Pertanyaan tentang bagaimana hemat untuk anak-anak telah menyebabkan cukup banyak malam tanpa tidur dan perut masam. Ada banyak hal yang perlu diketahui: Bagaimana cara menabung untuk kuliah? Akun apa yang terbaik untuk membuat sarang telur kecil untuk anak saya? Semua pertanyaan bagus untuk ditanyakan karena gagal memberi anak-anak bantal saat mereka memasuki dunia nyata dapat menciptakan ketegangan emosional yang besar.
Pertimbangkan ini: Lebih dari enam dari sepuluh mahasiswa lulus dengan hutang pinjaman mahasiswa di 2019dan rata-rata tagihan mereka adalah $28.950, menurut The Institute for College Access & Success. Pasangkan dengan pengangguran kronis yang lebih tinggi di antara lulusan baru, dan masalah uang dapat menjadi beban berat bagi setiap orang dewasa muda.
Mengumpulkan tabungan sekarang dapat membantu memastikan bahwa, ketika anak-anak Anda bertambah besar, mereka tidak akan memilikinya terlalu khawatir tentang pinjaman mahasiswa yang melumpuhkan atau ke mana pembayaran sewa mereka berikutnya akan datang dari.
1. Akun Kustodian
Diasuransikan secara federal rekening tabungan anak dan kartu debit bisa menjadi cara yang bagus untuk mendorong putra atau putri Anda membangun kebiasaan keuangan yang sehat. Tetapi Anda juga dapat membuka rekening kustodian atas nama mereka, yang mungkin merupakan cara yang lebih efektif untuk menabung dalam jangka panjang.
Tidak seperti produk bank yang dikelola anak, anak-anak tidak mengontrol rekening kustodian — lebih dikenal sebagai rekening UGMA/UTMA — sampai mereka mencapai usia dewasa yang sah. Meskipun mereka memiliki akun tersebut secara legal, Anda bertindak sebagai “penjaganya”. Setiap uang yang Anda masukkan adalah hadiah yang tidak dapat dibatalkan untuk anak di bawah umur, jadi tidak ada penarikan kembali.
Dana apa pun yang disimpan, dari uang kerja musim panas hingga hadiah Bat Mitzvah, akan tetap disimpan kecuali Anda melakukan penarikan atas nama mereka. Begitu mereka berusia 18 atau 21, tergantung pada negara bagian Anda, mereka akan memiliki sedikit cadangan yang bagus untuk dijadikan sandaran.
2. Akun Pialang
Orang tua (dan kakek-nenek) yang mencari cara cerdas lain untuk menabung, dengan potensi pengembalian yang lebih baik, mungkin ingin memikirkan akun pialang kustodian. Alih-alih uang mereka disimpan di rekening tabungan yang menghasilkan bunga dalam jumlah kecil, Anda dapat berinvestasi dalam berbagai saham dan obligasi.
Selalu ada risiko bahwa saham tersebut dapat berfluktuasi nilainya, jadi Anda mungkin ingin mengarahkan ke sekuritas yang kurang volatil kecuali Anda memiliki anak yang lebih muda dengan cakrawala waktu yang lebih lama. Dan tidak seperti 529 rekening perguruan tinggi, penghasilan dikenakan pajak (meskipun pada tarif pajak anak). Tetapi jika Anda mencari kendaraan dengan banyak fleksibilitas investasi yang menempatkan Anda di kursi pengemudi sampai mereka dewasa, rekening kustodian adalah pilihan yang cukup solid.
Anda dapat membuka akun UGMA/UTMA di hampir semua rumah pialang utama, termasuk TD Ameritrade dan Schwab. Ada juga aplikasi seluler baru bernama EarlyBird, yang memungkinkan teman dan keluarga besar berkontribusi ke akun investasi anak Anda dengan sedikit biaya. Ini tidak akan memberikan kepuasan instan yang sama seperti mendapatkan uang tunai untuk ulang tahun mereka, tetapi dalam jangka panjang membiarkan akun tumbuh seringkali akan memberikan dampak yang jauh lebih besar.
3. Percaya diri
Sementara UGMA dan UTMA dibangun berdasarkan kemudahan, mendirikan perwalian untuk anak-anak Anda bisa menjadi pekerjaan yang lebih kompleks (dan mahal). Itu tidak berarti mereka tidak memiliki sisi positif yang penting.
Rekening kustodian memberi anak-anak kendali 100% atas dana ketika mereka mencapai usia dewasa. Tetapi memberikan akses tak terbatas kepada anak berusia 18 tahun ke saldo yang lebih besar, khususnya, bisa menjadi resep bencana.
Perwalian mengurangi sebagian dari kekhawatiran itu dengan memungkinkan orang tua menjelaskan dengan tepat bagaimana mereka ingin dana tersebut dibagikan. Mungkin Anda ingin memberikan dana kepada anak Anda secara cicilan, atau ingin aset tersebut hanya digunakan untuk biaya kuliah. Anda bisa mengeja semua itu dalam kepercayaan.
Sekali lagi, Anda tidak mendapatkan manfaat pajak yang sama dengan 529, tetapi tingkat fleksibilitas yang ditawarkan perwalian sulit untuk ditandingi. Jangan biarkan klise tentang "anak-anak dana perwalian" membodohi Anda— mereka juga bisa menjadi alat yang berguna untuk keluarga kelas menengah.
4. 529 Akun
Ketika datang untuk mengatasi tagihan uang sekolah besar yang mungkin menunggu anak Anda dalam beberapa tahun, 529 rekening tabungan masih merupakan kendaraan tabungan masuk bagi kebanyakan orang tua. Fakta bahwa siswa dapat menarik uang bebas pajak untuk biaya yang memenuhi syarat—termasuk kamar dan makan serta buku pelajaran yang diperlukan—adalah daya tarik tersendiri.
Tapi, tergantung di mana Anda tinggal, orang tua juga mendapatkan keuntungan yang bagus. Lebih dari 30 negara bagian memungkinkan Anda mengurangi setidaknya sebagian dari 529 kontribusi Anda, menurut SavingForCollege.com, sehingga Anda sering dapat mengurangi tagihan pajak negara bagian Anda sendiri sambil membantu anak-anak Anda menabung.
Apakah 529 memberi Anda semua fleksibilitas investasi yang Anda miliki dengan akun pialang? Tidak. Tetapi dana tanggal target yang ditawarkan sebagian besar rencana akan membuat banyak orang tua senang.
Ingatlah bahwa 529 paket juga tidak hanya untuk kuliah. Keluarga dapat menarik hingga $10.000 per tahun, bebas pajak, untuk membantu membayar biaya sekolah swasta SD, SMP, atau SMA.
5. Roth IRA
Jika Anda memiliki seorang remaja di rumah, Anda mungkin lebih peduli tentang masa pensiun Anda daripada mereka—dan memang demikian. Tetapi jika Anda sudah berada di jalur yang tepat dengan investasi Anda sendiri, memulai Roth IRA untuk anak yang bekerja paruh waktu bukanlah ide yang gila.
Sebagian darinya adalah matematika sederhana: karena nilai waktu dari uang, bahkan jumlah kecil yang mereka gunakan sekarang memiliki potensi untuk mengalami pertumbuhan puluhan tahun pada saat mereka meninggalkan angkatan kerja. Dan bagi investor yang lebih muda, manfaat pajak sangat kuat.
Seperti akun Roth lainnya, anak-anak tidak dapat mengurangi kontribusi atas pengembalian pajak mereka. Tetapi kecuali siswa sekolah menengah Anda memiliki pekerjaan yang sangat menguntungkan, mereka mungkin tidak memiliki kewajiban pajak pada saat ini. Uang tumbuh ditangguhkan pajak dan, selama mereka tidak melakukan penarikan sampai usia 59, mereka tidak perlu membayar sepeser pun kepada Paman Sam di bagian belakang.
Yang terpenting, akun ini bukan hanya untuk pensiun — mereka juga dapat berfungsi sebagai sandaran yang bagus ketika menghadapi rintangan keuangan terbesar dalam hidup. Misalnya, anak Anda dapat memanfaatkan penghasilan Roth IRA mereka untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat tanpa membayar penalti penarikan awal (meskipun mereka harus membayar pajak penghasilan). Dan selama mereka memiliki akun selama lima tahun atau lebih, mereka dapat menarik $10.000 untuk pembelian rumah pertama tanpa penalti atau pajak.
Satu-satunya batasan besar pada Roth IRA adalah bahwa anak Anda memang perlu menghasilkan pendapatan, tetapi itu bisa berasal dari pekerjaan menjaga anak atau pekerjaan sampingan di lingkungan Anda. Untuk tahun 2021, mereka dapat berkontribusi hingga $6.000, atau 100% dari pendapatan mereka, mana yang lebih kecil. Jadi jika mereka menghasilkan $1.000 pada pekerjaan paruh waktu, mereka dapat memasukkan hingga $1.000 di IRA mereka tahun ini.
Mempelajari cara menghemat uang untuk anak-anak tentu dapat menimbulkan banyak pertanyaan. Tetapi akun-akun ini adalah beberapa alat terbaik di luar sana untuk menumbuhkan dana yang Anda dan anak Anda perlukan suatu hari nanti.
