Lavoro per una piccola azienda la cui piano sanitario è stranamente costoso. Un mio amico ha detto che ha appena ottenuto una copertura a breve termine piano di assicurazione sanitaria – e sta risparmiando un sacco di soldi nel processo. Sono una buona idea? Ho una moglie e una figlia, quindi non voglio perseguire qualcosa che finisce per essere inutile. – Calvin, Rocky River, Ohio
C'è poco che l'attuale occupante della Casa Bianca faccia tranquillamente. Tuttavia, l'estensione della durata delle polizze assicurative sanitarie a breve termine è qualcosa che è volato sotto il radar per molti consumatori.
Durante gli anni di Obama, la gente poteva essere su uno di questi piani solo per tre mesi. Ma quando Trump è entrato alla Casa Bianca, la sua amministrazione ha esteso la durata massima a 364 giorni e ha permesso ai pazienti di rinnovarli due volte. Quello che originariamente era inteso come un cerotto per le persone tra un lavoro e l'altro è diventato improvvisamente un'opzione a lungo termine per ottenere una copertura.
Il fascino dell'assicurazione a breve termine è abbastanza ovvio: i piani sono molto più economici delle singole polizze che troverai altrove. In effetti, il Fondazione della famiglia Kaiser stima che i consumatori paghino il 54% in meno di premi rispetto ai piani venduti in borsa. Dato l'enorme morso che l'assicurazione prende dallo stipendio dell'americano medio, si tratta di un grande risparmio, almeno sul front-end.
Il motivo per cui questi piani sono così economici? Hai indovinato: lesinano sulla copertura. In particolare, gli emittenti possono negare la copertura a persone con condizioni preesistenti, il che significa praticamente qualsiasi disturbo per cui hai cercato un trattamento negli ultimi due anni.
Inoltre, i piani assicurativi a breve termine hanno meno restrizioni in termini di spese che coprono rispetto ai piani conformi all'Affordable Care Act (ACT). Quindi potresti scoprire che il piano che stai acquistando non copre cose come gravidanze, trattamenti per l'abuso di sostanze o farmaci da prescrizione (anche se alcuni offrono uno sconto su questi). In alcuni casi, non pagheranno nemmeno il conto per le lesioni subite durante un incidente d'auto o cose come i trapianti di organi.
Guardando i dati, non è difficile capire perché le compagnie assicurative vorrebbero entrare nel mercato. Secondo un'analisi di Sanità moderna, il più grande fornitore, United Healthcare Group, lo scorso anno ha speso meno del 40 percento dei suoi ricavi premium per il pagamento dei sinistri. Sorprendentemente, alcune aziende hanno elargito anche meno. Ciò è in netto contrasto con i piani conformi ad ACA, che sono tenuti a restituire almeno l'80% dei loro premi ai clienti.
Non commettere errori al riguardo. Questi piani possono avere senso quando vengono effettivamente utilizzati per esigenze a breve termine. Se, ad esempio, ti trovi tra un lavoro e l'altro e avresti bisogno di vendere la tua casa per ottenere la copertura COBRA, è una buona opzione da avere. Ma è un buon sostituto per una copertura medica più solida nel lungo periodo? Se è tutto ciò che puoi davvero permetterti, certo. Altrimenti probabilmente vorrai andare altrove.
Un'alternativa migliore potrebbe essere il piano meno costoso del tuo datore di lavoro, anche se ha una franchigia elevata. Almeno saprai che, se dovesse succedere qualcosa a te o a uno dei tuoi familiari, non avrai una compagnia assicurativa tirchio che te lo dirà sei S.O.L. E poiché puoi abbinare piani ad alta franchigia a un conto di risparmio sanitario, puoi ottenere un'agevolazione fiscale su tutte le spese che paghi di tasca tua.
Apparentemente, ampliare l'accesso ai piani a breve termine significava aumentare la scelta per i consumatori; non c'è dubbio che fa proprio questo. Ma, combinato con l'eliminazione del mandato individuale, è chiaramente un modo per indebolire anche l'Obamacare. Meno persone sane si iscrivono attraverso uno scambio, presumibilmente i piani ACA diventano più costosi.
In ogni caso, sembra che questi piani sanitari "a breve termine" estesi possano essere qui per restare. Un gruppo di querelanti, tra cui l'Association for Community Affiliated Plans, ha citato in giudizio Trump amministrazione sulla sua espansione di queste polizze assicurative, sostenendo che si trattava di una fine del giro dell'ACA. Ma a luglio, un giudice federale si è schierato con il presidente.
Se il loro cartellino del prezzo più economico vale il rischio aggiuntivo per la tua famiglia? Devi venire con il verdetto su quello.
