Pada titik tertentu, banyak orang telah jatuh ke dalam apa yang terasa seperti Twilight Zone finansial. Tungkunya rusak atau mobil membutuhkan transmisi baru – atau majikan Anda tanpa basa-basi memberi Anda slip merah muda. Tiba-tiba, tidak ada cukup uang tunai di rekening bank Anda hanya untuk mengikis. Anda harus mengambil hutang. Tapi apa cara terbaik untuk melakukannya? Apakah ada cara terbaik untuk menerima? utang?
Sebagian besar dari kita tidak senang dengan gagasan untuk pergi ke merah untuk memenuhi kebutuhan, tetapi itu terjadi. Satu-satunya kesalahan nyata adalah mengambil kredit tanpa rencana permainan, yang terlalu sering menyebabkan hutang jangka panjang yang menjadi elang laut emosional. Haruskah Anda perlu? mengambil hutang, berikut adalah lima petunjuk untuk memastikan Anda tampil utuh.
1. Tanyakan: Mengapa Saya Berhutang?
Ini sepertinya pertanyaan sederhana, bukan? Tapi penting untuk bertanya. Karena Anda tidak pernah ingin mendaftar kredit kecuali untuk sesuatu yang Anda butuhkan, bukan sesuatu yang Anda inginkan.
Kenyataannya adalah kebanyakan dari kita cukup pandai mengaburkan garis – dan itulah yang bisa membuat seseorang masuk ke dunia yang terluka. Rata-rata rumah tangga Amerika membawa hutang kartu kredit dari $6.124 tahun lalu, menurut a Survei NerdWallet. Terkadang, itu karena krisis yang tidak terduga, ketika tidak ada cara lain untuk membayar tagihan. Namun seringkali, kami mengenakan biaya tersebut untuk membayar TV baru atau jeans trendi.
Kecuali jika Anda sangat membutuhkan atau menggunakan dana tersebut sebagai investasi – katakanlah, Anda memulai sebuah toko roti atau kembali kuliah – Anda mungkin lebih baik menghindari hutang.
2. Dapatkan Laporan Kredit Anda menjadi Bentuk
Ada sejumlah cara untuk menangani krisis uang tunai, baik itu dengan kartu kredit, pinjaman pribadi, atau jalur kredit ekuitas rumah (HELOC). Satu kesamaan dari masing-masing ini: pemberi pinjaman akan menarik skor kredit untuk mengetahui seberapa besar kemungkinan Anda akan membayarnya kembali.
Angka 3 digit mungkin tampak seperti cara yang cukup kasar untuk menilai risiko kredit Anda, tetapi bagi pemberi pinjaman yang memproses jutaan pinjaman, ini adalah penghemat waktu (dan uang) yang penting. Semakin tinggi skor Anda, semakin kompetitif tingkat suku bunga Anda.
Perusahaan penskor kredit seperti FICO menggunakan data dari laporan kredit Anda, jadi ambil salinannya masing-masing – TransUnion, Experian, dan Equifax semuanya memiliki file pada Anda – adalah sesuatu yang Anda ingin lakukan dengan baik sebelum Anda mengajukan pinjaman (Anda bisa mendapatkan salinan gratis di AnnualCreditReport.com). Pastikan untuk membantah kesalahan apa pun yang mungkin menurunkan skor Anda.
Kenyataannya adalah, setiap peningkatan besar dalam FICO Anda kemungkinan akan memakan waktu. Dua faktor terbesar adalah ukuran saldo Anda saat ini dan ketepatan waktu pembayaran Anda. Jadi, jika Anda telah menggunakan kredit secara bertanggung jawab di masa lalu, Anda akan merasa lebih mudah untuk meminjam lagi dengan persyaratan yang menguntungkan.
3. Temukan Cara Berbiaya Rendah untuk Meminjam
Secara umum, Anda akan mendapatkan suku bunga yang lebih rendah untuk pinjaman yang dijamin – yaitu, di mana Anda meletakkan agunan. Untuk pemilik rumah yang membuat pinjaman ekuitas rumah dan jalur kredit di antara sumber uang paling murah.
Beberapa bank sekarang menawarkan pinjaman ekuitas rumah kurang dari 5 persen untuk peminjam mereka yang paling memenuhi syarat, sesuatu yang tidak pernah terdengar sebelumnya. Itu tidak berarti meminjam di rumah Anda bukan tanpa kerugian. Anda mungkin harus membayar biaya penutupan sebelum meminjam rumah Anda, yang biasanya jalankan 2 hingga 5 persen dari nilai pinjaman Anda, dan selalu ada godaan untuk menggunakan jalur kredit seperti ATM. Namun tarif tersebut cukup menggiurkan, bagi yang memenuhi persyaratan.
Di antara bentuk kredit tanpa jaminan, pinjaman pribadi cenderung menawarkan beberapa tingkat yang paling menarik. Dalam lingkungan suku bunga rendah saat ini, mereka yang memiliki skor kredit lebih tinggi terkadang dapat memperoleh pinjaman dengan APR kurang dari 7 persen, menurut Suku bunga bank. Plus, Anda membayarnya kembali dengan cicilan bulanan – biasanya dalam satu hingga tujuh tahun – yang membuat pengeluaran Anda dapat diprediksi.
Ketika Anda membandingkan suku bunga tersebut dengan apa yang ditempelkan kartu kredit ke saldo bergulir Anda, Anda akan melihat mengapa plastik bisa sangat berbahaya. Bahkan peminjam dengan skor FICO yang paling patut ditiru biasanya melihat tingkat atau setidaknya 14 persen hari ini, dan itu bisa jauh lebih tinggi untuk Joes biasa. Terlebih lagi, perusahaan kartu sangat pandai menjaga Anda di bawah kendali mereka. Untuk saldo yang lebih besar, pembayaran minimum bulanan seringkali sekitar 3 persen atau kurang dari jumlah yang Anda bawa. Itu mungkin terdengar luar biasa dalam jangka pendek, tetapi itu menjamin bahwa Anda akan tetap berhutang kecuali Anda cukup disiplin untuk membayar lebih. Banyak orang tidak.
Tentu saja, mendapatkan sedikit adonan tambahan tidak selalu harus melalui industri perbankan – selalu ada ibu dan ayah, atau teman kuliah yang kaya. Kecuali jika keluarga Anda sedang berjuang atau kikir, itu mungkin cara termurah untuk meminjam, setidaknya di atas kertas.
Apakah ketegangan emosional karena hutang teman atau keluarga Anda sepadan itu adalah pertanyaan yang terpisah – dan penting –. Bagi banyak orang dewasa, ini adalah skenario pilihan terakhir yang mutlak. Jika Anda harus datang merendahkan diri kepada orang yang Anda cintai, membuat kesepakatan setransparan mungkin dapat mencegah kumpul-kumpul liburan yang tidak menyenangkan di kemudian hari. Dokumen dasar yang merinci berapa banyak Anda berutang, tingkat bunga (jika mereka menagih Anda) dan kapan Anda akan membayarnya kembali dapat melakukan keajaiban.
4. Miliki Rencana untuk Bebas Utang Lagi.
Bahkan sebelum virus corona menghancurkan pasar kerja, banyak orang Amerika sudah hidup di neraka kredit. Di sebuah Survei LendingTree sejak Desember tahun lalu, misalnya, 60 persen responden mengaku terbebani utang.
Bagaimana Anda menghindari jebakan itu? Memiliki rencana tentu membantu. Sangat mudah untuk terjebak dalam kekacauan keuangan di depan Anda untuk melihat konsekuensi jangka panjang dari pinjaman atau jalur kredit baru, tetapi itu nyata.
Jelas, membuat anggaran – yang mencakup pembayaran pinjaman baru Anda – adalah bagian besar untuk membebaskan Anda dari hutang. Apakah Anda dapat membayar cicilan dengan penghasilan Anda saat ini, atau Anda membutuhkan pekerjaan sampingan sementara? Apakah ada area lain di mana Anda dapat memangkasnya kembali, seperti paket TV kabel yang mahal atau makanan jinjing biasa?
Menyingkirkan utang kartu kredit menghadirkan tantangan tersendiri. Karena pembayaran minimum sangat rendah, Anda ingin membuat jumlah target yang memungkinkan Anda menghapus saldo dalam, katakanlah, 12 atau 24 bulan. Apa pun yang Anda lakukan, jangan terus mengandalkan kartu Anda, bahkan setelah Anda melewati kebiasaan sementara Anda. Sembunyikan jika perlu. Lemparkan ke perapian. Hanya saja, jangan terus menambahkan ke tab Anda.
5. Manfaatkan Program Bantuan COVID
Jika Anda salah satu dari jutaan orang Amerika yang terkena dampak finansial dari COVID, Anda mungkin memiliki akses ke program penangguhan yang akan mencegah kredit Anda menurun selama pandemi.
Menemukan dan PNC, misalnya, keduanya menawarkan keringanan sementara bagi peminjam yang memenuhi syarat. Dan HSBC menunda pembayaran pinjaman hingga 180 hari melalui program kesulitan, setelah itu pelanggan dapat membayar jumlah yang ditangguhkan secara sekaligus atau menerima jadwal pembayaran yang diperpanjang.
Terlepas dari status pekerjaan Anda, tagihan lain yang mungkin tidak perlu Anda khawatirkan saat ini adalah pinjaman pelajar milik federal Anda. Itu karena pemerintahan Trump memperpanjang program penangguhan pinjaman hingga 31 Desember, memungkinkan peminjam untuk melewatkan pembayaran hingga tahun baru.
Dengan meminimalkan pembayaran pinjaman Anda yang ada sebanyak mungkin, Anda mungkin tidak perlu meminjam sebanyak mungkin untuk melewati masa-masa gila ini. Bagaimanapun, kuncinya adalah proaktif dan menghubungi pemberi pinjaman Anda sebelum Anda melewatkan pembayaran atau mengambil kredit baru yang mungkin tidak Anda perlukan.
