Bagi jutaan orang tua, musim gugur ini adalah masa kembali ke sekolah yang sangat menegangkan — saat mereka menenangkan anak-anak mereka ke ruang kelas baru dan rutinitas baru, dan saat mereka bersiap menghadapi pengembalian pinjaman pelajar bulanan pembayaran. Setelah jeda tiga tahun lebih yang panjang dan penuh peristiwa, pembayaran pinjaman mahasiswa akan dilanjutkan dalam beberapa minggu. Bunga dimulai kembali pada tanggal 1 September, dan pembayaran pertama jatuh tempo pada bulan Oktober.
Menurut Inisiatif Data Pendidikan, rata-rata utang pinjaman mahasiswa adalah $37,000 dan pembayaran bulanan rata-rata sekitar $500. Meskipun persiapan apa pun tidak akan mengurangi guncangan akibat perubahan anggaran keluarga, meletakkan dasar sekarang – sebelum pembayaran dilanjutkan – sangatlah penting, kata Scott Buchanan, direktur eksekutif dari Aliansi Pelayanan Pinjaman Mahasiswa.
“Ini akan menjadi tantangan bagi banyak orang [yang] menyesuaikan kembali anggaran mereka,” selama jeda pandemi, kata Buchanan. “Ini akan menjadi penyesuaian besar bagi banyak orang, kembali ke rutinitas menjadikan hal tersebut sebagai bagian dari daftar hal-hal yang Anda bayarkan setiap bulan. Namun untuk sementara, ada banyak solusi bagi peminjam.”
Sejak sebagian besar dari kita terakhir kali melakukan pembayaran pinjaman mahasiswa, banyak hal telah berubah — jadi bagaimana cara terbaik untuk mempersiapkan diri? Kebapakan berbicara dengan tiga pakar pinjaman mahasiswa tentang lanskap baru pembayaran pinjaman mahasiswa, apa yang diharapkan, dan bagaimana mempersiapkan diri untuk bulan Oktober. Intinya: Jangan menunda. Cari tahu utang Anda dan rencana pembayaran apa yang cocok untuk Anda — sekarang.
1. Masuk ke studentaid.gov
Sebelum tanggal 1 September tiba, masuk ke akun pinjaman pelajar Anda dan periksa untuk melihat apakah semua milik Anda informasi (email, alamat, nomor telepon, dll.) adalah yang terbaru — dan untuk melihat apakah Anda memiliki informasi yang sama penyedia layanan.
“Cari tahu di mana pinjaman Anda,” kata Jantz Hoffman, CEO Institut Penasihat Pinjaman Mahasiswa Bersertifikat (CSLA). Sejak jeda pembayaran pandemi dimulai, setidaknya tiga layanan pinjaman mahasiswa besar telah ditutup. “Pelayanan Pinjaman Fed, Great Lakes, Navient,” kata Hoffman, “semua tokonya tutup. Tak satu pun dari perusahaan tersebut yang lagi melayani pinjaman mahasiswa, dan ketiga perusahaan tersebut adalah penyedia utama pinjaman mahasiswa federal bagi kebanyakan orang.”
Jadi kemungkinan besar pinjaman Anda telah berpindah, dan ini adalah langkah pertama yang penting karena suatu alasan: “Sebelum Anda dapat mengetahui apa rencana pembayaran yang Anda jalani, atau berapa seharusnya pembayaran Anda, Anda perlu mencari tahu di mana pinjaman Anda,” kata Hoffman.
2. Pilih yang baru pembayaran bulanan rencana
Setelah Anda masuk ke profil studentaid.gov Anda, periksa informasi kontak Anda, dan konfirmasikan perusahaan mana untuk melunasi pinjaman Anda, langkah selanjutnya adalah mencari tahu berapa banyak Anda harus membayar setiap bulan, mulai dari Oktober. Meskipun ini mungkin terdengar mudah, jumlah tersebut dapat berubah secara dramatis berdasarkan rencana pembayaran yang Anda pilih — dan memenuhi syarat untuk itu.
“Banyak orang [yang] merasakan kekhawatiran akan dimulainya kembali pembayaran,” kata Amy Czulada, manajer penjangkauan dan advokasi di Pusat Perlindungan Peminjam Mahasiswa. “Kami mendengar banyak cerita tentang orang-orang yang tidak mampu membayar ketika saatnya tiba, dan yang belum punya uang. hal ini ada dalam anggaran mereka selama tiga setengah tahun terakhir, dan sekarang mereka harus memikirkannya lagi."
Jika Anda khawatir dengan kemampuan Anda melakukan pembayaran, “sebaiknya Anda melakukannya pikirkan tentang rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan sebagai persiapan untuk pengembalian pembayaran,” kata Czulada. “Paket ini seringkali lebih terjangkau bagi masyarakat. Setelah pembayaran 20 atau 25 tahun, mereka juga berhak untuk dibatalkan.”
Beberapa rencana pembayaran juga telah dirombak total selama tiga tahun terakhir. Jika Anda terdaftar di REPAYE, Anda akan secara otomatis terdaftar di program SAVE pemerintah yang baru — namun apakah Anda Anda otomatis terdaftar atau memilih untuk mendaftar sekarang, pastikan Anda mengetahui segala sesuatu tentang perubahan yang akan datang jalanmu. (Periksa Kebapakanpanduan singkat untuk MENYIMPAN.)
Jika Anda tidak yakin apakah rencana pembayaran berbasis pendapatan (IDR) masuk akal bagi Anda, Anda dapat menghitung angka-angkanya di StudentAid.gov. Kalkulator, yang dapat membantu Anda mengetahui paket mana, jika ada, yang paling terjangkau bagi Anda di masa mendatang. Dan jika Anda sudah terdaftar dalam paket IDR, ingatlah bahwa Anda perlu melakukan sertifikasi ulang penghasilan Anda setiap tahun — jadi pantau terus kapan waktunya tiba.
Menyortir semua variabel tersebut bisa jadi rumit, kata Hoffman – semakin banyak alasan untuk mengatasinya sekarang. “Penentuan apakah peminjam harus melunasi pinjamannya atau menggunakan rencana pembayaran kembali yang didorong oleh pendapatan memiliki banyak segi.” Apa tujuan Anda di luar pinjaman pelajar Anda pembayaran? Apakah Anda ingin membeli rumah? Apakah Anda mengantisipasi memiliki penghasilan lebih tinggi di masa depan atau menikah dengan seseorang yang berpenghasilan lebih tinggi? Apakah posisi keuangan Anda berubah sejak tahun 2020, menjadi lebih baik atau lebih buruk? Pertanyaannya bukan hanya apakah paket IDR cocok untuk Anda atau tidak, catat Hoffman. Ada beberapa paket IDR yang berbeda. Paket IDR manakah yang akan membawa Anda ke tempat yang Anda tuju?
Setelah Anda membuat keputusan tersebut — dan jangan takut untuk berbicara dengan a berlisensi, fidusia terdaftar yang hanya dikenakan biaya jika Anda mampu — masuk ke portal bantuan pelajar Anda dan pilih rencana pembayaran Anda, atau hubungi penyedia pinjaman Anda untuk melakukannya. Proses ini mungkin “sedikit rumit,” kata Hoffman, karena Anda harus memberikan bukti penghasilan Anda. Namun setelah pembayaran kembali dimulai pada bulan Oktober, peminjam memiliki masa tenggang enam bulan untuk melakukan sertifikasi mandiri atas pendapatan mereka.
3. Mempertimbangkan mengotomatisasi pembayaran
Jika Anda melakukan pendebitan otomatis sebelum jeda pembayaran pandemi, jangan berharap pembayaran pinjaman pelajar Anda akan otomatis dipotong dari rekening Anda di masa mendatang. Faktanya, kata Czulada, Departemen Pendidikanlah yang melakukan hal tersebut bukan akan secara otomatis memperbarui pembayaran yang didebit otomatis.
Pentingnya hal ini ada dua: Jika Anda ingin pembayaran Anda didebit secara otomatis dari rekening koran Anda, misalnya, “Anda harus mengaturnya secara proaktif,” kata Czulada. Namun di sisi lain, “sebaiknya peminjam memastikan mereka tidak menerima pembayarannya mendebet otomatis dari rekening mereka [secara tidak sengaja] karena Departemen Pendidikan menyatakan mereka tidak akan melakukannya lakukan itu. Jika itu terjadi, itu adalah sebuah masalah.”
4. Jika Anda menggunakan default, pertimbangkan Fresh Start
Faktanya adalah tidak semua 45 juta peminjam dapat melanjutkan pembayaran kembali, bahkan jika mereka mendaftarkan diri dalam program IDR. Jika Anda mengalami gagal bayar sebelum jeda pembayaran pandemi dimulai — sekitar 7 juta orang saat ini mengalami gagal bayar — Czulada merekomendasikan untuk mempertimbangkan Awal yang baru, sebuah program yang dirancang untuk membantu peminjam yang gagal membayar kembali pinjamannya. Fresh Start menyelamatkan Anda dari penagihan yang tidak disengaja, membantu Anda mempercepat keluar dari default, dan “segera memulihkan kemampuan Anda untuk menjalankan rencana pembayaran berbasis pendapatan” yang dapat membawa Anda ke jalur yang benar untuk pembayaran kembali.
5. Jika Anda memiliki pinjaman Parent Plus, pertimbangkanganda-Consolidasi
Ya, masih ada lebih banyak rencana yang perlu dipertimbangkan. Jika Anda seorang peminjam yang memiliki pinjaman Parent Plus — yaitu, pinjaman yang Anda ambil untuk membantu menyekolahkan anak Anda — Anda mungkin juga ingin mengkonsolidasikan pinjaman tersebut. Misalnya, Anda dapat menggunakan rencana pembayaran berdasarkan pendapatan — yang menghabiskan sekitar 20% dari pendapatan Anda. Anda juga dapat “melakukan sesuatu yang disebut konsolidasi ganda,” kata Hoffman.
Jika Anda melakukan serangkaian konsolidasi atas pinjaman Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk program IDR yang belum pernah Anda dapatkan sebelumnya, seperti SAVE. “Tetapi jendela itu harus dimanfaatkan ditutup pada bulan Juli 2025,kata Hoffman. “Anda dapat melihat mengapa ini merupakan kursus unit tingkat pascasarjana… karena ini tidak sederhana.”
6. Pastikan Anda mendapatkan manfaat dari audit satu kali yang dilakukan Biden RpakunS
Sementara rencana pengampunan pinjaman mahasiswa grosir Biden — yang akan membatalkan $10,000 untuk peminjam dengan pinjaman federal dan $20,000 untuk peminjam dengan Pell Grants — pada dasarnya dibatalkan oleh Mahkamah Agung, aspek lain dari rencananya untuk membuat pinjaman mahasiswa tidak terlalu memberatkan telah dipindahkan maju.
Laporan dari Pusat Perlindungan Peminjam Mahasiswa pada tahun 2022 menemukan bahwa hanya 200 orang – dari 4,4 juta orang yang berpotensi memenuhi syarat – yang akan mendapatkan pinjaman mereka diampuni melalui program pembayaran kembali berdasarkan pendapatan antara tahun 2020 dan 2025, atau “1 dari 23.000 peluang." Laporan Kantor Akuntabilitas Pemerintah (GAO) yang terpisah menemukan bahwa pemberi pinjaman “tidak punya cara” untuk melacak seberapa dekat orang-orang dengan ambang batas tersebut, kata Czulada.
Sebagai cara untuk mengatasi masalah besar ini, pemerintahan Biden melakukan “audit satu kali” terhadap orang-orang dalam rencana IDR untuk membantu orang-orang lebih dekat dengan mereka. pengampunan — sebagian dengan menyertakan peminjam yang diarahkan untuk melakukan penundaan atau kesabaran daripada didaftarkan dalam rencana IDR oleh mereka. penyedia layanan.
Jika Anda ingin dipertimbangkan untuk penyesuaian ini, dan jika Anda memiliki pinjaman lama, seperti FFEL, yang tidak dipegang oleh Departemen Pendidikan, konsolidasikan pinjaman tersebut menjadi pinjaman langsung sesegera mungkin, sehingga Anda memenuhi syarat untuk melakukan penyesuaian. Batas waktu untuk mengkonsolidasikan pinjaman Anda adalah 31 Desember 2023. Bagi masyarakat yang tidak perlu mengkonsolidasikan pinjamannya, proses penyesuaian IDR dapat dilakukan secara otomatis.
7. Jangan menunggu sampai menit terakhir
Ingatlah bahwa ketika Anda masuk ke profil bantuan pelajar Anda, Anda akan menjadi salah satu dari jutaan orang yang melakukannya. Semakin cepat Anda dapat memulai proses, menjangkau, dan menyelesaikan informasi Anda, semakin baik.
“Jangan menunggu sampai menit terakhir,” kata Buchanan. “Jika 35 juta orang menunggu hingga tanggal 1 Oktober untuk mengangkat telepon dan menelepon, hal ini akan menimbulkan beberapa tantangan. Orang-orang akan menunggu untuk sementara waktu… Jika situs web tidak membantu Anda, atau Anda memiliki pertanyaan tentang [pinjaman Anda], cari tahu sekarang. Hubungi kami sekarang,” kata Buchanan. “Jangan menunggu sampai bulan September atau Oktober untuk memastikan bahwa Anda telah mendapatkan informasi yang Anda butuhkan.”
Untuk mengatasi potensi kekacauan pada pembayaran tahun pertama, Departemen Pendidikan telah menetapkan besarannya ke tahun bertahap, di mana Anda tidak akan dikenakan sanksi karena tidak membayar dan Anda tidak akan dilaporkan menunggak kredit Anda biro.
Hal ini bukan hanya untuk kepentingan peminjam – penyedia layanan pinjaman menghadapi tugas yang belum pernah terjadi sebelumnya untuk mengembalikan lebih dari 44 juta peminjam ke dalam sistem.
Tidak dapat dihindari, akan ada “penundaan, kesalahan, dan akan sulit untuk menghubungi pemberi pinjaman Anda… waktu pemrosesan akan memakan waktu lebih lama,” Hoffman memperingatkan.
Namun, masa pemulihan ini bukan merupakan kelanjutan dari masa jeda, seperti yang dikatakan oleh Scott Buchanan dari Student Loans Servicing Alliance. Itu hanya ruang gerak.
“Jika, selama beberapa bulan pertama setelah dimulainya kembali, Anda mengalami kesulitan dalam menentukan jumlah utang Anda, kepada siapa harus membayarnya, dan hal-hal semacam itu, Anda tidak akan mendapatkan pelaporan biro kredit negatif.” Namun, Buchanan mencatat, “Bunga masih bertambah, dan jangka waktu tersebut tidak akan diperhitungkan dalam pengampunan apa pun. program. Ini benar-benar merupakan penghalang darurat bagi orang-orang yang mengalami tantangan.”
8. Jangan mengandalkan pengampunan hutang akan datang dalam waktu dekat (atau selamanya)
Peminjam yang mengajukan permohonan pengampunan pinjaman mahasiswadan “menerimanya” sebelum Mahkamah Agung pertama kali mengeluarkan penundaan atas program tersebut dan pada akhirnya membatalkannya, mungkin menemukan diri mereka kembali dalam posisi yang sulit, baru terbebani dengan utang yang “diampuni” dan menghadapi tantangan yang lebih tinggi pembayaran.
Namun, sementara Biden melakukannya mengumumkan bahwa dia sedang menjajaki jalan alternatif menuju pengampunan, Buchanan mengatakannya seperti ini, dengan sedikit cinta yang kuat: “Jangan membangun kehidupan finansial Anda berdasarkan masa depan yang bersifat hipotetis. Bangunlah berdasarkan apa yang ada di depan Anda hari ini. Itu akan terjadi tahun depan sebelum kita membicarakan apakah pengampunan akan terjadi atau tidak. Dasarkan anggaran Anda hari ini berdasarkan apa yang Anda ketahui.”
9. Hati hati terhadap penipuan
Dan yang terakhir: Para penipu akan menggunakan masa kacau ini untuk mencoba mengambil keuntungan dari peminjam yang rentan. Waspadai taktik yang mungkin digunakan penipu untuk mendapatkan informasi keuangan Anda. “Akan ada banyak penipu yang mencoba memanfaatkan momen ini,” Buchanan memperingatkan.
Jika sebuah perusahaan menghubungi Anda dan mengatakan mereka dapat membantu Anda mengelola pembayaran pinjaman pelajar atau membantu Anda mengakses program pengampunan, bersikaplah skeptis. “Satu-satunya entitas yang dapat membantu Anda mengakses pengampunan atau menurunkan pembayaran bulanan Anda adalah penyedia layanan yang Anda tunjuk dari DOE,” kata Buchanan.
Jika ada yang menelpon dan meminta uang sebagai imbalan bantuan, itu penipuan. Dan jika Anda mendapat panggilan telepon yang mengaku berasal dari penyedia layanan Anda tetapi Anda tidak yakin, Buchanan merekomendasikan menutup telepon dan menelepon nomor pemberi pinjaman di laporan tagihan Anda menjadi dua kali lipat Tentu.
“Penasihat keuangan yang sah tidak masalah,” kata Buchanan. Lagi pula, seperti yang dicatat Hoffman, pinjaman mahasiswa adalah ladang ranjau informasi keuangan yang membingungkan. Namun pastikan Anda berbicara dengan penasihat yang sah. Buchanan mencatat bahwa penasihat keuangan tidak akan membebankan biaya per transaksi pinjaman pelajar Anda — dan sebagai gantinya akan membebankan biaya bulanan. Tetap waspada!
