Quando un membro della famiglia cade in un momento difficile e ha bisogno di una mano, farsi avanti è la cosa sensata da fare. La reazione immediata dovrebbe essere: Di cosa hai bisogno e come posso aiutarti? Ma quando la richiesta successiva è per aiuto finanziario, la decisione diventa un po' più difficile. Trattare con la famiglia è raramente privo di drammi. Ma prestito soldi alla famiglia è piena di conflitti. Crea immediatamente una situazione che trascina risentimento, rabbia e preoccupazione. Come si fa, allora, a portare a termine un prestito familiare senza che sia un tale incubo?
Anche nell'accordo più diretto, il denaro crea uno squilibrio. Implica potere e controllo. Lo avete. Non lo fanno e, se l'accordo va male, la natura della tua relazione e la dinamica familiare possono essere cambiate per sempre. Può essere, in una parola, "disordinato", dice Jennifer Calder, terapista finanziario a Montpelier, Vermont.
Tuttavia, non ti stai allontanando da un parente e un prestito familiare non significa automaticamente un disastro. Ma, per far funzionare il prestito di denaro, è necessario bilanciare testa e cuore. Ci vuole un esame di coscienza su ciò in cui stai entrando e implica avere conversazioni aperte. Questo non è un esercizio divertente. Ma il processo può scongiurare l'ansia, ridurre le sorprese e finire per fare un accordo che funziona per entrambe le parti.
Rispondere a una richiesta di prestito familiare: a cosa pensare
Tuo fratello ti chiede soldi. Vuoi rispondere "Certo", ma la risposta non può essere impulsiva. Hai bisogno di tempo. Ci sono complicazioni, sia ovvie che impreviste, da esplorare. Allora come inizi?
Calder dice di iniziare con due domande essenziali e giuste: "Quanto?" e "A cosa serve?" Una volta che hai le basi, è perfettamente ragionevole per poi dire: "Fammi pensare a questo per un paio di volte", perché c'è ancora di più da prendere in considerazione account.
A livello pratico, la preoccupazione principale è Posso permettermi di dargli questi soldi? Estendere eccessivamente te stesso provoca semplicemente stress che può sfociare in risentimento. Se la somma di denaro che richiede è fattibile, allora devi parlarne con il tuo coniuge, in particolare se si tratta di un conto cointestato. Non menzionarlo, nota Calder, è terreno fertile per infedeltà finanziaria. Mentire al tuo coniuge sui soldi non è mai una buona mossa.
Ma le considerazioni che devi fare prima di prestare soldi alla famiglia non sono tutte pratiche. La più essenziale è una regola di base del prestito: potresti non vedere mai più i soldi. Ma vedrai di nuovo questa persona. Devi chiederti: Come mi sentirò se non viene rimborsato?, osserva Alex Melkumian, terapista finanziario e fondatore di Centro di Psicologia Finanziaria a Los Angeles.
Questa è una domanda importante. E se ti senti a tuo agio con il potenziale cliente, diventa un processo più fluido. Sia Calder che Melkumian affermano che renderlo un regalo – implicazioni fiscali, a parte – lo rende ancora più agevole. (Ne parleremo tra poco.) Ma prima di andare avanti, è necessario pensare: Questa richiesta fa parte di uno schema preoccupante o un segno di tempi difficili atipici?
Fatte tutte queste considerazioni, si arriva a tre opzioni:
- Sì.
- No, non posso.
- No, non voglio.
Indipendentemente dalla tua risposta, la conversazione continua e sono ancora possibili modi per aiutare.
Prestito di denaro alla famiglia: se la tua risposta è no.
Se un membro della famiglia ti chiede di prestargli denaro e la tua risposta è "No", il modo in cui fornisci la risposta è fondamentale. Il motivo è la tua situazione finanziaria? Dì "Ti amo, ma non posso permettermelo in questo momento". È la ragione perché non ti senti a tuo agio a dare i soldi, diciamo qualcosa del tipo: "Ti amo troppo e sono preoccupato che questo danneggi la nostra relazione". Non è una risposta desiderata, ovviamente. Ma puoi continuare con "Voglio ancora aiutare" e poi voi due potete fare un brainstorming.
A seconda del problema di fondo – lavoro scadente, competenze obsolete, cattiva gestione del denaro – potresti offrirti di pagare un consulente o un consulente. Potresti cercare modi per liberare il tempo di tuo fratello per cercare lavoro o seguire un corso. Il punto è, come osserva Melkumian, "il denaro non è l'unica risorsa".
Prestito di denaro alla famiglia: se la risposta è sì
Se la tua risposta è sì, allora devi parlare con il richiedente francamente. Ancora una volta, è più semplice regalarlo e puoi metterlo su te stesso con "Fai questo per me. Non voglio metterci in pericolo. Rimborsami se puoi, ma non devi.” Non toglie tutto il senso di colpa, ma un po' di peso viene sollevato, osserva Melkumian. Inoltre, esiste ancora la possibilità di ripagare, il che non è in conflitto con l'orgoglio del richiedente.
Ma se hai intenzione di renderlo un prestito familiare, devi capire i dettagli degli interessi e del rimborso e passare attraverso il maggior numero possibile di scenari. Calder li chiama "What-ifs?", Il più importante è se il rimborso non può avvenire.
Una cosa che aiuta è impostare un programma di rimborso che includa check-in regolari in cui parli delle questioni pratiche oltre a quelle emotive. Potrebbe essere chiedere lungo la strada, "Come stai?" Ricorda, è la famiglia e, "Le relazioni familiari sono più importanti del denaro", dice Melkumian.
Con il programma, hai integrato una valvola di rilascio. Tu, come prestatore, non devi stufarti o chiederti cosa sta succedendo, perché sai che voi due parlerete. "Più lasciamo all'immaginazione, più opportunità ci sono per lo stress, l'ansia e il risentimento", dice.
E parlare serve ad altri due scopi. È un barometro, per esempio. Se il tuo parente non è disposto a impegnarsi, è un forte segno che il prestito non è saggio. Ma tirando fuori tutto, meno cose saranno uno shock. “Più parli della transazione, più facile parlarne”, dice Calder.
Ottenere un rilascio
Ecco un'altra cosa da accettare: una volta che dai i soldi, non c'è più, e devi lasciarli andare, dice Calder. Non puoi controllare costantemente la persona o gestirla in modo microscopico. Alle riunioni di famiglia o anche sui thread di testo, nessuno vuole sentirsi giudicato o che ogni commento venga interpretato attraverso il prestito in sospeso.
Ecco un modo per riformulare la prospettiva. Invece di concentrarti sui soldi, dice Melkumian, pensa a questo: tuo fratello o tua sorella sta lottando. Vuoi vederlo rimbalzare e vuoi che la tua relazione rimanga forte. Agisci come faresti guardando le tue azioni o persino i tuoi capelli crescere. I progressi non vengono visualizzati per ora, giorno o settimana. Stai facendo un investimento in qualcuno a cui tieni. Questo richiede tempo. "Fidati del processo", dice.
