Saya baru-baru ini mulai mencari rumah baru dan perusahaan hipotek memeriksa rasio utang terhadap pendapatan saya dan memiliki beberapa pertanyaan. Mengapa ini begitu penting dan apa yang dianggap sebagai rasio yang baik? – Craig L, Philadelphia
Pemberi pinjaman memiliki segala macam cara untuk mengukur kemampuan Anda membayar kembali pinjaman rumah, dan dengan alasan yang bagus. Mereka memberi Anda banyak uang, dan investor yang akhirnya membeli sebagian besar dari itu hipotek ingin tahu mereka membuat keputusan yang cerdas.
Rasio utang terhadap pendapatan, atau DTI, melihat total pembayaran pinjaman Anda sehubungan dengan berapa banyak pendapatan yang Anda hasilkan. Semakin banyak uang yang Anda bawa, pemberi pinjaman percaya, semakin besar kemampuan Anda untuk mengambil hutang dan masih membuat tanggal jatuh tempo bulanan Anda.
Untuk menghitung nomor Anda, pertama-tama Anda ingin menjumlahkan semua pembayaran pinjaman Anda untuk bulan tertentu. Itu termasuk hipotek Anda, serta kartu kredit,
“Bank Ayah” adalah kolom mingguan yang berusaha menjawab pertanyaan tentang bagaimana mengelola uang ketika Anda memiliki keluarga. Ingin bertanya tentang rekening tabungan kuliah, hipotek terbalik, atau hutang pinjaman mahasiswa? Kirim pertanyaan ke Bankofdad@kebapakan.com. Ingin saran tentang saham apa yang menjadi taruhan aman? Kami merekomendasikan berlangganan The Motley Fool atau berbicara dengan broker. Jika Anda mendapatkan ide bagus, angkat bicara. Kami ingin tahu.
Perusahaan seperti Fannie Mae, yang membeli pinjaman rumah dari pemberi pinjaman di pasar sekunder, pada dasarnya menetapkan aturan terkait rasio DTI. Pada tahun 2017, raksasa hipotek sedikit melonggarkan standarnya, menurunkan ambang batasnya dari 45 menjadi 50 persen (meskipun ada beberapa pengecualian yang tidak akan saya bahas di sini).
Tapi hal-hal ini bisa berubah sewaktu-waktu. Misalnya, setelah melihat lonjakan pinjaman DTI tinggi, Fannie Mae mengumumkan awal tahun ini bahwa mereka menempatkan lebih banyak pembatasan pada peminjam yang membawa lebih dari 45 persen utang.
Intinya adalah semakin rendah Anda bisa mendapatkan nomor Anda, semakin baik. Jika Anda mengajukan pinjaman dengan rasio DTI di bawah 35 persen, Anda menempatkan diri Anda dalam kondisi terbaik untuk mendapatkan persetujuan pinjaman dengan tingkat yang kompetitif.
saya 32. Saya punya satu anak dan satu lagi di jalan. Saya memiliki beberapa tabungan dan 401 (k) yang layak melalui pekerjaan. Seberapa berisiko saya harus dengan itu 401(k)? – Carlos P., New Haven, CT
Sulit untuk memikirkan banyak keputusan yang memengaruhi Anda kesehatan keuangan jangka panjang lebih dari alokasi aset. Anda menginginkan portofolio yang akan memaksimalkan potensi pengembalian Anda tanpa membuat Anda menghadapi risiko yang tidak perlu.
Karena Anda tidak memunculkan krisis apa pun yang akan memaksa Anda menarik uang dari 401(k) Anda kapan saja segera, mari kita asumsikan aset di sana tetap bertahan sampai Anda mencapai pensiun yang cukup umum usia. Pada usia 32, itu berarti tiga dekade lagi.
Selama waktu itu, Anda dapat lebih mengandalkan saham daripada pekerja yang lebih tua yang akan meninggalkan angkatan kerja dan menuju ke Boca Raton dalam beberapa tahun. Pasar mungkin mengalami penurunan antara dulu dan sekarang, tetapi Anda mungkin akan memiliki banyak waktu untuk mengatasinya.
Martin Lundgren, presiden Cahaya utara, penasihat biaya saja yang berbasis di Seattle, mengatakan dia akan merekomendasikan portofolio dengan 80 persen saham (dengan pemisahan 60/40 kepemilikan AS dan internasional) untuk investor biasa seusia Anda. Sisanya akan digunakan untuk sekeranjang obligasi yang terdiversifikasi, yang memberikan bobot penyeimbang terhadap naik turunnya pasar saham.
Nasihat itu pada dasarnya sejalan dengan aksioma "110 dikurangi usia Anda" yang menjadi sandaran banyak pakar keuangan untuk menentukan persentase keseluruhan saham yang Anda miliki. Ketika Anda mencapai usia 60, misalnya, alokasi stok Anda akan menyusut hingga 50 persen. Ada pengecualian ketika aturan praktis ini mungkin tidak berfungsi — dan pensiun dini, misalnya — tetapi ini adalah cara praktis untuk memikirkan perubahan bertahap Anda menuju sekuritas yang "lebih aman" seiring bertambahnya usia.
Membayar untuk menjadi sedikit lebih agresif pada saat ini dalam hidup Anda, ketika Anda dapat mengambil keuntungan dari pertumbuhan pasar selama beberapa dekade. “Selama periode waktu yang lebih lama, risiko utama adalah inflasi,” kata Lundgren. “Anda menginginkan aset yang dapat mempertahankan atau melebihi kenaikan harga.”
Untuk menjaga campuran saham dan obligasi yang sesuai dengan usia, Anda mungkin harus secara berkala menyeimbangkan kembali aset Anda dari waktu ke waktu. Jika harga saham naik, Anda mungkin menemukan bahwa mereka sekarang terdiri dari 90 persen dari sarang telur Anda, bukan 80. Untuk menjaga semuanya tetap terkendali, Anda ingin menjual sebagian saham Anda dan menggunakan hasilnya untuk membeli lebih banyak obligasi.
Untuk lebih banyak investor lepas tangan, Lundgren menyukai gagasan dana target-date, yang secara otomatis reshuffle aset Anda sesuai dengan cakrawala investasi Anda – yang bisa berupa masa pensiun Anda, atau di kasus 529 rencana, masuknya anak Anda ke perguruan tinggi.
Kabar baiknya adalah banyak paket 401(k) sekarang menawarkan dana tanpa kerumitan ini. Pastikan Anda melihat rasio pengeluaran tahunan sebelum Anda menempuh rute itu. Jika Anda menemukan yang mengenakan biaya lebih dari satu persen setahun, Anda mungkin ingin menghindarinya.
