Chase memiliki beberapa kompetisi. Bank of Mom and Dad sekarang adalah pemberi pinjaman pinjaman rumah terbesar ketujuh di Amerika Serikat. Baru baru ini belajar dari Legal & General Group menemukan bahwa orang tua meminjamkan anak-anak mereka sejumlah $47 miliar pada tahun 2018, yang membantu membeli 1,2 juta rumah. Dengan kata lain: satu dari lima orang tua membantu mendanai pembelian rumah senilai $317 miliar. Empat puluh tiga persen dari mereka yang menerima bantuan berusia di bawah 35 tahun.
Untuk sejumlah alasan ekonomi — hutang pinjaman mahasiswa, gaji yang stagnan, harga sewa yang tinggi, biaya penitipan anak yang ekstrim, dan layanan serupa lainnya — tidak mengherankan jika semakin banyak milenial beralih ke ibu dan ayah untuk membantu mendanai mereka masa depan. Lagi pula, APR mereka mungkin juga cukup rendah. Dan, sebagian besar, jika mampu, orang tua tampaknya baik-baik saja dengan memberikan sejumlah uang. Tetapi bahkan jika semua pihak yang terlibat setuju dengan pengaturan tersebut, uang berpindah tangan dapat mengubah hubungan. Rasa bersalah dan malu sering terjadi. Plus, pertanyaan tetap ada: Apa rencana untuk membayar kembali pinjaman? Apakah hadiah itu hanya cara bagi orang tua untuk menjaga Anda tetap di bawah pengawasan mereka? Apakah pasangan Anda baik-baik saja dengan menerima hadiah sebesar itu? Apa yang akan terjadi jika hal-hal pergi ke selatan dalam pernikahan Anda? Apakah uang tersebut akan digunakan sebagai leverage nantinya?
Kenyataannya adalah, bahkan jika orang tua Anda siap dan bersedia, akan sulit meminta uang kepada siapa pun untuk membeli rumah atau mensubsidi biaya lain. Untuk membantu memandu Anda melalui diskusi, kami berbicara dengan beberapa pakar hukum, keuangan, dan hubungan untuk membantu menangani pertukaran dana apa pun yang berasal dari bank ibu dan ayah.
Tetapkan Persyaratan Di Muka
Pinjaman dari orang tua dan mertua bisa menjadi rumit ketika ekspektasi yang tidak ditetapkan tidak sesuai dengan kenyataan. Mungkin mereka yang menerima uang lambat dalam membayar kembali pinjaman tetapi masih pergi makan malam dan pergi berlibur. Mungkin ibu dan ayah tidak akan berhenti bertanya kapan Anda akan mendapatkan kembali uang mereka. Untuk mencegah skenario seperti itu — dan masih banyak lagi yang terjadi — transaksi perlu ditangani seperti keputusan bisnis dan semua pihak perlu menjabarkan persyaratan pinjaman di luar gerbang.
“Jika penting bagi Anda bahwa itu dianggap sebagai pinjaman versus hadiah, pastikan itu dikomunikasikan bahwa setiap orang memahami itu melalui tulisan atau paling tidak secara lisan, ”kata Carrie Krawiec, sebuah pernikahan dan keluarga berlisensi dokter. Bahkan dengan ketentuan yang telah ditetapkan, pahamilah bahwa perasaan pribadi akan tetap muncul dan memperumit masalah. “Asumsikan masalah dan komunikasikan secara berlebihan sebelumnya jika Anda bisa,” kata Amanda Clayman, penasihat kesehatan keuangan Prudential. “Selama pinjaman 'terbuka', cobalah untuk menahan penilaian dan percaya yang terbaik - untuk ketenangan pikiran Anda sendiri.”
Penting juga bahwa setiap orang berada di halaman yang sama dan bahwa kepribadian diperhitungkan sebelum uang berpindah tangan. Pastikan dia mengerti apa batasannya jika menyangkut anggota keluarga lainnya. Apakah itu keluarga yang erat? Jika demikian, maka ada kemungkinan besar saudara Anda atau pasangan Anda mungkin mengetahui kesepakatan itu. “Prediksi sebanyak mungkin masalah dan coba identifikasi solusi potensial,” kata Krawiec. "Kamu tidak akan mendapatkan semuanya tetapi itu akan menjadi permulaan."
Pahami Keterlibatan Setiap Orang
Sebagai orang tua, ketika Anda meminjamkan uang kepada anak Anda dan pasangannya, itu akan menimbulkan perasaan sakit hati di antara anak-anak lain. Dan, itu juga bisa menempatkan mereka pada posisi yang canggung terkait harta milik Anda. Sebagai calon pewaris harta milik Anda, mereka dapat mengklaim kembali pinjaman jika sesuatu terjadi pada Anda sebelum dilunasi. “Itu menempatkan mereka pada posisi yang sangat buruk,” kata David N. Pessin, pengacara pelestarian kekayaan di Pessin Katz Law. “Itu menempatkan mereka pada posisi sebagai polisi dan itu tidak adil. Anda tidak boleh menjadi instrumen yang menciptakan konflik. Anak-anak memiliki cukup konflik tanpa, Anda yang membuatnya. Jadi ini masalah berbicara dengan semua orang dan mengelola setiap sudut pertukaran.
Jujurlah Tentang Perasaan Anda
Tidak peduli seberapa transparan Anda di depan, mungkin ada kebencian di kedua sisi. Jika orang tua hemat, mereka mungkin merasa frustrasi karena anak-anak tidak berbagi nilai keuangan mereka dan sekarang membutuhkan pinjaman. Di sisi lain, anak-anak yang berada dalam kesulitan mungkin iri dengan stabilitas keuangan orang tua mereka. Jika perasaan itu muncul, penting untuk menghadapinya sebelum transaksi apa pun. Sekarang, tentu saja, dia membutuhkan kebijaksanaan. Tetapi keadaan hanya akan menjadi lebih buruk jika perasaan seperti itu memburuk.
Melakukan Diskusi yang Tidak Nyaman
Situasi hipotetis: Orang tua Anda meminjamkan uang kepada Anda dan istri Anda untuk uang muka. Beberapa tahun kemudian keadaan berubah dan Anda mengajukan gugatan cerai. Sekarang apa yang terjadi? “Bagaimana itu akan ditangani?” tanya Pessin. “Apakah dia akan berkata, 'Saya tidak meminjam uang, putra Anda yang melakukannya. Dan saya tidak menikah dengannya lagi, jadi saya tidak membayar apa-apa.’ Meskipun dia benar-benar mendapatkan setengah dari rumah yang dipinjamkan uang itu?” Dia penting untuk menetapkan di muka kepada siapa sebenarnya uang itu dipinjamkan, untuk apa digunakan, dan apa yang akan terjadi jika ada kemungkinan buruk hasil.
Perceraian bukan satu-satunya kesulitan yang mungkin Anda temui saat berurusan dengan pinjaman antar keluarga. Bagaimana jika orang tua meninggal sebelum pinjaman dilunasi? Bagaimana jika orang tua perlu dirawat di rumah sakit atau dikirim ke panti jompo dan membutuhkan uang lebih awal dari yang Anda rencanakan untuk membayarnya kembali? Bagaimana jika, sebagai orang tua, Anda mengkhawatirkan kemampuan anak untuk membayarnya tepat waktu, atau sama sekali? Percakapan seperti itu perlu dilakukan sebelum uang berpindah tangan, meskipun itu tidak nyaman.
“Orang tidak suka membicarakan hal-hal yang tidak menyenangkan,” kata Pessin. “Tapi mereka harus melakukannya. Anda harus jujur dengan diri sendiri dan tidak hanya bereaksi spontan karena Anda butuh uang dan ayah memilikinya. Semua pihak yang terlibat perlu bertanya pada diri sendiri, ‘Apakah ini benar-benar pilihan terbaik?’”
Lakukan Diskusi Secara Pribadi
Sangat mudah untuk percakapan tentang uang muncul melalui telepon atau di makan siang keluarga. Tetapi ketika mereka melewati hipotetis biasa dan menjadi diskusi yang lebih serius, perlu ada pengaturan yang lebih mirip bisnis untuk memastikan semua detail diselesaikan. Krawiec mencatat bahwa penting untuk memilikinya pada waktu yang ditentukan dan secara pribadi, yang juga membantu menghindari komentar agresif pasif atau masalah yang lebih serius yang mungkin diangkat dalam pengaturan publik.
Bawa Pihak Ketiga
Ada banyak emosi yang terikat dalam pinjaman antar keluarga. Untuk semua elemen bisnis yang terkait dengan pertukaran uang ini, jika dikatakan dan dilakukan, ini masih masalah keluarga. Dan itu datang dengan bagian yang adil dari perasaan saya yang lain. Jika itu masalahnya, Pessin merekomendasikan untuk menemui seorang konselor sebelumnya dan meletakkan semuanya di luar sana. “Jika benar-benar ada perasaan buruk,” kata Pessin, “hal-hal tidak nyaman yang perlu dikatakan, pergilah ke terapis keluarga, duduk dan diskusikan dengan jujur. Mereka dapat membantu Anda menggali hal-hal yang memungkinkan Anda untuk bergerak maju dengan hal-hal hukum.
Artikel ini awalnya diterbitkan pada
