, sebuah studi bersama Harvard tahun 2017 menemukan bahwa 38,9 juta rumah tangga Amerika membayar lebih dari yang mereka mampu untuk perumahan.
Jadi, Berapa Rumah yang Bisa Saya Beli?
Ah, pertanyaan hari ini. Membeli rumah itu rumit. Tetapi beberapa penasihat keuangan yang kami ajak bicara untuk merekomendasikan mengikuti Aturan 28 persen/36 persen. Dipecah, ini berarti Anda tidak boleh menjatuhkan lebih dari 28 persen pendapatan bulanan Anda untuk biaya rumah dan 36 persen untuk utang. Ada sejumlah 28/36 kalkulator onlinee untuk membantu menghitung angka.
Ini berarti Anda membutuhkan anggaran yang kuat. Hitung berapa penghasilan Anda dan pasangan setiap bulannya. (Ini termasuk gaji, ya. Tetapi juga pendapatan dari investasi keuangan seperti properti lainnya.) Anda juga perlu mengetahui pembayaran bulanan (utang kartu kredit, tagihan telepon, pinjaman mahasiswa, dll). Lalu ada biaya rumah yang perlu dipertimbangkan: Berapa uang muka Anda? Berapa bunga hipotek Anda? Apa itu pajak properti?
Setelah melihat semua uang masuk dan uang keluar, Anda dapat bekerja dengan penasihat untuk menghitung dan mempertimbangkan pilihan Anda.
Berikut ini contohnya: Katakanlah, gabungan Anda menarik $5.000 sebulan. Dua puluh delapan persen dari 5.000 adalah $1.400. Itulah 28 persen yang bisa Anda berikan ke rumah Anda setiap bulan. Tergantung pada apa hutang Anda, mungkin sulit untuk menemukan rasio 28 persen/36 persen itu. Namun, mempertahankan itu akan memastikan bahwa biaya perumahan Anda tidak akan terlalu banyak sehingga Anda tidak mampu membeli apa pun.
Tentu saja, ada lebih banyak faktor yang perlu dipertimbangkan. Berapa banyak yang Anda masukkan ke uang muka. Berapa tingkat hipotek Anda. Namun, Aturan 28/36 penting untuk diingat, karena ini adalah angka kasar yang harus dikerjakan sehingga Anda tidak terjebak dalam situasi yang sulit.
Mengapa Orang Menjadi Miskin Rumah?
Jadi mengapa orang menjadi house pour? Alasan mulai dari nasihat buruk dan kebiasaan psikologi hingga nasib buruk yang sederhana. Tetapi penasihat keuangan mengatakan bahwa menjadi miskin rumah adalah kondisi yang dapat dicegah dan disembuhkan, asalkan pemilik rumah benar-benar memeriksa keuangan mereka dan emosi yang mendorong mereka.
“Membeli rumah adalah keputusan emosional yang sama besarnya dengan keputusan finansial,” penasihat keuangan yang berbasis di Ohio Michael Caligiuri mengatakan, mencatat bahwa pembeli rumah dapat rentan terhadap bias penahan, di mana mereka terlalu mengandalkan informasi yang mereka terima lebih awal saat membuat keputusan. Misalnya, jika makelar menyebutkan tingkat hipotek, pembeli mungkin menerima nomor itu sebagai tolok ukur. Jika mereka mendapatkan sesuatu yang sedikit lebih rendah, itu adalah kemenangan dan mereka tidak akan berbelanja untuk mendapatkan tingkat hipotek yang lebih rendah.
“Ketika datang untuk membeli tiket pesawat, Anda dapat yakin bahwa seseorang akan pergi ke Expedia dan mengukur semuanya,” katanya. “Tetapi jika membeli tiket pesawat seharga $200 sangat penting bagi Anda untuk mendapatkan kesepakatan, lalu mengapa tidak membeli rumah seharga $400.000 hingga $500.000?”
Sebelum membeli rumah, penting untuk mengetahui pilihan Anda dan mencari pendapat ahli, apakah itu a kelas beli rumah pertama kali atau berkonsultasi dengan penasihat keuangan. Jika tidak ada yang lain, mereka mungkin memberikan konteks dan perspektif yang berharga tentang membelanjakan uang.
Bukan rahasia lagi bahwa rumah itu mahal. Tetapi banyak biaya kepemilikan rumah yang signifikan tidak diiklankan dengan baik. Sebuah studi tahun 2015 oleh Zillow menemukan bahwa pemilik rumah Amerika membayar lebih dari $6.000 setahun untuk biaya kepemilikan rumah tersembunyi dan biaya pemeliharaan — dan di area yang lebih mahal seperti area metro Boston, biaya kejutan yang tak terhindarkan itu bisa mencapai $9.000.
“Ketika orang melakukan pembelian rumah, mereka terkadang tidak sepenuhnya memahami konsekuensi keuangan yang dihasilkan dari pembelian rumah tersebut,” kata Caligiuri. "Mereka mungkin melihat pembayaran pokok dan bunga di rumah dan tidak memperhitungkan jumlah uang yang harus mereka bayar untuk pajak properti."
Berbasis di New Jersey pendidik keuangan dan blogger Tiffany Aliche mengatakan pembeli rumah perlu memahami bahwa mereka memiliki kontrol lebih dari yang mereka pikirkan.
“Satu hal yang saya harap saya tahu ketika saya berusia 24 tahun dan membeli rumah pertama saya adalah bahwa saya berada di kursi pengemudi,” katanya.
Saat membeli rumah sering kali mendasarkan keputusan mereka pada apa yang telah dibeli oleh anggota keluarga, teman, dan rekan kerja mereka, yang dapat menyebabkan masalah. "Salah satu penyebab utama [menjadi rumah miskin] adalah mencoba untuk 'mengikuti keluarga Jones,'" penasihat keuangan California Lindsay Martinez mengatakan. "Tanyakan pada diri Anda sendiri apakah keluarga dengan empat orang benar-benar membutuhkan rumah seluas 3.000 kaki persegi, misalnya."
Realtors dan pemberi pinjaman dapat mempersulit untuk menekan biaya. Karena mereka menghasilkan lebih banyak ketika Anda membelanjakan lebih banyak, mereka secara alami akan mendorong Anda untuk memaksimalkan atau melampaui kisaran harga anggaran maksimum Anda. Penting untuk diingat bahwa mereka bekerja untuk Anda.
“Jangan biarkan pemberi pinjaman hipotek memberi tahu Anda apa yang Anda mampu karena mereka tidak menjalani hidup Anda,” berbasis di Missouri perencana keuangan Kyle Hill mengatakan. “Mereka tidak tahu apa yang Anda mampu dan mereka akan menyetujui Anda lebih dari yang Anda mampu secara realistis. Anda tahu seperti apa kehidupan Anda; kamu putuskan."
Ketika kliennya mempertimbangkan untuk membeli rumah, Utah penasihat investasi Spencer Stephens menunjukkan kepada mereka bagaimana para profesional real estat menentukan apa yang mampu dibeli oleh pembeli. Setelah itu, ia membuat gambaran yang lebih rinci tentang pendapatan bersih mereka setelah tunjangan, pajak, dan biaya tetap seperti telepon dan layanan internet untuk dibandingkan dengan proyeksi biaya perumahan baru. Perbedaan antara nomor real estat dan yang lebih nyata dari kehidupan seseorang dapat membuka mata.
“Saya memiliki satu klien baru-baru ini yang saya ikuti latihan ini dan dari perspektif pemberi pinjaman mereka, mereka memiliki rasio utang terhadap pendapatan sebesar 25 persen, jadi itu benar-benar hebat,” kata Stephens. “Apa pun di bawah 36 persen itu luar biasa. Tetapi rasio pengeluaran terhadap pendapatan mereka setelah pengeluaran aktual dan pendapatan aktual pada dasarnya keluar bahwa mereka akan menempatkan 106 persen hanya untuk hidup seperti gaya hidup minimum mereka.”
Bagaimana Jika Anda Sudah Miskin Rumah?
Jika sudah terlambat untuk tidak berada di rumah, Anda bisa meredakan rasa sakitnya. Biaya tetap Anda mungkin kurang tetap dari yang Anda kira. Salah satu klien Aliche mengira kewajiban utang pendidikannya mencegahnya memiliki rumah tanpa menyadari bahwa dia memiliki kendali atas situasi tersebut.
“Pinjaman mahasiswanya sekitar $400 per bulan dan dia pikir dia tidak akan pernah bisa membeli rumah,” kata Aliche, mencatat bahwa rencana pembayaran pinjaman mahasiswa federal bervariasi menurut ukuran keluarga. “Tetapi saya mengatakan kepadanya bahwa dia mendapat pinjaman mahasiswa ketika dia masih lajang dan sekarang Anda sudah menikah dan Anda punya anak. Sesuaikan ukuran rumah tangga Anda. Dan dia melakukannya dan dia menurunkannya menjadi sekitar $40 sebulan.”
Anda mungkin dapat membiayai kembali hipotek Anda. “Inilah mengapa memiliki kredit yang baik dan mempertahankan kredit yang baik sangat penting,” kata Aliche.
Jika pembiayaan kembali tidak memungkinkan, mungkin ini saatnya untuk mengambil beberapa keputusan sulit, sesuatu yang sangat diketahui Aliche. Dia tidak memegang kondominium yang dia beli di usia 20-an untuk waktu yang lama. Setelah kehilangan pekerjaan pada puncak resesi besar, banknya akhirnya menyitanya di awal usia 30-an.
"Terkadang kamu harus memilih antara lebih buruk atau lebih buruk, kamu tahu?" dia berkata. “Jadi terkadang itu berarti pergi.”
Berjalan jauh dari rumah Anda tidak akan terasa enak. Ini adalah kerugian. Tapi tetap saja, ada cara untuk kalah pintar. Aliche menghabiskan tabungannya dan masuk ke rekening pensiun mencoba menyelamatkan kondominiumnya, sebuah langkah yang kemudian dia sesali.
"Itu seperti $30.000," katanya. “Jika saya akan kehilangan rumah itu, saya bisa saja kehilangan rumah itu dan menyimpan $30.000 saya.”
Aliche menghadapi skenario terburuk karena miskin rumah. Tapi ada derajat menjadi rumah miskin. Beberapa keluarga dapat membuatnya bekerja. Stephens membeli rumahnya saat menjadi mahasiswa pascasarjana berdasarkan proyeksi pendapatan masa depan yang belum terjadi. Meskipun dia berharap bisa menabung dan berinvestasi lebih banyak, dia senang dengan rumahnya.
