Pekan lalu, pemerintahan Biden meluncurkan tahap pertama dari rencana pembayaran pinjaman mahasiswa berbasis pendapatan baru. Peluncuran situs web dilakukan saat pembayaran pinjaman mahasiswa federal dijadwalkan untuk dimulai kembali pada musim gugur ini setelah lebih dari tiga tahun Penundaan pembayaran pandemi terkait COVID-19 pertama kali dimulai dan diperpanjang oleh mantan Presiden Donald Trump dan diperpanjang oleh Presiden Biden saat ini beberapa kali. Selama jeda yang lama, pembayaran pinjaman mahasiswa tidak perlu dikumpulkan, dan bunga secara efektif dihentikan sementara. Sementara beberapa peminjam mengambil cuti untuk memanfaatkan pembayaran pinjaman mereka, bagi banyak lainnya, garis itu item itu sepenuhnya ditanggung oleh kebutuhan anggaran lainnya: penitipan anak, yang biayanya terus meroket, sewa, dan bahan makanan.
Pelunasan pasti akan menjadi kejutan finansial bagi banyak orang, karena pembayaran bulanan baru mencapai anggaran keluarga: Bunga dilanjutkan pada 1 September, dan pembayaran pada 1 Oktober. Rencana pembayaran berbasis pendapatan baru Biden — SAVE (Saving on a Valuable Education) — menggantikan Revised Pay As You Earn (REPAYE) yang sudah ada. Meskipun memberikan keuntungan maksimal bagi peminjam dan keluarga kelas menengah dan kelas pekerja, ini menjanjikan perubahan besar bagi sebagian besar peminjam.
Beberapa peminjam akan membayar $0 sebulan di bawah program baru, yang juga menawarkan pengampunan pinjaman yang dipercepat dalam beberapa kasus.
SAVE berpotensi menjadi berita besar bagi keluarga, mengingat bahwa peminjam berusia antara 35 hingga 49 tahun — puncak masa pengasuhan anak di A.S. — merupakan kelompok peminjam terbesar sejauh ini (pada 14 juta) dan berutang paling banyak dalam pinjaman mahasiswa federal. Dan karena di bawah SAVE, ukuran keluarga secara langsung memengaruhi jumlah yang akan dibayar peminjam setiap bulan. Tetapi untuk semua peminjam pinjaman mahasiswa, 80% di antaranya berusia di bawah 50 tahun, program ini berpotensi mengubah kehidupan finansial mereka.
“Kenyataannya adalah ada banyak orang yang membayar pinjaman mereka sendiri, mencoba mencari cara menabung untuk anak-anak mereka untuk kuliah, ”kata Persis Yu, wakil direktur eksekutif dan penasihat pengelola itu Pusat Perlindungan Peminjam Mahasiswa, sebuah kelompok yang mengadvokasi peminjam mahasiswa. “Kami menciptakan utang antargenerasi. Anda akan melihat orang-orang masih berutang sebanyak yang mereka ambil dari pinjaman awal mereka, mengambil pinjaman Induk Plus sehingga anak-anak mereka dapat pergi ke sekolah karena mereka juga tidak mampu untuk menabung.”
“Saya pikir, secara sah, kami sedang melihat krisis nyata dalam sistem pinjaman siswa kami,” kata Yu tentang pembayaran dan bunga yang dimulai kembali hanya dalam beberapa minggu. "Kami telah mengalami krisis, tetapi itu hanya bersembunyi di bawah permukaan."
Apa itu SAVE, dan apa fungsinya?
SAVE adalah rencana pembayaran terbaru yang dirancang untuk menyesuaikan pembayaran bulanan bagi peminjam berdasarkan ukuran keluarga dan pendapatan. Sebelumnya, rencana REPAYE IDR mengharuskan peminjam mengalokasikan 10% dari pendapatan diskresioner mereka setiap bulan untuk membayar utang pelajar mereka.
Yang baru SIMPAN rencana akan memotong setengah pembayaran pinjaman sarjana, mengurangi alokasi pinjaman yang diperlukan hingga maksimal 5%. Dan individu yang berpenghasilan kurang dari $15 per jam akan dibebaskan dari melakukan pembayaran apa pun ke pinjaman siswa berdasarkan paket SAVE yang baru. Sayangnya, mereka yang mengambil pinjaman untuk sekolah pascasarjana masih harus membayar persentase yang lebih tinggi dari pendapatan diskresioner mereka.
Tetapi SAVE juga berbeda dari REPAYE karena meningkatkan jumlah pendapatan — baik untuk peminjam sarjana maupun pascasarjana — yang terlindung dari pembayaran kembali.
“Bagi kebanyakan orang, [HEMAT] akan menurunkan pembayaran,” jelas Yu. “Ada sejumlah pendapatan tertentu yang kami asumsikan dibutuhkan oleh peminjam untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari mereka, dan kami tidak akan berharap mereka mengambil dari pundi-pundi uang itu untuk membayar kembali pinjaman mereka — itu adalah perumahan Anda, makanan Anda, pakaian, kebutuhan dasar kebutuhan. Ini telah meningkat dari 150% garis kemiskinan federal menjadi 225%, berdasarkan ukuran keluarga peminjam. Kami tahu bahwa orang tidak memiliki pengeluaran yang sama. Ada banyak orang yang memiliki kebutuhan — salah satunya adalah pengasuhan anak.”
Sederhananya, karena lebih banyak penghasilan Anda yang akan dilindungi — dan Anda akan diminta untuk membayar lebih rendah persentase sisa pendapatan diskresioner terhadap pinjaman — sebagian besar peminjam dapat dibawa pulang uang lebih. Pemerintah federal memperkirakan bahwa peminjam yang memenuhi syarat untuk SAVE akan melihat "total pembayaran per dolar" mereka turun sebesar 40%.
Siapa yang membantu SAVE?
Program pembayaran berbasis pendapatan adalah untuk peminjam dengan pinjaman federal — ada beberapa program IDR yang berbeda dan Anda mungkin memenuhi syarat untuk satu, tetapi tidak untuk yang lain. (Peminjam REPAYE akan secara otomatis dipindahkan ke program SAVE.)
- Pinjaman bersubsidi langsung, tidak bersubsidi, terkonsolidasi, dan PLUS untuk mahasiswa pascasarjana semuanya memenuhi syarat.
- FFEL & Perkins Pinjaman dapat memenuhi syarat — tetapi perlu dikonsolidasikan menjadi pinjaman langsung.
- Sayangnya, pinjaman federal Parent PLUS yang diambil oleh orang tua untuk program sarjana anak mereka tidak memenuhi syarat.
Jika penghasilan tahunan Anda turun di bawah $32.800 (setara dengan kira-kira $15 per jam), pembayaran bulanan Anda akan dihapus seluruhnya. Hal yang sama berlaku jika Anda adalah keluarga beranggotakan empat orang yang berpenghasilan $67.500 atau kurang.
Pemerintah situs web StudentAid memecah angka-angka ini lebih jauh, menunjukkan berapa perkiraan pembayaran pinjaman di bawah rencana SAVE baru berdasarkan pendapatan dan ukuran keluarga. Bagan tersebut menyoroti betapa pentingnya rencana baru ini dalam membantu keluarga yang kesulitan memprioritaskan kebutuhan dasar daripada pembayaran hutang siswa.
Bagi mereka yang berpenghasilan di atas ambang ini, Paket SAVE memastikan Anda menghemat minimal $1.000 per tahun dibandingkan dengan paket IDR lainnya. Bergantung pada pendapatan Anda, Anda mungkin ingin melihat apakah paket IDR seperti SAVE akan menghemat uang sama sekali — atau jika Anda lebih baik membayar pinjaman Anda dengan cara yang berbeda. (Jika penghasilan Anda berada di ujung yang lebih tinggi, Anda bisa berakhir dengan pembayaran yang didorong oleh pendapatan yang sangat tinggi jumlah, dan bunga masih akan bertambah pada pinjaman - rencana lain yang memungkinkan untuk melunasi pinjaman lebih cepat mungkin lebih baik bertaruh.)
“Manfaat dari rencana SAVE akan sangat penting bagi peminjam berpenghasilan rendah dan menengah, mahasiswa perguruan tinggi, dan peminjam yang bekerja di layanan publik,” catat departemen tersebut.
Bagaimana bunga bekerja di bawah SAVE?
Bagian penting lainnya dari SAVE adalah bahwa hal itu akan membebaskan bunga yang belum dibayar. Di bawah paket IDR saat ini, kata Yu, jika pembayaran Anda sangat rendah, saldo Anda “akan terus naik dan naik.” Meskipun melakukan pembayaran pada Anda pinjaman, bunga akan terus bertambah, dan satu-satunya harapan adalah bahwa setelah melakukan pembayaran konsisten selama 20 sampai 25 tahun, pinjaman Anda akan menjadi diampuni. Sementara itu, IDR merupakan program yang cacat secara historis, di mana jutaan peminjam berpenghasilan rendah tidak dibatalkan pinjamannya seperti yang dijanjikan, berkat salah urus dan kesalahan administrasi, yang menyebabkan orang kesulitan mempercayai program pembayaran kembali.
Sebelum perubahan, "Anda tidak tahu berapa banyak kemajuan yang telah Anda buat pada pinjaman Anda," kata Yu. “Kamu lihat saja saldo Anda bertambah, dan kemudian Anda harus percaya bahwa dalam 20 atau 25 tahun, pinjaman Anda akan dibatalkan."
Manfaat lain dari program SAVE?
- Peminjam dengan saldo pokok awal sebesar $12.000 atau kurang akan memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman setelah mereka melakukan pembayaran selama 10 tahun. Jangka waktu pengampunan akan meningkat satu tahun untuk setiap tambahan $1.000 yang dipinjam, hingga 20 sampai 25 tahun pembayaran kembali.
- Peminjam yang memilih untuk mengkonsolidasikan pinjaman mereka tidak akan kehilangan kemajuan menuju pengampunan. Sebaliknya, mereka akan menerima kredit untuk pembayaran rata-rata tertimbang yang berkontribusi pada pengampunan berdasarkan saldo pokok pinjaman konsolidasi.
- Periode penangguhan dan kesabaran tertentu secara otomatis akan dihitung sebagai pengampunan bagi peminjam.
- Peminjam akan memiliki pilihan untuk melakukan pembayaran tambahan "catch-up" untuk menerima kredit untuk periode penangguhan atau kesabaran lainnya yang tidak secara otomatis diperhitungkan untuk pengampunan.
- Peminjam yang terlambat membayar 75 hari akan secara otomatis terdaftar dalam Rupiah jika mereka telah menyetujui Departemen Pendidikan untuk mengakses informasi pajak mereka dengan aman.
Bagaimana cara mengajukan SAVE
Program SAVE akan diluncurkan secara bertahap: Beberapa bagian dari rencana tersebut segera diimplementasikan, termasuk melindungi persentase yang lebih besar dari pendapatan diskresioner. Bagian lain dari rencana tersebut akan diluncurkan pada Juli 2024 — seperti batas 5% untuk pinjaman mahasiswa sarjana. Itu berarti bahwa pembayaran yang Anda mulai lakukan pada SAVE musim gugur ini akan lebih tinggi daripada setahun dari sekarang.
Pengajuan SAVE dapat dilakukan langsung di website Dinas Pendidikan. Menurut administrasi, aplikasi membutuhkan waktu sekitar 10 menit. Tetapi jika Anda sudah terdaftar di REPAYE Plan atau baru saja mendaftar, Anda akan secara otomatis dimasukkan ke dalam SAVE Plan.
Untuk mendaftar, Anda harus memberikan detail kontak, informasi keuangan, dan ID bantuan siswa federal Anda.
Mengunjungi studentaid.gov untuk informasi lebih lanjut.
