Questa storia è stata prodotta in collaborazione con Miglioramento, il più grande consulente finanziario online indipendente.
Come ogni genitore sa, mettere al mondo un figlio è quel raro momento nella vita in cui il tuo intero cambiamenti di prospettiva. Improvvisamente la persona al centro del tuo universo non sei tu.
C'è qualcosa di incredibilmente nobile nei sacrifici che i genitori sono disposti a fare per i loro figli. Ma da un punto di vista finanziario, troppa concentrazione su tuo figlio o tua figlia può effettivamente mettere a repentaglio il tuo benessere.
“Quando hai un figlio, vuoi creare un piano di gioco e fare controlli regolari su come stai finanziariamente, quindi puoi pianificare il futuro della tua famiglia", afferma Garrett Oakley, CFP®, un pianificatore finanziario con l'investimento automatizzato ditta, Miglioramento. "Non vuoi dimenticare l'intera famiglia e concentrarti esclusivamente sul bambino".
Capita spesso che i genitori prendano decisioni di pianificazione finanziaria ben intenzionate focalizzate sull'aiutare i loro figli, ma che non finiscono per aiutare la famiglia a lungo termine. Ecco alcuni dei maggiori colpevoli.
1. Risparmi universitariOakley dice di parlare con molte nuove mamme e papà che sono già concentrati sul risparmio per il futuro dei loro figli. Il problema è quando si dimenticano dei bisogni più a breve termine. “Sentiamo sempre i genitori chiedere: ‘come inizio a pagare per l'università??', il che è fantastico", dice. "Ma non è sempre il primo passo."
È più importante istituire un fondo di emergenza che copra 3-6 mesi di spese. Betterment lo chiama a rete di sicurezza. I genitori dovrebbero anche pensare a strumenti finanziari che proteggano dagli scenari peggiori, come l'assicurazione sulla vita, l'assicurazione per l'invalidità e un sarà aggiornato.
I genitori non dovrebbero trascurare il loro conto pensionistico anche per il bene di un fondo universitario. Oakley sostiene che gli studenti universitari hanno molte più opzioni finanziarie a loro disposizione rispetto ai loro genitori. "Non ci sono borse di studio o prestiti studenteschi per la pensione", dice.
2. Assicurazione sanitariaTra i controlli del pediatra e l'occasionale visita al pronto soccorso, avere un figlio significa che probabilmente spenderai di più per assistenza sanitaria di quanto tu abbia mai fatto prima. Ma troppi genitori ritengono che ciò significhi che è meglio passare a un piano assicurativo di livello superiore e più costoso.
"Da un punto di vista monetario, potrebbe non avere senso", afferma Oakley. In molti casi, i premi più elevati annullano i vantaggi di una franchigia più bassa e di una coassicurazione ridotta. Inoltre, i vantaggi fiscali di un conto di risparmio sanitario, che puoi utilizzare se acquisti un piano ad alta franchigia, aiutano a sostenere alcuni di questi costi vivi. Oakley esorta i genitori a eseguire alcuni scenari di esempio per vedere se un piano più d'élite vale davvero l'esborso mensile extra, al netto delle tasse.
3. asilo nidoÈ normale che i neogenitori sottovalutino quanto grande sarà il loro budget per l'assistenza all'infanzia di un'ammaccatura. Secondo a Sondaggio Care.com, il costo medio annuo di un asilo nido per un bambino è stato di $ 10.468 l'anno scorso, ma ha superato $ 20.000 in alcune parti del paese ad alto costo. Le tate sono una proposta ancora più costosa, con l'aiutante domestico medio che costa $ 28,905.
Per alcuni, questo costo potrebbe assorbire la maggior parte del reddito al netto delle imposte. Piuttosto che presumere che sia un affare finanziario migliore per entrambi i genitori continuare a lavorare a tempo pieno quando i tuoi figli sono piccoli, valuta le tue opzioni.
Alcune coppie potrebbero scoprire che avere un coniuge in telelavoro o lavorare part-time può aiutare ad alleviare i costi dell'asilo nido. “Alcuni dei miei clienti lavorano da casa per evitare le bollette dell'asilo nido, sfruttando la flessibilità aziendale politiche di accordo", afferma Stephanie Genkin, CFP®, che gestisce la società di consulenza My Financial Planner a Brooklyn.
4. Conti di custodiaA prima vista, creare un conto di investimento per tuo figlio ai sensi dell'Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) o dell'Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) sembra un'ottima idea. Puoi risparmiare per il loro futuro, ma mantieni il controllo sull'account fino a quando il bambino non raggiunge la "maggiore età" del tuo stato, a 18 o 21 anni.
Ma Oakley teme che i contributi a un account UGMA o UTMA possano darti meno flessibilità finanziaria rispetto al semplice investimento a tuo nome e donare denaro a tuo figlio secondo necessità. Una volta che ci metti i soldi, appartiene a tuo figlio. "Non si rendono conto che è un dono irrevocabile", dice. Inoltre, i destinatari possono fare quello che vogliono con i soldi una volta diventati adulti legali, nel bene e nel male.
Molti genitori stabiliscono un conto di custodia tenendo conto dei costi dell'istruzione superiore dei propri figli. Ma Oakley e Genkin avvertono che i fondi a nome di tuo figlio hanno un impatto maggiore sulle decisioni sugli aiuti finanziari rispetto a quelli che tieni a tuo nome. Quindi la ricompensa per tutto quel risparmio potrebbe essere una borsa di studio o una borsa di studio più piccola.
Per decisioni finanziarie più complesse come risparmiare per il college, entrare in contatto con un professionista finanziario può aiutare ad alleviare i mal di testa lungo la strada. In questi giorni, sta diventando più facile che mai. Per esempio, Funzione di messaggistica mobile di Betterment offre una consulenza finanziaria rapida e personalizzata senza la necessità di una visita di persona. E quelli con il Miglioramento Piano premium accedere in qualsiasi momento a un Certified Financial Planner™.
5. Comprare una casa troppo grandeQuando hai un nuovo bambino in arrivo, è naturale iniziare a sognare una casa più grande con più camere da letto. Ma se hai già un budget limitato, una dimora più spaziosa potrebbe essere l'ultima cosa di cui hai bisogno.
I giovani acquirenti di case, in particolare, tendono a concentrarsi sul prezzo della casa stessa quando decidono quanto possono permettersi. È facile dimenticare che una metratura maggiore può anche portare a bollette energetiche più grandi, tasse di proprietà e manutenzione.
Se l'upsize avviene a scapito di priorità più grandi, come i risparmi per la pensione, pensa a come utilizzare meglio lo spazio che hai già. Tra le tue opzioni: aggiungere scaffalature per l'armadio o trovare modi decorativi per ridurre il disordine intorno alla tua casa.
Investire in titoli comporta dei rischi e c'è sempre la possibilità di perdere denaro. Visitare www.betterment.com per maggiori informazioni. La determinazione del più grande consulente finanziario online indipendente riflette la distinzione di Betterment LLC di avere il maggior numero di asset in gestione, in base a Revisione di Betterment delle attività auto-riportate nel modulo ADV della SEC, attraverso il sondaggio di Betterment sui servizi di investimento di consulenti finanziari online indipendenti a partire dal 24 maggio, 2017. Come utilizzato qui, "indipendente" significa che un consulente finanziario online non ha alcuna affiliazione con i prodotti finanziari che raccomanda ai propri clienti.
