Hei Bank Ayah, aku punya dua rencana perawatan kesehatans di tempat kerja. Apakah layak membayar premi yang lebih tinggi untuk paket tingkat atas untuk mendapatkan yang lebih rendah? dapat dikurangkan dan coinsurance? — Carlos, Coral Springs, Florida
Jangan salah: pilihan yang Anda buat selama periode pendaftaran terbuka dapat berdampak besar pada Anda rekening giro. Namun, banyak karyawan memilih rencana tanpa terlalu memikirkannya.
Jika Anda optimis tentang kesehatan Anda, Anda akan cenderung menggunakan paket yang dapat dikurangkan tinggi yang memberi Anda premi bulanan yang lebih rendah. Jika Anda menghindari risiko, kemungkinan Anda akan memilih paket tingkat atas, meskipun itu berarti pemotongan yang lebih besar dari gaji Anda.
Pendekatan yang lebih baik adalah mendasarkan keputusan Anda, sebanyak mungkin, pada proyeksi pengeluaran perawatan kesehatan Anda. Melihat klaim medis Anda dari tahun-tahun sebelumnya akan memberi Anda dasar yang baik – dan banyak perusahaan asuransi memiliki situs web yang memungkinkan Anda melakukannya dengan relatif mudah. Tentu saja, Anda juga ingin mempertimbangkan kebutuhan satu kali, apakah itu
Paket kesehatan dengan potongan tinggi, yang dapat dipasangkan dengan rekening tabungan kesehatan, telah menjadi lebih umum selama beberapa tahun terakhir. Rebecca Kennedy, penasihat berbasis biaya dengan Perencanaan Keuangan Kennedy di Denver, mengatakan HDHP paling masuk akal bagi individu yang lebih sehat yang memiliki kelebihan uang tunai yang dapat mereka gunakan untuk biaya sendiri. Rekening tabungan kesehatan — yang menawarkan keuntungan tiga kali lipat dari pajak-kontribusi yang dapat dikurangkan, pertumbuhan yang ditangguhkan pajak, dan penarikan bebas pajak — tentu saja merupakan tempat yang cerdas untuk memarkir dana tersebut sementara itu.
“Bank Ayah” adalah kolom mingguan yang berusaha menjawab pertanyaan tentang bagaimana mengelola uang ketika Anda memiliki keluarga. Ingin bertanya tentang rekening tabungan kuliah, hipotek terbalik, atau hutang pinjaman mahasiswa? Kirim pertanyaan ke Bankofdad@kebapakan.com. Ingin saran tentang saham apa yang menjadi taruhan aman? Kami merekomendasikan berlangganan The Motley Fool atau berbicara dengan broker. Jika Anda mendapatkan ide bagus, angkat bicara. Kami ingin tahu.
Tetapi Kennedy memperingatkan bahwa rencana pengurangan tinggi tidak selalu tepat untuk setiap keluarga. Secara hukum, HDHP memiliki pengurangan setidaknya $1.350 untuk individu dan $2.700 untuk keluarga. Dan dalam banyak kasus, mereka jauh lebih tinggi dari itu. Jadi mereka yang menghadapi krisis medis yang tidak terduga dapat menghadapi tagihan yang sangat besar. “Kamu benar-benar harus kuat cadangan darurat agar itu cocok,” kata Kennedy.
Karena itu, Anda harus menghindari asumsi bahwa rencana dengan pengurangan yang lebih rendah (seringkali PPO) akan perlu menghemat uang jika Anda mengkonsumsi banyak perawatan medis. Dalam beberapa kasus, premi ekstra yang Anda bayarkan akhirnya melebihi selisih tahunan dapat dikurangkan. Terlebih lagi, HDHP terkadang memiliki tutup saku yang mirip dengan, atau bahkan kurang dari, rekan-rekan mereka yang dapat dikurangkan lebih rendah.
Tahun lalu, sepasang peneliti dari University of Wisconsin mempelajari opsi asuransi di 331 perusahaan. Hebatnya, mereka menemukan bahwa rencana pengurangan tinggi akan menghasilkan biaya maksimum yang lebih rendah pada 65 persen dari perusahaan-perusahaan itu.
Jadi, ada baiknya menguji rencana kesehatan Anda dengan membuat skenario terburuk dan melihat apakah paket tingkat yang lebih tinggi benar-benar menghemat uang Anda pada akhirnya.
Bank of Dad, saya memiliki beberapa investasi yang bagus (401k, IRA), dana hari hujan yang solid, beberapa rekening tabungan untuk anak-anak saya, dan pekerjaan tetap. Kami membayar tagihan, menghemat uang, dan masih bersenang-senang. Tapi saya masih takut bahwa saya akan pensiun ke dalam kemelaratan. Saya kira yang saya tanyakan adalah: bagaimana saya benar-benar tahu jika saya berada di jalur keuangan yang benar? Apa yang paling harus saya perhatikan? Apa yang harus saya berhenti khawatirkan? — Ben K., Portland, ME
Saya ingin Anda mengambil napas panjang dan dalam di sini, karena kedengarannya Anda melakukan hampir semua hal dengan benar ketika merencanakan untuk akhir Anda. masa pensiun. Paling-paling, yang Anda butuhkan hanyalah sedikit penyesuaian.
Ketika berbicara tentang investasi, sebenarnya ada dua pertanyaan besar untuk ditanyakan pada diri sendiri: 1) Berapa banyak yang saya keluarkan dan 2) Di mana saya meletakkannya?
Anda menyebutkan bahwa Anda telah memanfaatkan 401(k) dan IRA, yang merupakan awal yang baik. Aturan praktis yang disarankan banyak penasihat adalah menyisihkan setidaknya 10 hingga 15 persen dari gaji Anda, mulai saat Anda berusia 20-an. Jika Anda tidak benar-benar memulai dengan baik setelah lulus, pertimbangkan untuk meningkatkan persentase itu sedikit untuk menebusnya.
Lebih baik lagi, gunakan salah satu dari banyak kalkulator investasi tersedia online dan masukkan nomor spesifik Anda. Berdasarkan saldo akun Anda saat ini dan jumlah kontribusi tahunan, itu akan memberi Anda ide yang cukup bagus tentang caranya banyak yang akan Anda miliki pada usia pensiun (meskipun memerlukan beberapa dugaan tentang seberapa baik kinerja pasar selama itu waktu).
Hampir sama pentingnya dengan seberapa banyak Anda menabung adalah seberapa baik Anda mengalokasikan uang itu. Jika Anda masih berada di paruh pertama karir Anda, Anda mungkin ingin mengalihkan portofolio Anda ke saham, yang akan membantu memaksimalkan pengembalian Anda dalam jangka panjang. Aksioma yang cukup menengah akan membuat Anda memiliki saham dan obligasi 80/20 pada usia 30, meskipun Anda dapat mengubahnya sedikit berdasarkan tujuan spesifik dan toleransi risiko Anda.
Pekerja yang lebih muda punya waktu untuk menunggu penurunan sementara di pasar. Namun, seiring bertambahnya usia, Anda pasti ingin secara bertahap meningkatkan investasi dalam obligasi – dan bahkan sejumlah uang tunai – karena kebutuhan Anda beralih dari akumulasi kekayaan ke pelestarian kekayaan.
Di luar itu, sebagian besar masalah menghindari salah langkah besar, seperti menarik uang dari rekening pensiun Anda untuk pengeluaran yang tidak perlu. Tentu saja, penting juga untuk memiliki pertanggungan kecacatan yang cukup untuk menutupi Anda biaya jika Anda menderita penyakit jangka panjang (bersama dengan memiliki asuransi jiwa untuk melindungi Anda) tanggungan).
Tapi pujian untuk Anda – sepertinya Anda sudah berada di jalan yang benar. Selama Anda mengambil keputusan besar dengan benar, saya yakin Anda tidak akan melarat setelah Anda meninggalkan dunia kerja.
