Ehi Bank of Dad, questa può sembrare una domanda stupida, ma la risposta mi sfugge sempre. Mi affido al mio conto corrente per le spese mensili e quindi faccio depositare i miei stipendi su quel conto. Tuttavia, non voglio perdere l'interesse che otterrei mettendo parte del mio reddito mensile in risparmio. Quindi, quanto dei miei soldi dovrei tenere sotto controllo vs. risparmio in un dato momento? — Shane, Des Moines
Non ci sono domande sciocche quando si tratta di gestione del denaro, solo risparmi persi. Per quanto riguarda la quantità di denaro che dovresti avere in ogni conto, qui c'è davvero un equilibrio. È così importante avere fondi prontamente disponibili quando ne hai bisogno, che è la cosa grandiosa dei conti di deposito. Ma parcheggiare troppi soldi lì non permetterà a quei soldi di crescere nel lungo periodo. Quindi vuoi farlo bene.
Iniziamo con il lato di controllo dell'equazione. Inizia calcolando tutte le spese fisse che dovrai sostenere da uno stipendio all'altro. Ci sono quelli ovvi, ovviamente, come il mutuo (o l'affitto), il servizio telefonico e le utenze. Ma non dimenticare tutti quegli addebiti facili da dimenticare sul tuo conto, come quel dolce, dolce abbonamento Netflix o quei trasferimenti ricorrenti sul tuo conto di risparmio (li stai facendo, giusto?)
Una volta fatto questo, somma le spese che variano da un mese all'altro, come cibo e intrattenimento. Calcola la media di quanto ti sono costate queste cose negli ultimi mesi per ottenere una cifra complessiva.
Una volta calcolate tutte le tue spese, ti consigliamo di aggiungere qualche centinaio di dollari come riserva. Ciò fungerà da salvaguardia nel caso in cui tu e tua moglie abbiate un appuntamento notturno costoso o troviate per posta una bolletta particolarmente alta. Avendo un piccolo extra nel tuo conto, eviterai lo scoperto esorbitante o le commissioni di fondi insufficienti che le banche amano attaccarti.
“Banca di papà” è una rubrica settimanale che cerca di rispondere a domande su come gestire il denaro quando si ha una famiglia. Vuoi chiedere informazioni sui conti di risparmio del college, sui mutui invertiti o sul debito del prestito studentesco? Invia una domanda a [email protected]. Vuoi consigli su quali azioni sono scommesse sicure? Noi raccomandiamo abbonarsi a The Motley Fool o parlando con un broker. Se ti vengono delle ottime idee, parla. Ci piacerebbe saperlo.
Per quanto riguarda il tuo conto di risparmio, una regola empirica comune è avere un fondo di emergenza che può coprire da tre a sei mesi di spese, più abbastanza per grandi spese una tantum come una vacanza imminente. Potrebbe sembrare un sacco di soldi da tenere in banca, ma dormirai più facilmente sapendo che una perdita imprevista del lavoro o una fattura medica non ti metterà in modalità panico.
In tali situazioni, attingere al tuo conto di risparmio è un'opzione molto migliore rispetto alla richiesta di un prestito personale o al prelievo di emergenza dal tuo 401 (k). Quest'ultimo potrebbe significare pagare l'imposta sul reddito e, per chiunque abbia meno di 59½, sborsare una commissione di recesso anticipato del 10%. Puoi evitare entrambi questi risultati con un prestito di 401k, che ti consente di prendere in prestito dal tuo account. Ma non tutti i datori di lavoro li offrono e devi ripagarti con gli interessi. Tirando fuori i soldi da un conto di risparmio è molto più veloce ed economico.
Caro Bank of Dad, ho debito del prestito studentesco, due fatture della carta di credito e un prestito di equità domestica decente. Tutto deve essere pagato... ovviamente. Ma quale dovrei dare la priorità per primo? Qual è il miglior ordine di operazioni? — Travis, Louisville
Quando stai pagando debito, vuoi dare la priorità ai prestiti con il tasso di interesse più alto. Ciò rende il tuo primo obiettivo abbastanza facile: le carte di credito. Anche se stai godendo di una tariffa promozionale sulla tua carta, probabilmente dovrai affrontare la realtà del cielo! oneri finanziari in breve tempo (l'APR medio è di circa il 17% al momento, secondo CreditCards.com). Cancellare questi equilibri ora è una grande idea.
Da dove andare da lì potrebbe essere una domanda più complicata. Interesse in prestiti studenteschi e i prestiti per la casa sono entrambi deducibili dalle tasse - almeno in alcuni casi - quindi devi tenerne conto nella tua decisione. Nel caso dei prestiti agli studenti, puoi ridurre il tuo reddito imponibile fino a $ 2.500 per gli interessi che paghi, sebbene il vantaggio venga gradualmente eliminato per i redditi più alti.
Non conosco la tua situazione specifica, ma illustrerò l'impatto della detrazione fiscale utilizzando alcuni numeri abbastanza tipici. Diciamo che sei nella fascia d'imposta del 22% e tutti gli interessi che hai pagato per l'anno si qualificano per la detrazione. Se il tuo prestito comporta un tasso di interesse del 6%, in effetti stai pagando solo il 4,7% [(0,06 – (0,06 x 0,22)]. Tieni presente che questa è una detrazione "sopra la linea", quindi ne benefici anche se prendi la detrazione standard.
A causa del Tagli fiscali e Jobs Act, gli interessi sui prestiti per la casa sono deducibili dalle tasse solo se il debito viene utilizzato per "acquistare, costruire o migliorare sostanzialmente" la tua residenza, ad esempio ristrutturando il bagno o costruendo un nuovo patio. Se hai fatto qualcosa del genere e dettagli i tuoi rendimenti, faresti un aggiustamento simile anche al tasso di interesse su questo prestito. Ora puoi capire se questo debito o il tuo prestito studentesco ha il tasso di interesse più basso nella vita reale.
Naturalmente, la tua domanda implica che sei deciso a pagare tutti i tuoi prestiti il più velocemente possibile. E per quanto riguarda il debito della tua carta di credito, penso che sia un gioco da ragazzi. Ma se guadagni più che a sufficienza per coprire le tue spese ogni mese, inclusi i pagamenti minimi su i tuoi prestiti: potresti considerare se quel denaro viene utilizzato meglio in un investimento agevolato dal punto di vista fiscale account.
Pagare un prestito del quattro o cinque percento non ha molto senso se, in base ai rendimenti storici, ti aspetti di guadagnare, diciamo, il 7% da un portafoglio di fondi azionari e obbligazionari nel lungo periodo (in realtà è una stima abbastanza comune tra le pensioni pubbliche queste giorni). Investire i tuoi soldi extra ha ancora più senso se non hai ancora massimizzato la corrispondenza 401 (k) del tuo datore di lavoro. Mi assicurerei di farlo prima di accelerare il mio prestito studentesco o i rimborsi del capitale della casa.
