Non ti sei mai sentito più adulto. La tua carriera è fiorente e la tua famiglia cresce. Le persone ti prendono sul serio come professionista e come genitore. Dopo aver riflettuto intensamente sul tuo futuro, sei sicuro di essere pronto per farlo compra una casa. Sfortunatamente, per fare quel passo, devi fare qualcosa che ti sei lasciato alle spalle dalla tua infanzia: chiamare mamma e papà e chiedere loro un prestito.
Suona familiare? Chiedere un prestito ai propri genitori sta diventando sempre più una realtà per gli adulti moderni. I genitori sono tra i primi dieci prestatori di mutui per la casa negli Stati Uniti. I motivi per cui i Millennial in particolare si rivolgono a mamma e papà per compiere importanti passi nella vita sono ovvi: debito del prestito studentesco, salari stagnanti, l'alto costo dell'assistenza all'infanzia e un disagio generale per il futuro. Se mamma e papà sono abbastanza liquidi, prestano meglio della banca.
Ma anche se tutte le parti coinvolte sono d'accordo con l'accordo, i soldi che cambiano di mano possono cambiare le relazioni.
"Può sembrare umiliante tornare indietro e chiedere aiuto", dice Tracy Beverridge, un contabile del New Jersey con decenni di esperienza nella consulenza a famiglie e aziende. "Sembra che tu abbia di nuovo cinque anni."
Mentre chiedere ai tuoi genitori un regalo o un prestito può sembrare insormontabilmente imbarazzante, ma ci sono buone notizie. Sei un adulto razionale e sei capace di sofisticati metodi di persuasione - e comportarti come un adulto tra gli altri adulti può appianare gran parte dell'imbarazzo.
Certo, però, ci sono buone ragioni per temere di chiedere assistenza finanziaria ai tuoi genitori. Baia di San Francisco consulente patrimoniale Brent Thomas mette in guardia dal fare affidamento sui genitori a meno che non sia inevitabile. Mamma e papà potrebbero avere meno soldi di quanto pensi. "Molte volte i genitori non sono davvero nella posizione di prestare denaro ai propri figli tanto quanto i loro figli pensano che siano", dice.
Dopo decenni passati a distribuire soldi per scuole, divise e attrezzature sportive, strumenti musicali, vestiti, mezzi di trasporto e apparecchi invisalign, ai genitori potrebbe essere rimasto poco dopo il loro apice anni di guadagno. Una volta che hanno un reddito fisso, le loro riserve di liquidità potrebbero diminuire. Di conseguenza, aiutare i propri figli oggi potrebbe mettere a repentaglio il futuro della famiglia domani.
"Ora non possono pagare la pensione da soli, non possono pagare il mutuo, qualunque cosa sia", dice Thomas. "In un certo senso mette in moto uno scenario davvero negativo."
Se sei sicuro che i tuoi genitori possano permettersi l'aiuto di cui hai bisogno, il piano migliore è fare le cose in grande una volta e non chiedere più e avere un'idea molto specifica di ciò di cui hai bisogno. "È meglio chiedere $ 10.000 oggi piuttosto che continuare a tornare e dire 'posso avere $ 200, posso avere $ 500'", afferma Beveridge. "Così devi sporcarti la faccia solo una volta."
La specificità aiuta queste conversazioni. Quasi certamente i genitori preferiranno partecipare a una risorsa che ti avvantaggia a lungo termine, come una casa o un'auto. Si sentiranno bene nell'investire in una persona responsabile che sta costruendo un futuro invece di consentire a uno spendaccione che non può gestire le proprie finanze.
Chiedere una grossa somma è scoraggiante. È allettante evitare di farlo di persona. Ma non sei un ragazzo del college che ha speso soldi che sarebbero dovuti durare un semestre. Una richiesta Venmo non lo taglierà. Devi guardare i tuoi genitori negli occhi.
"Se hai intenzione di chiedere soldi, deve essere una conversazione personale uno a uno invece di sparare loro un messaggio", ha detto Thomas.
È qui che la tua età adulta diventa la tua più grande risorsa. Attingi alla tua esperienza professionale. Dimentica che queste persone ricordano ogni momento imbarazzante della tua infanzia. Tratta la conversazione come se stessi facendo una presentazione a potenziali parti interessate in un incontro di lavoro.
Conte Knecht di Gestione patrimoniale della Napa Valley dice che i bambini devono mostrare ai loro genitori che capiscono cosa stanno chiedendo. Se richiedono un prestito, devono dimostrare di avere un piano di rimborso. Se chiedono un regalo, devono dimostrare come faranno un uso ponderato del denaro.
"Il prestito all'interno delle famiglie può diventare molto complicato e causare molto dolore se non gestito bene, quindi trattalo in modo professionale, come faresti con qualsiasi altro prestatore", afferma Knecht. "Se non sei stato molto responsabile con i soldi, è ancora più importante dimostrare che lo prendi sul serio."
Chiedi aiuto mutuo? Ok, quando ti aspetti che riavranno la loro parte? Hai intenzione di vendere e il valore di mercato della casa sarà più alto? Mostra il tuo lavoro. Dai loro dei numeri. Elaborare un piano di rimborso. Sii il più trasparente possibile.
Questo lavoro non solo dimostrerà ai tuoi genitori che vedi questa transazione come una questione di affari e lavorerà anche per mitigare qualsiasi vergogna che potrebbe scaturire dalla richiesta.
Se sei nervoso all'idea di chiedere soldi ai tuoi genitori, considera di chiedere loro altri tipi di aiuto. Coinvolgili presto nella ricerca della tua casa. Esponi le tue finanze e le tue ricerche e dì che vuoi il loro consiglio.
"Puoi essere onesto e dire che devi ottenere $ 20.000 da qualche fonte per compensare l'acconto e tu non l'ho ancora fatto", dice Thomas. "E poi può essere una conversazione su come questo significhi vivere in un appartamento per altri due anni o trovare un posto da cui prenderlo in prestito."
La conversazione può aiutarti a valutare il loro interesse ad aiutare con i soldi. E offre ai genitori la possibilità di esprimere volontariamente la loro intenzione di aiutare; potresti non dover mai chiedere loro affatto.
"Ciò offre a un membro della famiglia l'opportunità di dire: 'beh, sai, piuttosto che pagare l'affitto, non mi dispiacerebbe prestarti $ 20.000 per aiutarti a mettere insieme il tuo acconto'", ha detto Thomas.
E se chiedi e loro dicono di no, può far male. Tuttavia, devi accettarlo e andare avanti. "Ci possono essere molte ragioni per cui direbbero di no, e devi essere molto rispettoso di ciò", ha detto Thomas. "Potrebbero esserci ragioni dietro le quinte di cui non sei completamente a conoscenza e semplicemente non sarai a conoscenza del motivo per cui non lo faranno."
Se dicono di sì, capisci che la tua privacy è in gioco. Probabilmente faranno leva e saranno più investiti nel tuo acquisto di quanto non sarebbero stati in precedenza. Questo è un loro diritto ed è nel tuo interesse parlare anche di queste questioni in anticipo: come li manterrai informati? Che aspetto ha un check-in? Perché mentre la banca di mamma e papà potrebbe non avere un TAEG elevato, un prestito da loro viene fornito con altre scritte in piccolo.
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