La domanda su come risparmiare per i bambini ha portato alla sua giusta quota di notti insonni e mal di stomaco. C'è così tanto da capire: come faccio a risparmiare per il college? Quali account sono i migliori per creare un piccolo gruzzolo per mio figlio? Tutte le domande sono buone da fare perché non riuscire a dare un cuscino ai bambini quando entrano nel mondo reale può creare una grande tensione emotiva.
Considera questo: più di sei studenti universitari su dieci si sono laureati con debito del prestito studentesco nel 2019e il loro conto medio era di $ 28.950, secondo l'Institute for College Access & Success. Coppia che con disoccupazione cronicamente più alta tra i neolaureati, e le questioni di denaro possono essere un pesante fardello per qualsiasi giovane adulto.
Accumulare risparmi ora può aiutare a garantire che, quando i tuoi figli diventeranno un po' più grandi, non avranno preoccuparsi tanto dei prestiti studenteschi paralizzanti o di dove arriverà il loro prossimo pagamento dell'affitto a partire dal.
1. Conti di custodia
Assicurato federale conti di risparmio per bambini e carte di debito può essere un ottimo modo per incoraggiare tuo figlio o tua figlia a costruire sane abitudini finanziarie. Ma puoi anche aprire un conto di custodia a loro nome, che potrebbe essere un modo ancora più efficace per risparmiare a lungo termine.
A differenza dei prodotti bancari gestiti dai bambini, i bambini non controllano i conti di custodia, più formalmente noti come conti UGMA/UTMA, fino a quando non raggiungono l'età adulta legale. Sebbene possiedano legalmente l'account, tu funi da "custode". Tutti i soldi che metti sono un regalo irrevocabile per il minore, quindi non ci sono rimborsi.
Tutti i fondi depositati, dai soldi del lavoro estivo ai regali dei Bat Mitzvah, rimarranno a meno che tu effettuare un prelievo per loro conto. Una volta compiuti 18 o 21 anni, a seconda del tuo stato, avranno una piccola riserva su cui ripiegare.
2. Conti di intermediazione
I genitori (e i nonni) che cercano un altro modo intelligente per risparmiare, con il potenziale per rendimenti più succosi, potrebbero voler pensare a un conto di intermediazione di custodia. Invece di depositare i loro soldi in un conto di risparmio che genera piccoli interessi, puoi investire in una serie di azioni e obbligazioni.
C'è sempre il rischio che quei titoli possano fluttuare di valore, quindi potresti voler orientare verso titoli meno volatili a meno che tu non abbia figli più piccoli con un orizzonte temporale più lungo. E a differenza di 529 conti universitari, i guadagni sono tassabili (sebbene all'aliquota fiscale del bambino). Ma se stai cercando un veicolo con molta flessibilità di investimento che ti metta al posto di guida fino a quando non sono cresciuti, i conti di custodia sono una scelta piuttosto solida.
Puoi aprire un conto UGMA/UTMA presso quasi tutte le principali case di brokeraggio, tra cui TD Ameritrade e Schwab. C'è anche una nuova app mobile chiamata EarlyBird, che consente ad amici e parenti allargati di contribuire al conto di investimento di tuo figlio con una piccola commissione. Non fornirà la stessa gratificazione istantanea di ricevere denaro per il loro compleanno, ma a lungo termine lasciare che l'account cresca spesso fornirà un impatto molto maggiore.
3. Trust
Considerando che UGMA e UTMA sono costruiti attorno alla facilità, creare un trust per i tuoi figli può essere un'impresa più complessa (e costosa). Ciò non significa che non abbiano vantaggi importanti, tuttavia.
I conti di custodia danno ai bambini il controllo al 100% sui fondi quando raggiungono l'età adulta. Ma dare a un diciottenne accesso illimitato a saldi più grandi, in particolare, può essere una ricetta per il disastro.
I trust mitigano parte di questa preoccupazione consentendo ai genitori di precisare esattamente come vogliono che i fondi vengano dispersi. Forse vuoi dare i fondi ai tuoi figli in una serie di rate, o desideri che i beni vengano utilizzati solo per le tasse scolastiche. Puoi spiegare tutto questo nel trust.
Ancora una volta, non ottieni gli stessi vantaggi fiscali di un 529, ma il grado di flessibilità offerto dai trust è difficile da eguagliare. Non lasciarti ingannare dal cliché sui "ragazzi del fondo fiduciario": possono essere uno strumento utile anche per le famiglie della classe media.
4. 529 conti
Quando si tratta di evitare le enormi bollette delle tasse scolastiche che probabilmente attenderanno tuo figlio tra qualche anno, 529 conti di risparmio sono ancora il veicolo di risparmio ideale per la maggior parte dei genitori. Il fatto che gli studenti possano prelevare denaro esentasse per spese qualificate, inclusi vitto e alloggio e libri di testo richiesti, è di per sé una grande attrazione.
Ma, a seconda di dove vivi, anche i genitori hanno un bel vantaggio. Più di 30 stati ti consentono di detrarre almeno una parte dei tuoi 529 contributi, secondo SavingForCollege.com, così puoi spesso ridurre la tua imposta statale mentre aiuti i tuoi figli a risparmiare.
I 529 ti offrono tutta la flessibilità di investimento che avresti con un conto di intermediazione? No. Ma la data di scadenza dei fondi offerti dalla maggior parte dei piani farà felici molti genitori.
Tieni presente che i piani 529 non sono solo per il college. Le famiglie possono prelevare fino a $ 10.000 all'anno, esentasse, per aiutare a pagare il costo delle tasse scolastiche private elementari, medie o superiori.
5. Roth IRA
Se hai un adolescente a casa, probabilmente sei più preoccupato per la tua pensione che per la loro, e giustamente. Ma se sei già sulla buona strada con i tuoi investimenti, avviare un Roth IRA per un bambino che lavora part-time non è un'idea così folle.
Parte di esso è semplice matematica: a causa del valore temporale del denaro, anche piccole somme che entrano ora hanno il potenziale per sperimentare decenni di crescita nel momento in cui lasciano la forza lavoro. E per gli investitori più giovani, i vantaggi fiscali sono particolarmente potenti.
Come qualsiasi account Roth, i bambini non possono detrarre i contributi dalla dichiarazione dei redditi. Ma a meno che il tuo liceale non abbia un lavoro particolarmente redditizio, probabilmente a questo punto non ha comunque alcuna responsabilità fiscale. Il denaro cresce con le tasse differite e, finché non effettueranno prelievi fino all'età di 59 anni e mezzo, non dovranno pagare un centesimo allo Zio Sam sul back-end.
Fondamentalmente, questi account non lo sono Appena per la pensione: possono anche fungere da piacevole sostegno quando si affrontano i maggiori ostacoli finanziari della vita. Ad esempio, tuo figlio può sfruttare i suoi guadagni Roth IRA per le spese di istruzione qualificata senza pagare una penale per il ritiro anticipato (sebbene debbano pagare l'imposta sul reddito). E fintanto che hanno il conto da cinque anni o più, possono prelevare $ 10.000 per l'acquisto della prima casa senza penali o imposta.
L'unica grande restrizione su Roth IRA è che tuo figlio ha bisogno di generare reddito, ma ciò può provenire da lavori di babysitter o lavoretti nel tuo quartiere. Per il 2021, possono contribuire fino a $ 6.000 o il 100% del loro reddito, a seconda di quale sia inferiore. Quindi, se guadagnano $ 1.000 con un lavoro part-time, possono mettere fino a $ 1.000 nella loro IRA quest'anno.
Imparare a risparmiare denaro per i bambini può certamente porre molte domande. Ma questi account sono alcuni dei migliori strumenti disponibili per far crescere i fondi di cui tu e tuo figlio avrete bisogno un giorno.
