L'iscrizione aperta sta arrivando e onestamente, non so mai se lo sto facendo bene. Quali sono alcuni dei grandi errori da evitare durante il processo? Quali sono alcune cose che è importante sapere. – Jesse A., Lousville
Se sei come molte persone, preferiresti infilarti una forchetta affilata nell'occhio piuttosto che ordinare la vertiginosa serie di opzioni al momento dell'iscrizione aperta. Eppure, questi sono alcuni dei più importanti decisioni finanziarie farai per il prossimo anno, quindi vale la pena dedicargli un'attenta attenzione.
Iniziamo con assicurazione sanitaria. Uno dei più grandi intoppi che puoi fare è presumere che il piano che hai usato l'ultima volta sia ancora la scelta migliore, senza guardare ai premi, deducibilee limiti di copertura. Spesso, il risultato dell'essere passivi è un piano di alto livello che non sempre vale i premi più alti che addebitano.
Potresti scoprire che un piano sanitario ad alta franchigia, o HDHP, è un affare migliore. Questi piani di solito ti consentono di utilizzare un conto di risparmio sanitario, che ti consente di utilizzare il denaro al lordo delle imposte per le tue spese mediche non coperte da
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Un altro errore costoso che i lavoratori commettono durante l'iscrizione aperta è rinunciare ai contributi del conto di spesa flessibile. A partire da quest'anno, i genitori possono mettere da parte fino a $ 5.000 per spese per l'assistenza all'infanzia (se presentano una dichiarazione congiunta) e altri $ 2.650 per le spese sanitarie, tutte esentasse. La parte sanitaria può essere utilizzata per co-paga, franchigie e una varietà di altre spese mediche. Se sai che pagherai comunque per queste cose, ha senso tenere quei soldi lontano dall'IRS.
L'iscrizione aperta è anche un'ottima opportunità per rivedere la propria copertura sulla vita e sulla disabilità. Spesso, il tuo datore di lavoro ti fornirà qualche vantaggio: nel caso dell'assicurazione sulla vita, di solito è uno o due anni di stipendio. Ma per molte famiglie, questo non è abbastanza.
Tuttavia, la tua azienda potrebbe consentirti di acquistare una copertura maggiore attraverso una detrazione sul salario. A volte questo è un buon affare, soprattutto per quanto riguarda l'assicurazione invalidità (l'assicurazione sulla vita è spesso più economica sul mercato individuale). Ti consigliamo di ottenere preventivi da fornitori esterni per vedere cosa è meglio nel tuo caso.
Infine, non dimenticare di controllare il tuo 401(k) contributi per il prossimo anno. Se inizi a vent'anni, il criterio generale è investire dal 10 al 15 percento della tua busta paga in conti con agevolazioni fiscali. Se sei rimasto indietro, questo potrebbe essere il momento di aumentare il tuo livello di contributo. Altrimenti, potresti ritrovarti a lavorare a un'età in cui pensavi di goderti una pensione piacevole e rilassante.
So che le cose variano. Ma quanto hai davvero bisogno di mettere giù una casa per la prima volta? — Kevin M, Chicago
La risposta breve: meno di quanto si possa pensare. Mentre è percepita saggezza che devi stabilire il 20 percento per ottenere un mutuo, non è proprio così.
Tra le opzioni di pagamento più basse più popolari c'è un mutuo per la casa FHA, che ti consente di mettere un minimo del 3,5 percento in meno. Una delle grandi cose di questo programma è che puoi qualificarti anche se hai punteggi di credito bassi o medi.
Il finanziamento arriva da un prestatore privato, come farebbe con un tipico mutuo. Ma paghi l'assicurazione ipotecaria ogni mese a un'agenzia governativa, che protegge i mutuatari contro un'insolvenza. C'è anche un premio anticipato, che attualmente è pari all'1,75% dell'importo del prestito.
Uno degli aspetti negativi dei mutui FHA è che il premio mensile non scompare, anche quando il tuo capitale raggiunge i 20 percento del valore della casa (anche se viene cancellato dopo 11 anni se metti giù almeno il 10 percento quando acquistare). Potrebbe essere necessario rifinanziare per sbarazzarsene, e nessuno sa se i tassi di interesse saranno ancora così bassi quando si arriva a quel punto.
Questo è uno dei motivi per cui alcuni mutuatari scelgono di ottenere un prestito convenzionale e pagare invece un'assicurazione ipotecaria privata, o PMI. Il concetto è lo stesso dell'assicurazione FHA, ma questa volta i tuoi premi vanno a una compagnia privata che copre il lato posteriore del tuo prestatore se non sei in grado di rimborsarli.
Finché paghi PMI ogni mese, puoi ottenere un prestito convenzionale con un minimo del tre percento in meno (i finanziatori si riferiscono a questi come prestiti "Conventional 97"). Sono un po 'più difficili da qualificare: il tuo punteggio di credito deve essere almeno 620, anche se è più alto con alcuni istituti di credito. Ma il lato positivo è che puoi annullare l'assicurazione ipotecaria una volta che il tuo capitale raggiunge il 20%. Se prevedi di rimanere a casa tua per cinque anni o più, questo può fare una grande differenza.
Ancora migliori sono i programmi zero-down, anche se meno acquirenti di case si qualificano. I membri del servizio e i veterani, ad esempio, possono essere idonei a ottenerne uno tramite il VA. La maggior parte dei mutuatari pagherà una "tassa di finanziamento" pari al 2,15% - un importo che può essere aggregato al prestito - ma non devono pagare l'assicurazione ipotecaria mensile. È un ottimo affare per coloro che hanno indossato un'uniforme ad un certo punto.
Un'altra grande opzione è il programma di sviluppo rurale dell'USDA, che fornisce anche fino al 100% del finanziamento per l'acquisto di case. Non lasciarti ingannare dal nome: non è necessario acquistare una fattoria per qualificarsi. Sì, il programma è limitato ad alcune aree, ma il 97 percento della terra negli Stati Uniti è coperto dal programma, e questo include molti dei sobborghi più lontani. Se vivi in una di quelle zone e il tuo reddito non supera il 115 percento dei salari medi nella tua zona, è qualcosa che vorrai controllare.
Quindi fatti coraggio se non hai esattamente un enorme pacco di soldi da lasciare sulla tua prima casa. Parla con più istituti di credito e chiedi loro di darti alcuni numeri relativi ai costi iniziali e correnti di questi programmi di pagamento a basso costo.
