Il sogno di ogni genitore è che il proprio figlio diventi un adulto sano e felice. A quanto pare, una parte essenziale del raggiungimento dei risultati è insegnare loro come avere un positivo rapporto con il denaro: vivere secondo i propri mezzi, risparmiare una parte di ciò che guadagna e investire prudentemente.
Un sondaggio pubblicato di recente dai ricercatori della George Washington University ha scoperto che lo stress legato al denaro tra gli adulti era altamente correlato a scarsa alfabetizzazione finanziaria e "comportamenti finanziari problematici". Al contrario, coloro che hanno dimostrato una solida conoscenza dei concetti finanziari chiave avevano maggiori probabilità di essere sicuri della propria situazione finanziaria.
Naturalmente, la capacità di prendere decisioni finanziarie sagge non è qualcosa con cui si nasce, è un'abilità che deve essere sviluppata nel tempo. Ecco perché gli esperti dicono che avere conversazioni sul denaro e modellare comportamenti sani all'inizio della vita dei tuoi figli è fondamentale.
"Se non insegni ai bambini in giovane età, non puoi aspettarti che crescano per essere finanziariamente responsabili", afferma Neale Godfrey, fondatore di Children's Financial Network, un'organizzazione che educa le famiglie su soldi.
Fortunatamente, incoraggiare tuo figlio a sviluppare abitudini di denaro intelligenti non deve essere difficile. In effetti, è qualcosa che puoi facilmente integrare nella tua vita di tutti i giorni. Prima tuo figlio o tua figlia imparano queste lezioni, più è probabile che diventino un adulto sicuro e finanziariamente esperto.
Parlare ai tuoi figli di soldi
La gestione del denaro è una delle abilità di vita più basilari che un bambino può imparare, ma troppo spesso i bambini vengono lasciati a tentoni nel buio. In parte, questo è dovuto al fatto che l'educazione finanziaria è un argomento che molte scuole sorvolano o ignorano del tutto.
Solo nove stati richiedono almeno un semestre di corsi di educazione finanziaria a livello di scuola superiore, secondo l'organizzazione no-profit Next Gen Personal Finance. Quindi non sorprende che il 76% degli intervistati della Generazione Z a uno studio del 2019 abbia affermato di avrei voluto che la loro scuola offrisse una classe raffinata.
Ciò impone ai genitori un onere ancora maggiore per aiutare i bambini a imparare le basi come l'importanza di creare un budget e prendere in prestito in modo responsabile. "Chiedo ai genitori di pensare a tutte le lezioni di denaro che avrebbero voluto che qualcuno avesse insegnato loro quando erano più giovani", dice l'istruttrice di educazione finanziaria Monica Eaton. "È probabile che i loro figli non riceveranno quelle lezioni a scuola".
Ciò lascia che i bambini vengano insegnati a casa, ma sfortunatamente molti genitori non sanno come iniziare la conversazione. UN recente sondaggio ha scoperto che il 41 per cento dei genitori ha espresso una riluttanza a discutere di questioni finanziarie con i propri figli. Quella cortina di silenzio rende solo più difficile per i bambini sviluppare le capacità finanziarie di cui avranno bisogno una volta che andranno al college o si uniranno alla forza lavoro.
Anziché aggirare il problema, gli esperti affermano che i genitori possono utilizzare le esperienze ordinarie, ad esempio una gita al centro commerciale o in banca, come opportunità per parlare di concetti come risparmio e spesa. Come per altri aspetti della vita, anche i bambini capiranno cosa vedono fare i loro genitori. Spiegare le decisioni che stai prendendo per garantire il tuo futuro finanziario, che si tratti di un budget o di creare un fondo di emergenza, può avere un impatto duraturo.
"Quando vedranno mamma e papà avere più successo nelle loro finanze, impareranno attraverso l'osmosi", afferma Samir Ahmed, un lead planner con l'advisory virtuale Facet Wealth.
Separare bisogni e desideri
Man mano che i genitori imparano presto, i bambini hanno la tendenza a pensare di aver bisogno di ogni oggetto che attiri la loro attenzione, che si tratti di un playset gigante o di una scatola del pranzo che pubblicizza il loro cartone animato preferito. Ma se vuoi che i tuoi figli evitino abitudini di spesa pericolose più avanti nella vita, devi insegnare loro che non possono avere tutto. Come la Il 47% degli americani ha debiti con carta di credito può attestare, imparare quella lezione è più facile a dirsi che a farsi.
Eaton afferma che svolgere attività semplici e pratiche quando i tuoi figli sono ancora piccoli può aiutarli a imparare la distinzione fondamentale tra bisogni e desideri.
"Spiega che il denaro paga sia i bisogni che i desideri", Eaton, l'autore del libro di alfabetizzazione finanziaria per bambini Piano Denaro dice. "Poiché il denaro è una risorsa limitata, i bisogni vengono prima di tutto".
Imparare il valore di un dollaro
Quando i bambini si aggrappano ancora alla fantasia che mamma e papà abbiano una scorta illimitata di denaro, il concetto di dire no a un acquisto è completamente estraneo. Se il tuo cognome è Bezos, probabilmente non è un grosso problema. Per tutti gli altri, insegnare ai bambini la natura limitata del denaro può aiutarli a prepararli per l'età adulta e potenzialmente salvarti da un sacco di fastidio nel breve periodo.
Una delle migliori lezioni finanziarie che puoi dare a tuo figlio è un'idea di quanto costano le cose, sia in termini di prezzo che di quanto lavoro occorre per acquisire quei dollari. Ancora una volta, Eaton consiglia di trasformarlo in un gioco per interessare i bambini. Portali con te in un negozio di alimentari e dai loro un elenco di diversi articoli da acquistare, ma assicurati che si attengano a un budget di circa $ 10. Ben presto presteranno maggiore attenzione al costo dei vari articoli e daranno la priorità a ciò che finisce nel carrello.
Man mano che i tuoi figli crescono un po', puoi espandere questo esercizio in altre decisioni di acquisto, spingendoli a diventare consumatori informati. Sia che tu li compensi per le faccende o che distribuisca un'indennità settimanale, la chiave è far pagare a tuo figlio o tua figlia gli articoli "desiderati" utilizzando la propria scorta di fondi.
Dovendo lavorare all'interno di quei guardrail, i bambini stanno imparando cosa significa avere un budget e determinare quanto apprezzano veramente i diversi oggetti o esperienze. Quando i bambini sanno che un nuovo videogioco prosciugherà il loro account, ad esempio, potrebbero decidere di restare con ciò che hanno o acquistare una versione usata meno costosa. "Devono capire se ne vale la pena o no", dice Godfrey.
Illuminare l'importanza del risparmio
L'improvvisa recessione indotta dal Covid lo scorso anno ci ha ricordato quanto sia davvero precaria la salute finanziaria di molti adulti. Secondo uno studio della Federal Reserve condotto lo scorso novembre, Il 45% dei lavoratori licenziati non è stato in grado di pagare le bollette mensili o non sarebbe stato in grado di affrontare una spesa inaspettata di $ 400. In altre parole, la crisi ha mostrato quanto sia serio il problema del risparmio americano.
Quindi, come fai a far capire ai bambini il concetto di gratificazione ritardata, per mettere da parte parte di ciò che fanno ora in modo che siano in grado di gestire i bisogni futuri? Il metodo preferito di Eaton è creare un obiettivo di risparmio con tuo figlio e mantenerlo concentrato su di esso. Invitali a selezionare un prodotto o un'esperienza che vorrebbero davvero e aiutali a ricercare quanto costa. Puoi persino creare un "poster dell'obiettivo" con un'immagine dell'articolo, il suo prezzo e un'indicazione di quanti progressi ha fatto tuo figlio nell'acquistarlo.
"Parla dei modi in cui tuo figlio può guadagnare denaro completando le faccende domestiche", suggerisce Eaton. "Ogni 'giorno di paga' consente a tuo figlio di scegliere la quantità di denaro che vorrebbe investire per l'acquisto del suo obiettivo."
Godfrey consiglia un approccio leggermente diverso: automatizzare i propri risparmi in modo che una parte di tutto ciò che guadagnano sia intoccabile a breve termine. Potrebbe essere semplice come creare diversi barattoli per spese e risparmi, anche se separare i fondi è notevolmente più semplice se stai pagando i tuoi figli attraverso un'app per famiglie come Greenlight, una carta di debito per bambini e ragazzi che può essere anche un prezioso strumento didattico per genitori.
Ad esempio, gli utenti di Greenlight possono trasferire una percentuale fissa dell'assegno del figlio al saldo "Spendi ovunque" e un'altra parte al loro saldo "Generale". Risparmio.” I genitori possono persino deviare parte del loro pagamento alla categoria "Dare", insegnando loro a mettere da parte una parte del loro reddito per la loro beneficenza preferita.
Aprire un conto bancario o una carta di debito
Quando i bambini imparano per la prima volta il concetto di denaro, tenere un salvadanaio sul comò può essere un ottimo modo per insegnare loro il valore del risparmio. Man mano che invecchiano, tuttavia, sono probabilmente pronti per qualcosa di un po' più sofisticato
Mettere denaro in un conto di risparmio o carta di debito assicurato a livello federale può aiutarli a comprendere l'importante ruolo dei prodotti bancari nel mantenere i loro soldi al sicuro e consentire loro di guadagnare interessi. Inoltre, questi conti li tengono sintonizzati sui loro progressi finanziari (o sulla loro mancanza) in un modo che una banca di porcellane non può fare. I bambini possono vedere esattamente quanto hanno ogni volta che accedono, il che fornisce un feedback immediato ogni volta che mettono o ritirano denaro.
Quando i ragazzi raggiungono le scuole medie e superiori, sono desiderosi di affermare la loro indipendenza, afferma Ahmed. Gestire il proprio account è un modo naturale per loro di assumere una maggiore proprietà della propria vita finanziaria. "È dove possono forgiare la propria identità", dice.
Le carte di debito a misura di bambino hanno l'ulteriore vantaggio di consentire ai bambini di acquistare facilmente oggetti di persona o online utilizzando i propri soldi, il che li costringe a fare scelte importanti su come utilizzare i propri fondi. E i genitori possono pagare loro un'indennità o denaro per lavori domestici direttamente dalla loro app, eliminando la necessità di cercare monete sotto il divano ogni volta che devono fare il pony.
Le carte di debito possono anche rendere più facile per i bambini capire il vantaggio di trattenere i loro soldi. Ad esempio, la funzione di interesse pagato dai genitori di Greenlight aiuta i bambini a far crescere i loro saldi nel tempo. Inoltre, la carta consente agli utenti di impostare obiettivi di risparmio specifici per i quali possono monitorare i propri progressi direttamente dall'app.
Insegnare che il denaro può crescere
Essere un investitore intelligente non è solo per le persone che cercano di battere i mercati attraverso operazioni intelligenti: è il modo in cui la maggior parte dei bambini un giorno dovrà finanziare la pensione e altri obiettivi a lungo termine. Insegnare ai bambini i potenziali benefici, nonché i rischi intrinseci, dell'investimento può aiutare a garantire che prendano decisioni sagge quando sono più grandi e la posta in gioco è notevolmente più alta.
Puoi introdurre i bambini a questa idea andando online e seguendo un'azienda che amano. Se sono dei tecnici, le azioni di Apple potrebbero essere una scelta naturale. Hai una fashionista in casa tua? Chiedi loro di tenere traccia di Gap Inc. Incoraggia tuo figlio a leggere della società nelle notizie e collega questi eventi al prezzo delle sue azioni.
Una volta comprese le basi del funzionamento delle azioni, potrebbero essere pronte ad acquistare azioni effettive con parte dei loro risparmi. Greenlight rende facile per i bambini avere quell'esposizione iniziale al mercato sotto l'occhio vigile di un adulto. Raccomanda i fondi in cui possono investire e possono anche ricercare e acquistare ETF e azioni frazionarie di società grandi e piccole, sebbene i genitori debbano approvare in anticipo le negoziazioni.
Una delle cose che i ragazzi probabilmente noteranno molto presto è che i prezzi delle azioni non sempre salgono. Per Ahmed, fa tutto parte del processo di apprendimento. "Devono capire che ci sono conseguenze per le loro decisioni", dice.
Poiché i singoli titoli tendono ad essere più volatili del mercato nel suo insieme, è anche un buon modo per spiegare come la diversificazione può aiutare a ridurre il loro rischio. Interrogali su quali sono le caratteristiche del loro portafoglio e fai un brainstorming su altri investimenti che potrebbero aiutarli a bilanciare il rischio. Gli esempi potrebbero includere ETF che tracciano un settore in cui tuo figlio non è investito o azioni di società che operano principalmente a livello internazionale se i loro investimenti sono in gran parte nazionali.
Quando entreranno nel mondo del lavoro e dovranno pianificare il loro futuro, quelle lezioni saranno senza dubbio utili. "Capiranno che invece di tenere i soldi in un conto corrente, possono metterli da qualche parte in cui possono crescere", dice Ahmed.
