Non ti sei mai sentito più adulto. La tua carriera sta fiorendo e la tua famiglia sta crescendo. Le persone ti prendono sul serio come professionista e genitore. Dopo aver pensato a lungo al tuo futuro, sei sicuro di essere pronto per compra una casa. Sfortunatamente, per fare questo passo, devi fare qualcosa che ti sei lasciato alle spalle dalla tua infanzia: chiamare mamma e papà e chiedere loro un prestito.
Suona familiare? Chiedere un prestito ai propri genitori sta diventando sempre più una realtà per gli adulti moderni. I genitori sono ora il settimo più grande prestatore di mutui per la casa negli Stati Uniti. In effetti, uno studio del Legal & General Group ha scoperto che i soldi che i genitori hanno prestato ai figli adulti hanno aiutato a comprare 1,2 milioni di case nel 2018. Quei soldi hanno aiutato a finanziare l'acquisto di 317 miliardi di dollari di abitazioni.
I motivi per cui i Millennial (il 43% di quelli menzionati nello studio sopra ha meno di 34 anni) si rivolgono a mamma e papà per prendere le fasi principali della vita sono ovvie: debito del prestito studentesco, salari stagnanti, l'alto costo dell'assistenza all'infanzia e un generale disagio per il futuro. Se mamma e papà sono abbastanza liquidi, sono un prestatore migliore della banca.
Ma anche se tutte le parti coinvolte sono d'accordo con l'accordo, il cambio di mano del denaro può cambiare le relazioni.
"Può essere umiliante tornare indietro e chiedere aiuto", dice Tracy Beveridge, un contabile del New Jersey con decenni di esperienza nella consulenza a famiglie e imprese. "Sembra che tu abbia di nuovo cinque anni."
Mentre chiedere ai tuoi genitori un regalo o un prestito può sembrare insormontabilmente imbarazzante, ma ci sono buone notizie. Sei un adulto razionale e sei capace di metodi sofisticati di persuasione - e agire come un adulto tra altri adulti può appianare gran parte dell'imbarazzo.
Tuttavia, ci sono buone ragioni per temere di rivolgere i tuoi genitori all'assistenza finanziaria. Area della baia di San Francisco consulente patrimoniale Brent Thomas mette in guardia dal fare affidamento sui genitori a meno che non sia inevitabile. Mamma e papà potrebbero avere meno soldi di quanto pensi. "Molte volte i genitori non sono davvero in grado di prestare denaro ai loro figli tanto quanto i loro figli pensano di essere", dice.
Dopo decenni passati a distribuire soldi per scuole, divise sportive e attrezzature, strumenti a banda, vestiti, trasporti, bretelle invisalign. e quant'altro, ai genitori potrebbe essere rimasto ben poco dopo i primi anni di lavoro. Una volta che hanno un reddito fisso, le loro riserve di liquidità potrebbero diminuire. Di conseguenza, aiutare i propri figli oggi potrebbe mettere a repentaglio il futuro della famiglia domani.
"Ora non possono pagare la propria pensione, non possono pagare il proprio mutuo, qualunque cosa siano queste cose", dice Thomas. "In un certo senso mette in moto uno scenario davvero negativo".
Se sei sicuro che i tuoi genitori possano permettersi l'aiuto di cui hai bisogno, il piano migliore è fare le cose in grande una volta e non chiedere di nuovo, e avere un'idea molto specifica di ciò di cui hai bisogno. "È meglio chiedere $ 10.000 oggi piuttosto che continuare a tornare e dire 'posso avere $ 200, posso avere $ 500'" bevanda dice. "Così devi sporcarti la faccia solo una volta."
La specificità aiuta queste conversazioni. I genitori quasi sicuramente preferiranno un bene che ti avvantaggia a lungo termine, come una casa o un'auto. Si sentiranno bene nell'investire in una persona responsabile che sta costruendo un futuro invece di consentire un fiocco spendaccione che non può gestire le proprie finanze.
Chiedere una grossa somma è scoraggiante. È allettante evitare di farlo di persona. Ma tu non sei un ragazzo del college che ha sprecato soldi che avrebbero dovuto durare un semestre. Una richiesta Venmo non lo taglierà. Devi guardare i tuoi genitori negli occhi.
"Se hai intenzione di chiedere soldi, deve essere una conversazione personale a tu per tu invece di sparare loro un messaggio", ha detto Thomas.
È qui che la tua età adulta diventa la tua più grande risorsa. Attingi alla tua esperienza professionale. Dimentica che queste persone ricordano ogni momento imbarazzante della tua infanzia. Tratta la conversazione come se stessi facendo una presentazione a potenziali stakeholder in una riunione di lavoro.
Earl Knecht di Gestione patrimoniale della Napa Valley dice che i bambini devono mostrare ai loro genitori che capiscono cosa stanno chiedendo. Se richiedono un prestito, dovrebbero dimostrare di avere un piano di rimborso. Se chiedono un regalo, devono dimostrare come faranno un uso ponderato del denaro.
"Il prestito all'interno delle famiglie può diventare molto appiccicoso e causare molto dolore se non gestito bene, quindi trattalo in modo professionale, come faresti con qualsiasi altro prestatore", afferma Knecht. "Se non sei stato molto responsabile con i soldi, è ancora più importante dimostrare che prendi questo sul serio".
Stai chiedendo aiuto per il mutuo? Ok, quando ti aspetti che riavranno la loro parte? Hai intenzione di vendere e il valore di mercato della casa sarà più alto? Mostra il tuo lavoro. Dai loro dei numeri. Elabora un piano di rimborso. Sii il più trasparente possibile.
Questo lavoro non solo dimostrerà ai tuoi genitori che vedi questa transazione come una questione d'affari e lavorerà anche per mitigare qualsiasi vergogna che potrebbe emergere dalla richiesta.
Se sei nervoso all'idea di rivolgerti ai tuoi genitori per soldi, considera di chiedere loro altri tipi di aiuto. Coinvolgili presto nella ricerca della tua casa. Disponi le tue finanze e le tue ricerche e dì che vuoi il loro consiglio.
"Puoi essere onesto e dire che hai bisogno di $ 20.000 da qualche fonte per recuperare l'acconto e tu non ho ancora", dice Thomas. "E poi può essere una conversazione su come questo significhi che vivi in un appartamento per altri due anni o trovi un posto da cui prenderlo in prestito".
La conversazione può aiutarti a valutare il loro interesse nell'aiutare con i soldi. E dà ai genitori la possibilità di offrire volontariamente la loro intenzione di aiutare; potresti non dover mai chiedere a loro.
"Questo dà a un membro della famiglia l'opportunità di dire, 'beh, sai, piuttosto che pagare l'affitto, non mi dispiacerebbe prestarti $ 20.000 per aiutarti a ottenere il tuo acconto'", ha detto Thomas.
E se chiedi e ti dicono di no, può far male. Tuttavia, devi accettarlo e andare avanti. "Ci possono essere molte ragioni per cui direbbero di no, e devi essere molto rispettoso di questo", ha detto Thomas. "Potrebbero esserci ragioni dietro le quinte di cui sei completamente all'oscuro e semplicemente non sarai a conoscenza del motivo per cui non lo faranno".
Se dicono di sì, capisci che la tua privacy è in linea. Probabilmente faranno leva e saranno più investiti nel tuo acquisto di quanto non sarebbero stati in precedenza. Questo è un loro diritto ed è nel tuo interesse parlare anche di queste questioni in anticipo: come li manterrai informati? Che aspetto ha un check-in? Perché mentre la banca di mamma e papà potrebbe non avere un TAEG elevato, un prestito da loro viene fornito con altre scritte in piccolo.
