Poche cose sono parte integrante della tua vita finanziaria come un buon punteggio di credito. Quell'espressione a tre cifre informa i finanziatori che sei in buona posizione finanziaria ed è essenziale per qualsiasi cosa, dall'affitto di un appartamento al leasing di un'auto per garantire un buon mutuo o tasso di interesse. In breve, è piuttosto importante. E mentre puoi ancora gestire con un credito scadente, un buon credito ti consente di eludere i costi inutili e ti dà più leva quando negozia acquisti di grandi dimensioni. Se hai una storia di credito (che include pochissimi pagamenti in ritardo o mancati), stai andando bene. Ma puoi fare di meglio. Ecco come.
Spendi meno del 30% del tuo credito disponibile
Ai creditori piace quando spendi i loro soldi perché pagherai un premio per questo. Ma solo perché te l'hanno dato non significa che dovresti spenderlo. In effetti, spendere più di un terzo del tuo credito ti fa sembrare rischioso e significa che non sarà lì se ne hai davvero bisogno. "Non spendere crediti che non ti servono", consiglia Jeff Richardson, un esperto di credito con
Mantieni le richieste di credito entro un periodo di due settimane
Ogni volta che tu o qualcun altro fai una richiesta sul tuo credito, ci vuole un leggero pedaggio sul tuo punteggio. "È statisticamente dimostrato che le persone che stanno assumendo nuovi crediti sono rischiose", afferma Richardson. Questo può entrare in gioco se stai acquistando una nuova auto ed esplorando alcune opzioni di pagamento, come dovresti. Ecco la scappatoia: le richieste effettuate durante un periodo di due settimane vengono conteggiate come una singola istanza. Per il minimo impatto, avvia e termina il processo di acquisto e acquisto in meno di due settimane.
Sapere quando chiudere i vecchi conti
Spesso è meglio tenere aperte le vecchie linee di credito, anche se non le hai utilizzate da quando Monica Lewinsky era nelle notizie, e non hai intenzione di farlo presto. Tuttavia, potresti voler infrangere questa regola per gli account che hanno una commissione annuale fastidiosamente alta, suggerisce Richardson. “Chiuderlo avrà un impatto sul tuo punteggio. Tuttavia, con il tempo si può recuperare”, dice. "Se non ha un grande impatto sulla tua situazione finanziaria personale, tienilo aperto e usalo con parsimonia".
Sforzati per più di 700
"La gente pensa di avere un buon credito ed è 700, che è sostanzialmente nella media" tra i consumatori americani, afferma Howard Cutler, consulente del credito. Potrebbe essere sufficiente per cavarsela, ma se lo stai già facendo bene, non dovrebbe volerci molto più lavoro per sbatterlo nel territorio dei baller.
Fai come fanno i "grandi successi"
I perfezionisti il cui punteggio di credito è compreso tra 780 e 850 (il punteggio più alto possibile) sono conosciuti come "grandi risultati" da FICO, il vero broker del potere creditizio. A meno che tu non abbia zero hobby, non raggiungerai mai il limite di 850, ma va bene, dice Cutler. Finché superi 780, sarai nel livello più alto e potrai beneficiare delle migliori tariffe. "Vuoi entrare negli stessi comportamenti di base degli alti successi di FICO", dice.
Ecco cosa li separa:
1. Non perdere mai un pagamento (... di nuovo)
I "grandi risultati" non hanno mai mancato un pagamento. Non uno o due. Nessuno. Quindi non perderne mai uno. "Solo l'1% di questi consumatori ha mai avuto una riscossione o un registro pubblico di un fallimento, un pegno fiscale o una sentenza".
2. Avere tre conti di credito. Ne più ne meno.
"Secondo FICO, il numero ottimale di carte di credito per i grandi successi è tre", afferma Cutler. Ancora più specificamente, l'età media di tali account è di 11. Ecco perché la chiusura dei conti limita la tua storia creditizia, un fattore nel tuo punteggio. Questo è sbilanciato verso le persone anziane, ma cercare di raggiungere questo obiettivo medio è un forte principio guida. Significa che ogni volta che apri un nuovo conto di credito, la tua età media del credito diminuisce. "Chi ha 28 anni non avrà questo, ma dovresti lottare per questo."
3. Il cinque per cento è il numero magico
Non utilizzare mai più del 5% del credito disponibile, afferma Cutler. "Non importa se lo paghi ogni mese, i computer che lo seguono tengono ancora traccia della percentuale del tuo credito che stai utilizzando". Il cinque percento non sembra molto. Questo perché non lo è. "Non c'è niente di sbagliato nell'usare una carta di debito", che non viene tracciata dai rapporti di credito, dice.
4. Non richiedere nemmeno un credito a meno che tu non ne abbia davvero bisogno
La richiesta di credito fa calare il rating del credito perché sembra che tu possa esagerare. Tra gli "high achievements", la loro linea di credito più recente aperta è stata creata circa due anni e mezzo fa. In sintesi, segui i tuoi modelli di ruolo di alto livello. "Non aprire nuove linee", dice Cutler.
Tieni a mente questi suggerimenti e la tua vita finanziaria sembrerà molto più luminosa.
