Meskipun Presiden Biden rencana pengampunan pinjaman besar-besaran mungkin terjebak dalam lumpur hukum dengan pertarungan Mahkamah Agung yang akan segera terjadi, Administrasi masih memiliki beberapa trik untuk membantu meringankan beban pinjaman mahasiswa. Salah satu trik tersebut adalah rencana baru yang diumumkan oleh Administrasi Biden untuk mengubah program Pembayaran Berbasis Pendapatan, sebuah program untuk pinjaman siswa yang seharusnya menetapkan pembayaran pinjaman siswa bulanan Anda pada tingkat yang harus terjangkau, berdasarkan Anda penghasilan.
Rencana baru, diumumkan Selasa, akan fokus pada pembatasan jumlah pembayaran untuk peminjam berpenghasilan rendah dan menengah, khususnya mereka yang memanfaatkan rencana Pembayaran Berbasis Pendapatan (IDR).
Rencana pembayaran yang Didorong Pendapatan adalah rencana pembayaran untuk peminjam federal berpenghasilan rendah dan menengah, di mana pembayaran pinjaman siswa bulanan Anda didasarkan pada pendapatan dan ukuran keluarga Anda.
Maksud dari rencana ini adalah agar pembayaran terjangkau berdasarkan berapa banyak yang Anda bawa pulang - dan setelah 20 hingga 25 tahun pembayaran yang konsisten, secara teori, pinjaman Anda terbayar sepenuhnya.
Tentu saja, tidak sesederhana itu dalam praktiknya. Masalah dengan IDR diceritakan: bagi banyak orang, formula saat ini, yang biasanya menetapkan pembayaran bulanan sebesar 10% dari pendapatan diskresioner, masih terasa tidak terjangkau berdasarkan tempat tinggal mereka dan seberapa jauh uang mereka akan membawa mereka. Dan, masalah birokrasi semuanya telah menyebabkan hilangnya dokumen, pertumbuhan bunga, penundaan pemrosesan IDR, dan pinjaman predator servicers yang pada akhirnya mencegah peminjam mendapatkan pinjaman mereka dibatalkan meskipun konsisten pembayaran.
Menurut informasi dari Departemen Pendidikan, peminjam dalam rencana Pelunasan Berbasis Pendapatan dapat mengharapkan hal-hal berikut:
- Peminjam tunggal yang berpenghasilan kurang dari $15 per jam, atau sekitar $30.600 per tahun, akan memenuhi syarat untuk pembayaran $0 per bulan
- Peminjam yang sudah menikah dalam keluarga beranggotakan empat orang yang berpenghasilan kurang dari $62.400 per tahun akan memenuhi syarat untuk $0 per bulan
- Pembayaran pinjaman sarjana bulanan akan dipotong sebesar 50% bagi mereka yang penghasilannya melampaui ambang batas yang tercantum di atas
- Bagi mereka dengan rencana IDR yang tidak memenuhi persyaratan pendapatan untuk pembayaran $0 per bulan, proposal akan berkurang mensyaratkan pembayaran bulanan dari 10% hingga 5% dari pendapatan bulanan — 5% untuk peminjam sarjana, dan 10% untuk lulusan peminjam
- Jika pembayaran bulanan IDR peminjam tidak sepenuhnya menutupi bunga atas pinjaman tersebut, bunga itu akan diampuni
- Siswa dengan utang asli kurang dari $12.000 akan melihat sisa saldo terhapus setelah satu dekade pembayaran, bukan dua dekade, per NerdWallet
Berdasarkan Berita ABC, peminjam berpenghasilan rendah dapat mengalami penurunan pembayaran sebesar $0,83 per dolar terhutang, dan peminjam berpenghasilan tertinggi dapat mengalami penurunan sebesar $0,05 per dolar terhutang.
"Hari ini, pemerintahan Biden-Harris mengusulkan perubahan bersejarah yang akan membuat pembayaran kembali pinjaman mahasiswa lebih terjangkau dan mudah dikelola daripada sebelumnya," kata Menteri Pendidikan AS Miguel Cardona dalam a penyataan. “Kami tidak dapat kembali ke sistem rusak yang sama seperti sebelum pandemi, ketika satu juta peminjam gagal membayar pinjaman mereka setahun dan bunga bola salju membuat jutaan berhutang lebih banyak dari pada awalnya dipinjam.”
Bagaimana proposal Rencana Pembayaran Berbasis Pendapatan memengaruhi bunga?
Secara signifikan. Di bawah rencana baru, bunga yang belum dibayar akan diampuni selama pembayaran telah dilakukan sesuai jadwal.
Rencananya juga akan membahas masalah kapitalisasi bunga, teknik curang yang menghasilkan peningkatan saldo pokok dengan menggulirkan bunga yang belum dibayar ke dalam pinjaman mahasiswa saldo, sehingga membebankan bunga atas bunga, dan menyebabkan saldo meningkat bahkan ketika pembayaran bulanan telah dilakukan waktu.
“Peraturan yang diusulkan ini akan memotong setengah pembayaran bulanan untuk peminjam sarjana dan menciptakan jalur yang lebih cepat untuk pengampunan, jadi peminjam dapat mengelola pembayaran dengan lebih baik, menghindari tunggakan dan gagal bayar, dan fokus membangun masa depan yang lebih cerah bagi diri mereka sendiri dan keluarga mereka,” Cardona dikatakan.
Analis mengharapkan perubahan menghasilkan pinjaman dilunasi 10 hingga 20 tahun setelah diambil, dibandingkan dengan 20 hingga 30+ tahun, seperti yang diperkirakan berdasarkan peraturan saat ini.
Bagaimana dengan pengampunan pinjaman siswa satu kali?
Meskipun tujuan Administrasi Biden untuk memberikan $10.000 per peminjam dan hingga $20.000 per peminjam untuk penerima hibah Pell sedang diuji di pengadilan, proposal Departemen Pendidikan yang baru akan memudahkan peminjam untuk mencapai pembatalan pinjaman siswa penuh melalui yang sudah ditetapkan program.
Mereka yang mengikuti program Pengampunan Pinjaman Layanan Umum, yang telah terkepung oleh birokrasi birokrasi dan snafus administrasi, berdiri untuk mencapai pengampunan dalam waktu kurang dari setengah waktu yang dijanjikan oleh Pinjaman Layanan Publik Program pengampunan.
Presiden Biden mengumumkan program pengampunan pinjaman mahasiswa yang sangat dinantikan Agustus lalu, tetapi dari Partai Republik anggota parlemen dari seluruh negeri dengan cepat menolaknya, menantang konstitusionalitasnya dan menghasilkan keseluruhan program berhenti.
Mahkamah Agung akan mendengar argumen mengenai dua kasus yang diajukan terhadap Pemerintahan Biden pada bulan Februari, dengan keputusan yang diharapkan akan datang pada bulan Juni. Hingga saat itu, jeda pembayaran pinjaman mahasiswa era pandemi akan berlanjut hingga setidaknya Juni 2023, asalkan peminjam dengan sedikit lebih banyak waktu untuk merencanakan masa depan dalam lingkungan ekonomi yang semakin tidak stabil.
