Tidak ada yang lebih baik daripada menjadi orang tua untuk membuat Anda tiba-tiba merasa seperti Anda perlu meletakkan akar – dan bagi banyak orang, itu berarti berebut untuk membeli milik Anda. rumah pertama.
Yang pasti, mendapatkan kunci ke tempat Anda sendiri membawa perasaan stabil yang didambakan kebanyakan orang tua baru. Tetapi apakah memiliki real estat adalah yang terbaik? keuangan keputusan untuk ibu dan ayah yang lebih muda? Itu pertanyaan yang lebih rumit.
Jika membeli rumah berarti menempatkan tabungan di pembakar belakang – atau Anda tidak berencana untuk tinggal di sana selama lebih dari beberapa tahun – menyewa mungkin merupakan taruhan yang lebih baik. Berikut adalah beberapa hal yang harus diingat orang tua yang lebih muda ketika mereka mempertimbangkan untuk pindah.
Kebenaran tentang ekuitas rumah
Ada banyak alasan tidak berwujud untuk membeli real estat, terutama ketika Anda memulai sebuah keluarga. Ada perasaan lebih terhubung dengan komunitas Anda, belum lagi kepuasan yang datang dari menempatkan jejak Anda sendiri di rumah.
Tentu saja, ada pertimbangan keuangan yang membuat kepemilikan rumah terdengar cukup menarik juga. Tidak sedikit di antaranya adalah kemampuan membangun ekuitas. Sebaliknya, membayar sewa bisa merasa seperti membuang uang ke lubang kelinci.
Dalam situasi yang tepat, garis pemikiran "kepemilikan sebagai investasi" masuk akal. Secara historis, harga rumah telah meningkat dari waktu ke waktu – dikurangi ledakan pasar perumahan satu dekade yang lalu – dan itu berpotensi membawa keuntungan yang bagus dalam jangka panjang.
Tetapi penting untuk bersikap realistis tentang seberapa banyak ekuitas jika ada orang tua baru yang akan datang - terutama ketika mereka membeli rumah pemula yang akan mereka miliki selama kurang dari satu dekade. Menurut Indeks Harga Perumahan, metrik yang disusun oleh Badan Keuangan Perumahan Federal AS, harga rumah telah meningkat sebesar rata-rata 3,7 persen per tahun dari 1980 hingga 2017. Jadi sejauh itu adalah investasi, itu cukup pejalan kaki.
Tentu saja, ada bahaya ketika Anda menggunakan data nasional untuk berbicara tentang real estat, di mana trennya cenderung lokal. Tetapi HPI berfungsi sebagai pengingat bahwa penilaian real estat, secara umum, hampir tidak melampaui inflasi dalam jangka panjang (Indeks Harga Konsumen melihat peningkatan rata-rata sebesar 3,1 persen dalam rentang yang sama.
Dan jika Anda tidak berada di rumah untuk waktu yang lama, berbagai biaya yang menyertai kepemilikan – semuanya dari atap bocor yang perlu Anda ganti ke komisi Realtor yang Anda bayar sebagai penjual – dapat membuat ekuitas itu menghilang.
Ingatlah juga bahwa pemberi pinjaman hipotek cenderung membebani bagian bunga pinjaman Anda. Dalam beberapa tahun pertama, Anda membayar lebih banyak dalam biaya keuangan daripada Anda pada prinsipnya. Jadi, Anda juga tidak membangun banyak ekuitas dengan cara itu.
Secara umum, sulit untuk menghasilkan banyak keuntungan jika Anda pindah dalam waktu lima tahun. Jika Anda menghabiskan banyak uang untuk renovasi atau perbaikan, mungkin perlu waktu lebih lama untuk mencapai titik impas.
Pengurangan pajak berkurang
Argumen populer lainnya untuk kepemilikan atas sewa adalah kemampuan Anda untuk mengurangi bunga hipotek dan pajak properti pada Formulir 1040 Anda. Tetapi bahkan manfaat ini tidak membawa banyak bobot akhir-akhir ini, setelah pengesahan Undang-Undang Pemotongan Pajak dan Pekerjaan baru-baru ini.
Mulai tahun 2018, undang-undang tersebut membatasi pengurangan pajak negara bagian dan lokal – termasuk pajak pendapatan, penjualan, dan properti – sebesar $10.000. Itu saja secara dramatis mengubah persamaan kepemilikan rumah, terutama bagi orang tua di negara bagian dengan pajak berat seperti New York, New Jersey, dan California.
Pada saat yang sama, itu hampir menggandakan pengurangan standar untuk pelapor tunggal juga pasangan mengajukan bersama-sama. Hasilnya: jauh lebih sedikit orang Amerika yang akan merinci pengembalian pajak mereka.
Bahkan jika perincian terus masuk akal, Anda harus menyeimbangkan manfaat dari pengurangan real estat ini dengan ekstra biaya yang dibawa oleh kepemilikan rumah, seperti biaya asosiasi pemilik rumah (HOA), biaya pemeliharaan, premi asuransi, dan properti pajak. Ini mungkin atau mungkin bukan penghemat uang atas sewa, di mana pengeluaran bulanan Anda digabungkan menjadi satu pembayaran.
Biaya kepemilikan yang tersembunyi
Inilah poin lain yang perlu dipertimbangkan: jika membeli lebih mahal daripada menandatangani sewa tempat Anda tinggal, membayar sewa tidak membuang uang sedikit pun. Selama Anda tetap disiplin, Anda dapat menginvestasikan selisihnya dalam rekening pensiun yang diuntungkan pajak, di mana Anda dapat membelanjakan uang Anda untuk aset yang secara historis jauh lebih dihargai daripada perumahan.
Saat Anda membeli rumah, mudah untuk fokus pada pembayaran hipotek bulanan Anda saat mencari tahu berapa banyak yang Anda mampu. Terlalu sering, biaya tambahan untuk memiliki properti, seperti biaya dan perbaikan HOA, dilupakan. Akibatnya, banyak pemilik rumah membeli lebih banyak rumah daripada yang mereka mampu dan prioritas lain, seperti rekening pensiun mereka, menanggung beban.
Itu tidak berarti bahwa menyewa sangat murah saat ini juga. Sama seperti harga perumahan nasional telah bangkit kembali setelah Resesi Hebat, demikian juga biaya sewa melampaui inflasi dalam beberapa tahun terakhir. Dan setidaknya dengan hipotek suku bunga tetap, Anda dapat mengunci pembayaran bulanan Anda. Itu juga merupakan faktor yang harus dipikirkan orang tua baru ketika mencari tahu di mana mereka akan tinggal.
Intinya: tidak ada salahnya untuk membandingkan dengan cermat biaya sewa dan pembelian, termasuk yang mungkin kurang jelas, di wilayah Anda. Setelah Anda memiliki data yang andal, alat seperti Freddie Mac Sewa vs. Beli Kalkulator dapat membantu Anda mengetahui jalur mana yang paling masuk akal dari sudut pandang keuangan.
