Ho una domanda semplice, ma non ho mai una risposta chiara: quanti carte di credito dovrei avere? Cioè, qual è il? ideale importo e perché? Che senso ha averne più di uno? — Ernesto, Las Vegas
Per quanto il tuo punteggio di credito è preoccupato, non esiste davvero un numero "ideale" di carte di credito. Ma ho contattato un paio delle principali società di valutazione del credito per scoprire se la quantità di conti fa anche alcun effetto.
Il portavoce di VantageScore Jeff Richardson mi ha detto che non è un fattore nel modo in cui l'azienda tabula il tuo numero. "Puoi avere una o una dozzina di carte e avere ancora un eccellente punteggio di credito", afferma Richardson.
Il vicepresidente per i punteggi e l'analisi di FICO, Ethan Dornhelm, mi ha dato una risposta leggermente più qualificata. "Il numero di conti di carte di credito di cui dispone un consumatore è molto meno importante per il punteggio FICO rispetto al modo in cui il consumatore gestisce tali conti", mi ha detto via e-mail.
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Detto questo, la quantità di plastica nel tuo portafoglio influisce sul tuo punteggio in modo più indiretto. Ad esempio, avere almeno una carta ed effettuare pagamenti in tempo ti aiuta a costruire una storia creditizia.
E a volte può essere utile averne più di uno. Questo perché i principali modelli di punteggio del credito utilizzano "l'utilizzo del credito" come uno dei loro maggiori fattori. In parole povere, questa è la quantità di credito disponibile sui tuoi account che hai effettivamente preso in prestito. Se hai una linea di credito di $ 5.000 e un saldo di $ 3.000, il tuo rapporto di utilizzo sarebbe del 60 percento.
Più carte hai, più credito hai a disposizione. Pertanto, lo stesso saldo, se distribuito su più carte, produrrebbe un tasso di utilizzo inferiore. Cerca di mantenere il tasso di utilizzo al di sotto del 30 percento, se possibile: mostra che puoi gestire il tuo credito in modo responsabile e aumenterà il tuo punteggio.
Tieni presente, tuttavia, che avere troppe carte può anche farti del male. Puoi essere tentato di prendere in prestito di più, semplicemente perché puoi. E possedere molte carte con un saldo rappresenta un rischio maggiore agli occhi degli dei del credito.
Quindi il numero "ideale" di carte di credito varia davvero da persona a persona. Se hai un budget limitato, tendo a pensare che dovresti limitarti a uno o due. Alla lunga, la tentazione di accumulare debiti può metterti nei guai. Per coloro che sono in grado di pagare facilmente i propri saldi, ma usano le carte per accumulare infiniti punti premio, accumulare una pila di carte leggermente più grande è meno preoccupante.
È interessante notare che Dornhelm afferma che FICO ha recentemente analizzato l'abitudine di quelli che chiama "ottimi risultati", quelli con un punteggio superiore a 800. Ha scoperto che la persona media in quel gruppo aveva tre conti aperti con carta di credito. Ma in realtà, è molto meno importante che mantenere bassi i saldi ed effettuare i pagamenti in tempo.
È vero che fare due rate del mutuo al mese ti aiuta a estinguere più velocemente il tuo prestito? — Kenny, Salt Lake City
Certamente può, Se effettui pagamenti ogni due settimane. Penso che questa sia sicuramente una strategia da prendere in considerazione, soprattutto se vieni comunque pagato su base bisettimanale.
Perché funzioni, devi pagare metà dell'importo mensile a settimane alterne, anziché una volta al mese. Poiché ci sono 52 settimane in un anno, pagherai 26 volte in questo modo. Questo è un extra completo pagamento del mutuo. Finché continui così, puoi estinguere un mutuo di 30 anni circa cinque anni più velocemente e risparmiare un sacco di soldi sul pagamento degli interessi.
Il sito di prestito Bankrate ha effettivamente un vantaggio calcolatrice dove vedi tu stesso l'effetto. Ho inserito un mutuo per la casa di 30 anni con un saldo di $ 200.000 e un tasso di interesse del 4,5 percento. Effettuando pagamenti ogni due settimane, un proprietario di casa risparmierebbe poco più di $ 29.000 nel corso del prestito.
Questo è abbastanza semplice se il tuo prestatore offre un'opzione di pagamento bisettimanale. Ahimè, non tutti lo fanno. Ma quello che puoi fare è effettuare un pagamento annuale aggiuntivo da solo, che raggiunge lo stesso obiettivo.
Basta dividere la rata mensile del mutuo per 12 e mettere tale importo in un conto di risparmio separato. Alla fine dell'anno, applicherai quei soldi al capitale sul tuo mutuo per la casa.
Tieni presente che probabilmente non ha molto senso se il tuo prestito prevede penali per il pagamento anticipato. Vale sicuramente la pena verificarlo. E puoi sostenere che tutti i soldi che risparmi sono meglio investiti in un conto con agevolazioni fiscali rispetto al tuo mutuo, soprattutto se stai godendo di un basso tasso di interesse. Il fatto è, tuttavia, che un mutuo è un peso psicologico di cui molti proprietari di case vogliono sbarazzarsi il più velocemente possibile: questo è un modo abbastanza semplice per farlo.
