Dengan tingkat stres yang tinggi dan beberapa jam tidur, menjadi orang tua adalah resep jitu untuk ceroboh perencanaan keuangan. Semua orang, mulai dari tetangga hingga kerabat hingga algoritme prediktif untuk iklan Facebook, ingin menakut-nakuti Anda agar membelanjakan uang. Sementara itu, kebutuhan pokok — popok, pakaian, tempat tidur bayi — adalah cukup mahal mereka sendiri.
Sementara stres mengasuh anak mereda, pendekatan ad hoc untuk pengeluaran sering tetap. Orang tua menghabiskan bertahun-tahun menyemprotkan selang dolar di kamp, liga olahraga, kegiatan sepulang sekolah dan apa pun yang muncul. Setelah puluhan tahun menghabiskan tanpa pandang bulu, mereka tidak siap untuk peristiwa besar dalam hidup mulai dari biaya kuliah dan masa pensiun terhadap kecacatan dan kematian. Penyesalan finansial? Seperti ekonom besar Frank Sinatra, mereka memiliki beberapa.
Tapi penyesalan itu tidak bisa dihindari. Kami bertanya kepada perencana keuangan tentang penyesalan keuangan terbesar yang mereka dengar dari klien yang adalah orang tua. Banyak yang mengatakan klien mereka dengan anak-anak berharap mereka memulai perencanaan keuangan lebih cepat, yang tidak mengejutkan (jujur, hanya orang kaya yang mulai menabung ketika mereka seharusnya). Tetapi mereka juga berbagi saran yang berlawanan tentang bagaimana memprioritaskan uang dalam jangka panjang. Inilah yang harus Anda ketahui tentang kesalahan keuangan terbesar, dan bagaimana mengubah arah sebelum terlambat.
Kesalahan Finansial: Pengeluaran Pra-Bayi
Perencana keuangan yang berbasis di Louisiana dan ayah dari empat anak Alajahwon Ridgeway mencatat bahwa calon orang tua yang ingin menghabiskan banyak uang sebelum bayi mereka lahir. Setelah menutupi dasar-dasarnya — tempat tidur bayi, kursi mobil, popok, oto, dan pakaian — mereka tidak tahu harus berhenti di mana.
“Anda tidak pernah tahu persis apa yang Anda butuhkan dan apa yang mewah untuk dimiliki,” kata Ridgeway. Namun, setelah beberapa bulan sebagai orang tua, mudah untuk melihat apa yang mengumpulkan debu. “Semua penghangat botol, sepatu bayi baru lahir, dan tas bayi jarang, jika pernah digunakan.”
Cara Memperbaikinya: Ridgeway menasihati ahli konsultasi pertama yang memiliki kepentingan keuangan terbaik Anda. “Buatlah daftar hal-hal yang Anda butuhkan dengan bertanya kepada anggota keluarga atau teman yang dapat dipercaya,” katanya. Lebih baik bereaksi terhadap kebutuhan saat kebutuhan itu muncul daripada mencoba memprediksinya. “Ketika bayinya lahir, maka belilah barang-barang tambahan sesuai kebutuhan. Saya tahu meja ganti terdengar bagus, tetapi ketika Anda berada di ruangan lain dan Anda hanya tidur tiga jam, handuk di sofa akan baik-baik saja. ”
Sebagai kepala rumah tangga besar, saran bonus Ridgeway adalah menjaga perlengkapan bayi dalam kondisi baik untuk menghindari pembelian kembali yang tidak perlu. "Bayi tumbuh dengan cepat, dan Anda mungkin hanya memiliki empat seperti saya," katanya. "Yang membuatnya mudah untuk mewariskan pakaian lama yang dikenakan bayi untuk satu gambar Paskah."
Kesalahan Finansial: Tidak Mulai Menabung Lebih Cepat
Dengan menguras uang popok, penitipan anak, dan banyak lagi, tahun-tahun awal menjadi orang tua menyisakan sedikit ruang gerak untuk tabungan. Tetapi sebagai perencana keuangan Michigan dan ayah dari empat anak Paul Fenner mengatakan, orang tua yang tidak menemukan cara untuk mulai menabung sejak dini pasti akan menyesalinya. “Penyesalan nomor satu yang saya dengar dari orang tua adalah bahwa mereka tidak mulai menabung lebih awal dalam hidup mereka,” katanya. “Entah itu menabung untuk pensiun atau kuliah, mereka menyesali atau menebak-nebak keputusan untuk tidak memulai perencanaan lebih awal.”
Cara Memperbaikinya: Waktu terbaik untuk mulai menghasilkan uang Anda tumbuh adalah 10 tahun yang lalu. Waktu terbaik kedua adalah hari ini. Jadi, mulailah menyisihkan uang tunai. Sekarang. Tanyakan kepada seseorang yang Anda percaya tentang bagaimana membuat uang Anda tumbuh dari waktu ke waktu dan ikuti saran mereka secepat mungkin. Seperti yang dikatakan Fenner, langkah pertama adalah yang tersulit. “[Orang tua bisa] takut mengambil langkah pertama atau ambisi mereka tidak jelas ke mana mereka tidak tahu harus mulai dari mana atau kepada siapa harus berpaling untuk menghidupi keluarga mereka,” katanya.
Kesalahan Finansial: Menjadi Besar pada Pernikahan Anak Anda
Pernikahan mengatur nada untuk pernikahan dengan lebih dari satu cara. Pasangan ingin memulai kehidupan baru mereka bersama dengan sukacita dan perayaan dan orang tua ingin membantu. "Pernikahan membawa seluruh keluarga, dan dibahas selama beberapa dekade sesudahnya," perencana keuangan Ohio Curtis Bailey mengatakan. “Orang tua menginginkan yang terbaik untuk anak-anak mereka dan menawarkan untuk membantu membayar tagihan.” Tetapi kegembiraan dan perayaan tidak murah. “Ketika anggaran mulai berlebihan, seringkali orang tua yang terus menulis cek.”
Cara Memperbaikinya: Jangan beri anak-anak Anda carte blanche untuk hari besar mereka. Bersikap murah hati, tetapi murah hati dengan pembayaran sekaligus. “Saya telah melihat beberapa orang tua hanya menulis cek satu kali, ”kata Bailey. "Itu dia. Ini menetapkan anggaran dan memberi pasangan kesempatan pertama mereka tentang cara membelanjakannya. Pengorbanan menjadi lebih nyata bagi anak-anak ketika mereka menulis cek dari rekening bank mereka sendiri untuk biaya pernikahan.”
Kesalahan Finansial: Tidak Memaksimalkan Roth IRA
Anthony Watson, pendiri perusahaan manajemen kekayaan Michigan Spesialis Pensiun berkembang, menemukan bahwa kliennya sering berharap mereka akan mendanai Roth IRA lebih awal dalam karir mereka sementara pendapatan dan tarif pajak mereka lebih rendah. Sementara kontribusi ke IRA tradisional dapat dikurangkan dari pajak dan penghasilan Anda tumbuh bebas pajak sampai Anda membayar pajak saat Anda mulai menarik diri dari akun, Roth IRA dikenakan pajak saat Anda berkontribusi mereka. “Selain itu, kemampuan untuk berkontribusi pada Roth IRA akan dihapuskan dengan Pendapatan Kotor Disesuaikan sebesar $125.000 jika lajang dan $198.000 untuk pasangan,” kata Watson.
Cara Memperbaikinya: Setelah memaksimalkan ketentuan yang sesuai dengan majikan mereka dengan 401 (K) mereka, prioritaskan pendanaan ROTH IRA. “Aset dengan pertumbuhan tinggi seperti saham di Roth IRA di awal kehidupan dapat menempatkan orang pada posisi yang bagus di kemudian hari dengan memberi mereka sumber pendapatan bebas pajak yang cukup besar untuk mendanai masa pensiun,” kata Watson. “Dikombinasikan dengan kendaraan pensiun yang memenuhi syarat seperti 401 (k) atau IRA yang dikenai pajak dengan tingkat pendapatan pribadi saat ditarik saat pensiun, seorang individu dapat menyusun strategi penarikan pajak yang efisien di kemudian hari dengan menambahkan nilai luar biasa untuk masa pensiun mereka situasi."
Kesalahan Finansial: Berinvestasi Terlalu Banyak ke Obligasi Daripada Saham
Watson menemukan bahwa kliennya yang lebih tua berharap mereka mendapatkan pengembalian yang lebih baik dengan memegang lebih banyak saham dan lebih sedikit obligasi dalam portofolio mereka.
“Orang-orang muda sering secara naif memegang obligasi dalam portofolio karena mereka pikir itu memberi mereka diversifikasi yang dibutuhkan,” katanya, menambahkan bahwa kemampuan untuk bekerja dengan gaji tetap dan memberikan kontribusi tetap ke portofolio investasi dari waktu ke waktu memainkan peran yang akan dimainkan oleh obligasi di portofolio.
Tapi, harap dicatat: Ini tidak berarti bertaruh pada saham individu dengan harapan mengalahkan pasar. “Meskipun mungkin untuk sukses sesekali menentukan waktu pasar atau memilih saham, kemungkinannya pertumbuhan portofolio Anda secara perlahan dan mantap dan memungkinkan peracikan untuk melakukan pekerjaannya rendah, ”dia mengatakan.
Cara Memperbaikinya: Watson menyarankan mengikuti pendekatan berbasis indeks sederhana untuk berinvestasi, mengatakan orang tua akan lebih beruntung menggunakan biaya rendah, ETF yang terdiversifikasi daripada mengikuti kerumunan dan mencoba mengatur waktu pasar atau mencapai home-run melalui saham pemetikan. Dan ya, ayah Reddit, itu termasuk Gamestop stonks.
Kesalahan Finansial: Tidak Mengajarkan Literasi Finansial pada Anak
Ketika anak-anak memasuki usia dewasa muda, mereka sering bergumul dengan konsep keuangan. Pinjaman mahasiswa, kredit, dan investasi sulit dipahami bagi mereka. “Banyak orang tua menyesal tidak mengajari anak-anak mereka lebih banyak tentang keuangan,” Penasihat keuangan Carolina Selatan dan ayah dari tiga anak Charles H Thomas III mengatakan. “Keragu-raguan sering datang dari orang tua yang tidak yakin dengan diri mereka sendiri.”
Cara Memperbaikinya: Tidak mudah untuk memberi tahu anak-anak Anda bahwa Anda tidak tahu sesuatu. Tapi Thomas mengatakan mencari tahu bagaimana uang, utang, dan kredit bekerja dapat mendekatkan keluarga Anda. “Ambillah sebagai kesempatan untuk belajar bersama,” katanya. “Misalnya, jika tagihan datang melalui pos, tawarkan untuk melihatnya bersama anak Anda dan bicarakan apa yang masuk akal dan apa yang tidak. Ini akan menguntungkan semua orang untuk membicarakannya.”
Kesalahan Finansial: Kurangnya Pengeluaran untuk Asuransi Jiwa dan Cacat
Tidak ada yang suka membayar asuransi. Ini menguras dompet Anda yang tidak memiliki manfaat di sebagian besar waktu. Tetapi ketika keadaan darurat terjadi, yang lebih sering terjadi seiring bertambahnya usia, bantalan asuransi dapat membuat perbedaan penting bagi keluarga. Megan Kopka, seorang penasihat keuangan North Carolina yang mengkhususkan diri dalam menasihati keluarga anak-anak penyandang disabilitas, mengatakan bahwa tidak memiliki cacat apapun atau cukup atau asuransi jiwa dapat menyebabkan penyesalan besar. Seringkali dengan kecacatan datang pembayaran medis yang besar, ”katanya. “Kedua asuransi ini sering diabaikan atau diremehkan. Dalam skenario terburuk, itu bisa menjadi penyesalan terbesar.”
Cara Memperbaikinya: Mendaftar untuk asuransi jiwa dan cacat. Bayar polis setiap bulan. Mengeluh sebanyak yang Anda inginkan ketika semuanya baik-baik saja dan tepuk punggung Anda ketika semuanya berjalan salah dan Anda sudah siap. pensiun dan anak-anak lebih tua dan kuliah tidak ditanggung maka dapatkan asuransi jiwa jika pendapatan rumah tangga Anda berkurang karena cacat atau kematian, ”dia mengatakan.
Kesalahan Finansial: Memprioritaskan Perguruan Tinggi Anak-Anak Daripada Pensiun Sendiri
Percaya atau tidak, mengutamakan anak-anak Anda bisa menjadi kesalahan besar. Perencana keuangan Ohio John Bovard dan ayah empat anak ini mengatakan bahwa klien orang tuanya yang lebih tua sering kali menyadari bahwa mereka salah dalam mendukung anak-anak mereka terlalu banyak.
“Seringkali, mereka khawatir tentang anak-anak mereka pergi ke sekolah yang bagus,” kata Bovard. Mereka khawatir tentang membayar uang sekolah mereka dan memastikan tidak ada hutang pinjaman siswa. Dan kemudian mereka menyadari bahwa mereka mungkin seharusnya menggunakan uang itu untuk masa pensiun mereka sendiri.”
Cara Memperbaikinya: Pinjaman pelajar adalah tidak bercanda. Tetapi biaya kuliah memiliki lebih banyak fleksibilitas daripada menabung untuk masa pensiun. “Saya sering memberi tahu klien bahwa anak-anak Anda dapat mengambil pinjaman siswa, tetapi Anda tidak dapat mengambil pinjaman pensiun,” kata Bovard. "Itu tidak ada." Anak-anak Anda pergi ke perguruan tinggi di awal kehidupan mereka. Jika semuanya berjalan dengan baik, pendidikan mereka memberi mereka akses ke pendapatan yang lebih tinggi; mereka memiliki lebih banyak waktu untuk melunasi hutang pelajar mereka daripada Anda harus mendanai pensiun Anda. “Anda harus memastikan bahwa Anda memeriksa kotak pada tabungan pensiun yang tepat sebelum memperluas diri dan membantu anak-anak,” kata Bovard.
