Un'istruzione universitaria è sempre più necessaria per il successo nell'economia di oggi. È anche sempre più costoso.
Gli americani con una laurea guadagnano, in media, 1 milione di dollari in più nel corso della loro vita rispetto a quelli senza. Allo stesso tempo, il costo per frequentare una scuola quadriennale è salito dal 2 al 3 percento all'anno al di sopra del tasso di inflazione.
Sfortunatamente, le famiglie americane non stanno risparmiando abbastanza per coprire questi costi crescenti. Più di metà non ho alcun risparmio universitario. Quelli che lo fanno in genere non mettono da parte abbastanza per pagare nemmeno un bambino per frequentare il college per un anno.
Qualche decennio fa Il Michigan ha provato a cambiare questo aiutando i residenti dello stato a risparmiare per il college. Questo alla fine si trasformò nel piano 529. Eppure, dopo più di 20 anni, solo il 2,5 per cento delle famiglie ne ha uno.
Questo articolo è stato originariamente pubblicato su La conversazione. Leggi il
articolo originale di Robert H. Scott III, Professore Associato di Economia, Monmouth University e Steven Pressman, Professore di Economia, Colorado State University
Parte del fallimento è la mancanza di comunicazione, motivo per cui la maggior parte degli stati celebra il "529 Day" il 29 maggio per cercare di aumentare la consapevolezza su questa opzione di risparmio del college. La vera ragione per cui così poche famiglie li usano, tuttavia, è che i 529 non rendono effettivamente il college più conveniente.
La crisi dell'accessibilità del college
L'aumento del costo di un'istruzione universitaria - insieme alla mancanza di risparmi adeguati - significa che gli studenti si stanno laureando con a molto debito.
Debito studentesco totale è salito alla cifra record di 1,44 trilioni di dollari a marzo, circa $ 33.000 per mutuatario, più del doppio del livello del 2008.
Questo ha entrambi conseguenze personali e a livello economico, da inadempienze che rovinano il credito e un significativo stress finanziario fino alla compromissione della capacità di risparmiare abbastanza per comprare una casa o andare in pensione. Il denaro speso per rimborsare questi prestiti significa meno spesa per i consumatori, rallentando così la crescita economica.
529 in soccorso?
Inserisci il 529. Il nome del piano deriva dalla sezione 529 del codice fiscale degli Stati Uniti, che lo ha creato.
Nel 1986, prima che esistessero i 529, Michigan ha cercato di aiutare i residenti dello stato ad affrontare l'aumento del costo del college permettendo loro di pagare in anticipo. Una disputa sul fatto che i piani del Michigan si qualificassero per un'esenzione fiscale ha portato il Congresso ad approvare la sezione 529 nel 1996, che esentava i guadagni in questi piani dalle tasse federali.
Oggi tutti i 50 stati offrono un piano 529. Le famiglie possono mettere il reddito al netto delle imposte in un piano di risparmio universitario che poi cresce esentasse. Anche Arizona, Kansas, Missouri, Montana e Pennsylvania offrono detrazioni statali sull'imposta sul reddito per il denaro messo in un piano di risparmio 529.
Perché i 529 non hanno funzionato?
Sebbene la loro intenzione fosse buona, in pratica hanno fatto poco per coloro che hanno bisogno di più aiuto per pagare l'università.
Per cominciare, metà delle famiglie risparmia per l'università non so nemmeno che esistano i 529e quelli che dicono di non capirli perché le opzioni di investimento sono troppo complesse.
Ancora più importante, 529 piani sono mal progettati per aiutare le famiglie a basso e medio reddito. Il loro principale punto di forza sono i risparmi fiscali, ma questo non aiuta le famiglie che non guadagnano molti soldi e quindi non hanno una grande responsabilità fiscale. Risparmio anche in un 529 contare contro le famiglie quando chiedono aiuti finanziari, e ci sono sanzioni fiscali se il denaro non viene utilizzato per pagare le spese del college.
Ecco perché solo 0,3 per cento delle famiglie nella metà inferiore della distribuzione del reddito (meno di $ 56.516 nel 2015) hanno 529 conti, mentre il 16% del 5% superiore ce l'ha.
Oltre a tutto questo, 529 piani costa al governo federale quasi 2 miliardi di dollari all'anno di mancate entrate fiscali per un beneficio che aiuta principalmente le famiglie a reddito più alto.
Fine del 529
Ecco perché il presidente Obama proposto di eliminare l'agevolazione fiscale 529 nel 2015. Abbandonò rapidamente l'idea, tuttavia, dopo aver incontrato una forte opposizione bipartisan.
Anche se potrebbe essere stata una cattiva politica proporre di uccidere i 529 senza sostituirli con qualcos'altro, a nostro avviso porre fine ai piani è la cosa giusta da fare. Ci sono modi migliori per il governo federale di investire $ 2 miliardi e rendere il college più accessibile.
Un modo eccellente sarebbe aumentare il Pell Grant - attualmente $ 5.920 - che ha dimostrato di essere aumentare i tassi di iscrizione all'università per gli studenti che non provengono da famiglie benestanti.
Un'altra opzione è seguire l'esempio di New York, che recentemente fatto lezioni gratuite presso le università pubbliche statali per i residenti con un reddito familiare inferiore a $ 125.000. Un programma in Tennessee offre college comunitari gratuiti a tutti gli studenti delle scuole superiori statali, il che ha aumentato significativamente i tassi di iscrizione.
In sintesi, 529 piani non sono riusciti ad aiutare le famiglie a basso e medio reddito a pagare l'università. Invece, questi piani avvantaggiano il settore finanziario (tramite le alte commissioni di gestione) e le famiglie benestanti che non hanno bisogno dell'aiuto.
È tempo di sostituirli con qualcosa che contribuisca effettivamente a rendere il college più accessibile.
