Rata-rata pembeli rumah pertama meletakkan 6% dari nilai properti di penutupan, Menurut Asosiasi Realtors Nasional. Jadi, untuk rumah seharga $300.000, misalnya, pembeli biasa akan menghemat $18.000 sebelum mereka menjadi pemilik properti. Dan untuk menutupi 20% dari harga jual? Anda harus mengumpulkan $60.000 yang keren.
Besarnya uang muka menciptakan teka-teki, terutama bagi mereka yang menabung untuk rumah pertama mereka. Anda mungkin tidak ingin uang itu tunduk pada keinginan pasar saham, yang dapat turun pada saat Anda menemukan rumah impian Anda. Tetapi Anda mungkin tidak tergila-gila dengan dana Anda yang tersimpan di akun yang menghasilkan tingkat bunga yang sangat tipis.
Jadi, Di Mana Saya Harus Menyimpan Uang Muka Saya?
Jadi di mana tempat terbaik untuk meletakkan uang muka? Yah, itu tergantung pada dua faktor kritis, menurut Dan Herron, pemilik fee-based Penasihat Kekayaan Elemental di San Luis Obispo, California: Yang pertama adalah timeline Anda untuk melakukan pembelian rumah. Yang lainnya adalah toleransi Anda terhadap risiko.
Sayangnya, potensi pertumbuhan dan volatilitas bergerak ke arah yang sama, yang harus dipikirkan oleh pembeli rumah di masa depan ketika mempertimbangkan saham dan sekuritas lainnya. “Jika uang yang diinvestasikan membuat mereka kurang tidur, maka mereka harus konservatif dan menyimpannya di rekening tabungan dengan hasil tinggi,” kata Herron.
Jangan biarkan nama membodohi Anda. Dalam lingkungan suku bunga rendah ini, jangan mengharapkan pengembalian besar dari tabungan online itu kendaraan — Ally dan Marcus sama-sama menawarkan 0,50% APY saat ini (walaupun itu kemungkinan akan mengalahkan bank Anda jalan). Tetapi karena sebagian besar rekening tabungan diasuransikan FDIC, kepala sekolah Anda aman seperti anak kucing.
Bagaimana Dengan Menggunakan Akun Investasi?
Bagi mereka yang sedikit lebih berani, atau memiliki periode lebih lama sebelum membeli, mengalokasikan sebagian dari uang pembelian rumah Anda untuk investasi dapat membantu meningkatkan keuntungan Anda, kata Herron. Sisanya harus tetap berada di rekening tabungan yang menciptakan pemberat untuk dana perantara Anda.
Jika Anda memiliki jangka waktu 3 hingga 5 tahun sebelum membeli, Herron merekomendasikan untuk mengarahkan porsi investasi uang muka Anda ke lebih banyak investasi konservatif seperti obligasi bermutu tinggi (Herron menyukai iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF dan Vanguard Total Bond Market ETF) dan kotadana obligasi (misalnya, ETF Obligasi Bebas Pajak Vanguard atau ETF Obligasi Muni Nasional iShares).
Dana mana yang paling masuk akal sebagian besar berasal dari golongan pajak Anda. Karena bunga yang dibayarkan muni biasanya dibebaskan dari pajak federal, rumah tangga dalam kurung yang lebih tinggi umumnya mendapatkan manfaat yang lebih besar dari obligasi pemerintah ini daripada yang berpenghasilan lebih rendah. Herron mengatakan dia juga suka memasukkan dana obligasi jangka pendek ke dalam portofolio kliennya untuk mengurangi volatilitas dari kenaikan suku bunga di masa depan.
Dan orang-orang dengan jendela yang sedikit lebih panjang—katakanlah 5 hingga 10 tahun? Meskipun mereka lebih tidak stabil dalam jangka pendek, menambahkan dana saham yang terdiversifikasi ke dalam campuran Anda memungkinkan potensi imbalan yang lebih baik. Pilihan lain: dana volatilitas rendah yang berinvestasi dalam berbagai ekuitas tetapi mencari kinerja yang lebih stabil daripada S&P 500 secara keseluruhan. Biasanya, dana ini tertinggal di pasar selama kenaikan, tetapi melunakkan pukulan ketika segala sesuatunya bergerak ke arah lain. Itu adalah pertukaran yang akan dilakukan oleh banyak pembeli rumah di masa depan.
Adapun rasio yang tepat dari tabungan untuk investasi? “Itu semua tergantung pada seberapa banyak pembeli ingin mengambil risiko,” kata Herron. Jelas, semakin banyak uang yang Anda sumbangkan ke saham dan obligasi, semakin banyak kepemilikan Anda dapat berfluktuasi.
Setiap kali Anda menggunakan akun pialang, penting untuk memikirkan konsekuensi pajak potensial. Ini adalah alasan lain mengapa Anda mungkin ingin menghindari investasi jika membeli rumah tepat di cakrawala, kata Herron. Selain memaparkan diri Anda pada fluktuasi pasar potensial, Anda harus membayar pajak keuntungan modal jangka pendek yang lebih menghukum atas apa pun yang Anda jual dalam waktu kurang dari setahun, memotong hasil bersih Anda. Jadi, Anda benar-benar menempatkan diri Anda di tanah tak bertuan finansial.
Berapa Banyak yang Harus Anda Taruh di Rumah?
Pembeli dengan kredit yang layak sering kali dapat memperoleh hipotek dengan sedikitnya 3% - dan dengan beberapa program, bahkan lebih sedikit. Apakah mengambil pinjaman yang lebih besar adalah permainan yang bijaksana secara finansial adalah masalah lain.
Pertanyaan besarnya adalah apakah Anda benar-benar mampu membayar biaya kepemilikan rumah yang berkelanjutan setelah Anda menandatangani surat-surat penutup. Uang muka yang lebih rendah berarti pembayaran hipotek bulanan yang lebih besar, yang dapat menjadi beban besar bagi pembeli pertama kali.
“Saya biasanya menyarankan Anda mencoba untuk mendapatkan pembayaran yang mendekati apa yang Anda bayar dalam sewa,” tambah Heron. “Ini membuat transisi dari membayar sewa menjadi membayar hipotek cukup mudah.”
Tapi itu berarti menjaga total pengeluaran bulanan, termasuk biaya yang Anda masukkan ke dalam escrow, kira-kira sama. Selain pembayaran hipotek itu sendiri, Anda harus memperhitungkan:
- Asuransi Hipotek (jika meletakkan kurang dari 20%)
- Pajak properti
- biaya HOA
- Asuransi pemilik rumah
- Perbaikan (biasanya 1-2% dari harga pembelian setiap tahun)
Anda juga ingin memikirkan pengaruh pembelian rumah terhadap tujuan keuangan Anda yang lain, kata Herron. Misalnya, dapatkah Anda melakukan pembayaran rumah dan terus mendanai secara memadai rekening pensiun Anda atau 529 anak Anda? Dan jika Anda menggunakan dana darurat untuk membayar uang muka, berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mengisi kembali dana tersebut?
“Penting bagi Anda untuk benar-benar memahami dampak pembelian rumah berdampak pada kesejahteraan finansial Anda,” kata Herron. "Ini tidak seperti sepasang sepatu yang bisa dikembalikan jika tidak menyukainya lagi."
