Quando i tuoi nonni avevano la tua età, vivevano al di sotto dei loro mezzi, pizzicando un mucchio di centesimi e parlando di quella dolce vita di condominio a Boca Raton. C'è una buona possibilità che tu, d'altra parte, stia a malapena facendo l'affitto e pagando anche i pannolini. Quindi, mentre i Millennial potrebbero non essere così scarsi nel risparmiare quanto i Boomers (circa l'8% del loro stipendio, rispetto al 9% dei loro genitori risparmio), non sono nella fossa che i Gen X'ers hanno scavato (il 7% del loro reddito medio di picco li porterà a una somma confortevole - mai). Tra il debito universitario, la morte delle pensioni e il sospetto che la previdenza sociale non durerà ancora a lungo, c'è un modo per assicurarti di essere pronto per la vita?
Alex Benke è direttore di Advice Products for Betterment e qualcuno che cerca di salvare qualcosa per i suoi due figli. Dice che non puoi sempre ottenere ciò che vuoi, ma puoi ottenere ciò di cui hai bisogno (beh, non l'ha detto lui, l'ha fatto Mick Jagger, ma è parafrasando). I passaggi per risparmiare, che si tratti delle tasse universitarie o che qualcuno cambi la sacca per la colostomia tra 60 anni, sono gli stessi. L'importo che devi risparmiare è sbalorditivo. Quindi o inizi a vendere metanfetamine al cartello ora o usi la saggezza finanziaria di Benke per metterti nella migliore posizione possibile.
La prima regola della pianificazione finanziaria
Il miglior consiglio di Benke è: iniziare presto sia al college che in pensione. E se hai superato il punto di quello che sarebbe considerato "presto", abbassa le tue aspettative di andare in pensione alle Fiji.
Calcola ciò di cui hai bisogno
"La regola generale è sbagliata per la maggior parte delle persone", dice. Ciò significa che la famiglia di 5 persone della classe media avrà una strategia di investimento molto diversa rispetto a una famiglia di 3 persone della classe superiore. “Dicono che dovresti risparmiare il 15 percento del tuo reddito. Ma se vivi 10 anni dopo la pensione, è troppo. Se vivi 30 anni, sarà troppo poco".
Utilizzare uno strumento di calcolo per una situazione specifica
- Usa questo per vedere quanto dovresti risparmiare per il college.
- Usa questo guarda quanto dovresti risparmiare per la pensione.
E una nota sull'inflazione: se pensi di sapere quanto costerà l'università nel 2033, non ne hai idea. Diciamo che stai mandando tua figlia ad Harvard (o all'alma mater di tua scelta). Le tasse scolastiche ora costano circa $ 60.000 all'anno, inclusa la stanza del dormitorio e il piano pasti. Con un folle tasso di inflazione del 7%, quando tuo figlio finirà una laurea in filosofia spaziale, avrai speso $ 900.000. Se hai più di un figlio, scegli il più promettente.
Concentrati prima su te stesso, poi sui bambini
Sembra controintuitivo, ma dovresti davvero pensare di prenderti cura dei tuoi anni post-pensionamento prima. "Non vuoi dipendere dai tuoi figli in età avanzata", dice Benke, che sottolinea che i diplomati hanno il mondo intero davanti a loro, mentre lentamente diventerai un peso per la società. Quindi, a meno che tu non voglia ritirarti per diventare un addetto al saluto Wal-Mart, meglio risparmiare.
Come risparmiare per la pensione
"Ottieni il massimo dai tuoi rendimenti e utilizza conti ottimizzati per le tasse", afferma Benke. “Riduce quanto devi risparmiare.”
- Se pensi che la tua fascia d'imposta sarà più alta in futuro, risparmia in un Roth IRA
- Se pensi di guadagnare di più ora, risparmia in un tradizionale piano IRA o datore di lavoro
- L'hai già sentito prima, ma corri dei rischi mentre sei giovane. Questi prodotti sono più volatili ma con rendimenti più elevati. Quando invecchi, stabilisci qualcosa che ha rendimenti inferiori ma più stabilità.
Come risparmiare per il college
Per prima cosa chiediti quanti bambini hai (non è una domanda trabocchetto). Ora, quanto sono distanti tra loro per età? Se ne hai 3 a 2 anni di distanza, sarà un decennio in cui paghi la scuola e alcuni anni incredibilmente difficili in cui saranno tutti allo stesso tempo.
- Aprire un conto 529. “Per il college, è fantastico perché i soldi crescono ed escono esentasse, purché siano per le spese educative. E puoi contribuire con $ 14.000 all'anno per donatario". Poiché ogni stato controlla il proprio piano, puoi cercare il migliore (che secondo Morningstar è attualmente Maryland)
- La tua famiglia può contribuire a un account 529. Se i tuoi genitori stanno cercando un posto dove mettere i loro soldi quando scalciano (con tutto il rispetto), indirizzali verso questo piano.
- Prendi un prestito studentesco. Li abbiamo tutti e li stiamo ancora pagando. Il meglio che si può dire dei prestiti agli studenti è che almeno i tassi di interesse sono ragionevolmente bassi mentre tuo figlio impiega un decennio o più per ripagarlo.
Il college e la pensione sono 2 diversi orizzonti temporali
Non mettere tutti i tuoi soldi in un secchio, perché il modo in cui spenderai i tuoi soldi per la pensione (cioè, lento e per molto tempo), e il modo in cui trascorrerai le tasse universitarie di tuo figlio (cioè, molto e rapidamente) è molto diverso.
Infine, automatizza i tuoi risparmi
"Il pezzo di investimento è difficile per gli esseri umani in generale", afferma Benke, che sostiene che le detrazioni automatiche possano risparmiare per te (sì, come Betterment). Questo ti salverà dal tuo istinto umano di spendere soldi per sciocchezze ridicole, invece che per il futuro.
