Harga untuk segala hal mulai dari bensin hingga bahan makanan menekan rumah tangga Amerika. Inflasi yang terus berlanjut memaksa Federal Reserve menaikkan suku bunga beberapa kali—dengan kemungkinan lebih banyak lagi yang akan menyusul. Jadi, apa artinya bagi peminjam dan investor?
Meskipun poros kebijakan itu penting, Brent Weiss, salah satu pendiri perusahaan perencanaan keuangan virtual Facet Wealth memperingatkan orang untuk tidak bereaksi berlebihan. “Apa yang tidak ingin kami lakukan adalah mengejar berita utama,” katanya. "Anda ingin mengikuti rencana yang dipersonalisasi."
Perubahan dramatis pada strategi Anda mungkin tidak dijamin. Tetapi para ahli mengatakan ada beberapa penyesuaian yang dapat Anda lakukan untuk mencegah kenaikan suku bunga yang diharapkan dan meningkatkan posisi keuangan Anda. Inilah yang harus dilakukan.
1. Pertanyakan uang tunai Anda.
Jika uang Anda tersimpan di rekening bank tanpa bunga, atau mendekatinya, Anda tidak benar-benar menginjak air. Kapan harga konsumen naik pada tingkat tahunan 6,8%
Seperti yang Weiss katakan dengan singkat: "Uang tunai adalah tempat yang menakutkan saat ini."
Bahkan ketika Fed menaikkan suku, biasanya melakukannya dengan lambat. Sementara itu, Weiss mengatakan Anda mungkin ingin memikirkan kembali berapa banyak uang yang Anda tinggalkan di rekening bank yang kehilangan jejak karena inflasi. Khususnya untuk orang tua yang lebih muda, apa pun di luar apa yang Anda butuhkan untuk keadaan darurat atau pembelian jangka pendek — uang muka rumah, misalnya — mungkin lebih baik untuk diinvestasikan.
Untuk seseorang yang sudah lama bekerja, Weiss mengatakan Anda mungkin hanya membutuhkan cukup uang di rekening bank Anda untuk menutupi biaya tiga sampai enam bulan. Mereka yang memiliki karir yang lebih tidak stabil atau memulai bisnis mereka sendiri mungkin ingin meningkatkannya sedikit, menyisihkan nilai enam hingga sembilan bulan. Tetapi uang yang Anda tahu tidak akan Anda perlukan selama lima hingga 10 tahun dapat digunakan untuk penggunaan yang lebih produktif.
"Jika Anda memiliki kelebihan uang tunai, Anda harus bertanya pada diri sendiri mengapa," kata Weiss. Anda mungkin ingin mengekspos uang ekstra itu ke risiko jika itu berarti melawan inflasi, katanya.
2. Keluar dari memeriksa.
Selama beberapa tahun terakhir, tidak ada perbedaan besar antara rekening giro dan rekening tabungan berbunga dalam hal pengembalian deposit Anda — yang terakhir belum benar-benar ditawarkan pembayaran besar. Tetapi karena suku bunga bank biasanya terkait dengan "tingkat dana" yang ditetapkan oleh The Fed, itu bisa mulai berubah, kata Matt Schaller, perencana yang berbasis di St. Louis dengan penasihat investasi. uang.
“Jika Anda memiliki dana hari hujan dan semuanya ada di rekening giro, mungkin ini saat yang tepat untuk mencari rekening tabungan di bank Anda atau platform tabungan online,” kata Schaller. Bank online seperti Ally dan Marcus menawarkan APR yang lebih tinggi daripada kebanyakan institusi fisik, jadi kemungkinan besar Anda akan mendapatkan imbalan yang lebih besar dengan memarkir uang Anda di sana.
Tentu saja, bahkan jika suku bunga naik, simpanan bank Anda cenderung tertinggal dari inflasi dengan selisih yang cukup besar. Jadi, ya, rekening yang diasuransikan secara federal adalah tempat yang baik untuk menyimpan dana darurat dan uang Anda untuk kebutuhan jangka pendek, tetapi ini bukan tempat Anda ingin menyimpan uang berlebih.
3. Kurangi saldo pinjaman Anda.
Sementara investor dan pemegang rekening tabungan akan menyambut imbal hasil yang lebih besar di masa mendatang – ada sisi lain dari potensi kenaikan suku bunga: pinjaman mungkin akan segera menjadi lebih mahal.
Jika Anda memiliki pinjaman dengan suku bunga tetap, situasi Anda tidak akan berubah berdasarkan apa yang dilakukan atau tidak dilakukan oleh Federal Reserve. Tetapi untuk utang dengan suku bunga variabel — kategori yang mencakup banyak pinjaman pelajar swasta, pinjaman mobil, jalur ekuitas rumah, dan kartu kredit — bunga yang dikenakan kepada Anda didasarkan pada kondisi pasar.
Jika Anda memiliki pinjaman dengan tingkat variabel, Schaller mengatakan Anda mungkin akan melihat biaya keuangan Anda naik jika pembuat kebijakan Fed memutuskan untuk meningkatkan tingkat dana. Itu membuat ini saat yang tepat untuk melunasi saldo Anda — terutama pada pinjaman di mana Anda sudah terkena tingkat bunga yang besar.
Salah satu target yang jelas adalah kartu kredit, yang biasanya membebankan beberapa tingkat tertinggi dari semua jenis utang. Jika Anda tidak mampu melunasinya segera, para ahli menyarankan untuk membiayai kembali saldo itu untuk mencegah biaya keuangan yang besar. Salah satu cara untuk melakukannya adalah dengan menggulung hutang Anda ke kartu baru dengan tingkat pengantar 0%, terutama jika Anda merasa saldo Anda bisa habis dalam beberapa bulan. Perlu diketahui bahwa Anda kemungkinan akan menghadapi biaya transfer 3 hingga 5%, dan tarif akan melonjak setelah periode pendahuluan berakhir.
Pilihan yang kurang berisiko adalah mengambil pinjaman pribadi dengan suku bunga tetap yang akan Anda gunakan untuk menghapus saldo kartu Anda. “Ini lebih baik daripada memiliki APR 15 persen yang pada akhirnya bisa melonjak menjadi 20 persen,” kata Weiss.
4. Membiayai kembali hipotek Anda.
Pemilik rumah dengan hipotek yang dapat disesuaikan, atau ARM, mungkin akan terkejut jika bank sentral mengambil tindakan agresif untuk memerangi inflasi. Pinjaman ini biasanya dimulai dengan tingkat yang sangat kompetitif tetapi kemudian "diatur ulang" ke tingkat yang baru setelah, katakanlah, tiga atau lima tahun.
Jika Fed mendorong suku bunga lebih tinggi antara sekarang dan nanti, peningkatan pembayaran bulanan Anda bisa lebih tinggi. Weiss mengatakan sekarang adalah kesempatan yang baik untuk membiayai kembali pinjaman dengan suku bunga tetap untuk menghindarkan diri Anda dari kejutan besar.
Sementara pinjaman suku bunga tetap tidak selalu bergerak sejalan dengan suku bunga dana Federal, Schaller mengatakan bahkan APR pada hipotek tersebut dapat mulai merayap ke atas jika inflasi di atas rata-rata berlanjut. Jadi, bahkan jika Anda tidak memiliki ARM, menukar hipotek Anda saat suku bunga masih sangat rendah mungkin merupakan ide yang baik jika Anda dapat mencukur cukup banyak pembayaran Anda untuk membenarkan biaya penutupan.
Setiap kali Anda mengajukan pinjaman besar, Weiss mengatakan Anda harus terlebih dahulu memperhatikan skor FICO Anda. Melunasi saldo pinjaman bergulir Anda dan melakukan serangkaian pembayaran tepat waktu, misalnya, menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda adalah pelanggan yang kurang berisiko. “Jika Anda meningkatkan skor kredit Anda, tingkat pinjaman Anda akan turun,” kata Weiss.
5. Tinjau investasi Anda
Salah satu aksioma dunia investasi adalah ketika suku bunga naik, harga obligasi turun. Obligasi jangka panjang cenderung lebih rentan daripada kebanyakan di lingkungan suku bunga yang meningkat, jadi Anda ingin memastikan Anda tidak terlalu terpapar.
Jika kepemilikan obligasi Anda sudah cukup beragam — Anda berinvestasi dalam dana indeks yang luas, misalnya — Weiss mengatakan Anda mungkin dalam kondisi yang cukup baik. Dia mencatat bahwa kenaikan suku bunga sudah diperhitungkan di pasar, jadi Anda belum tentu mendapat untung besar dengan membeli obligasi jangka pendek sekarang. “Satu-satunya cara Anda akan melakukannya dengan benar adalah jika suku bunga naik lebih dari yang diharapkan,” kata Weiss.
Namun, Schaller melihat ruang untuk hasil naik lebih jauh tahun depan. Dia mengatakan dia menyarankan sebagian besar kliennya untuk fokus pada obligasi yang jatuh tempo dalam beberapa tahun atau kurang, sehingga mereka berpotensi dapat berbalik dan membeli aset dengan bayaran lebih tinggi jika imbal hasil terus meningkat. Mereka yang berinvestasi melalui reksa dana dapat beroperasi dengan prinsip yang sama. “Anda bisa lebih strategis dan melihat dana yang fokus pada durasi yang Anda cari,” kata Schaller.
Artikel ini awalnya diterbitkan pada