Chase ha una certa concorrenza. La Bank of Mom and Dad è ora il settimo più grande prestatore di mutui per la casa negli Stati Uniti. Un recente studio di Legal & General Group ha scoperto che i genitori hanno prestato ai propri figli un totale di 47 miliardi di dollari nel 2018, il che ha contribuito all'acquisto di 1,2 milioni di case. Per dirla in un altro modo: un genitore su cinque ha contribuito a finanziare l'acquisto di alloggi per un valore di 317 miliardi di dollari. Il 43% di coloro che hanno ricevuto l'aiuto aveva meno di 35 anni.
Per una serie di ragioni economiche: debiti per prestiti studenteschi, salari stagnanti, affitti altissimi, costo estremo dell'asilo nido e altri servizi simili: non sorprende che sempre più millennial si rivolgano a mamma e papà per aiutarli a finanziare i loro futuro. Dopotutto, anche il loro APR è probabilmente piuttosto basso. E, per la maggior parte, se possibile, i genitori sembrano stare bene con un po' di soldi. Ma anche se tutte le parti coinvolte sono d'accordo con l'accordo, i soldi che cambiano di mano possono cambiare le relazioni. Il senso di colpa e la vergogna sono spesso prevalenti. Inoltre, le domande permangono: qual è il piano per rimborsare il prestito? Il regalo è solo un modo per i genitori di tenerti sotto la loro ala? Al tuo coniuge va bene accettare un regalo così grande? Cosa succederà se le cose andranno male nel tuo matrimonio? Il denaro verrà utilizzato come leva in seguito?
La verità è che, anche se i tuoi genitori sono pronti e volenterosi, può essere difficile chiedere soldi a qualcuno per comprare una casa o sovvenzionare qualche altra spesa. Per aiutarti a guidarti nella discussione, abbiamo parlato con diversi esperti legali, finanziari e di relazioni per aiutarti a gestire qualsiasi scambio di fondi proveniente dalla banca di mamma e papà.
Imposta i termini in anticipo
I prestiti di genitori e suoceri possono diventare complicati quando le aspettative non stabilite non corrispondono alla realtà. Forse quelli che hanno accettato i soldi sono lenti nel restituire il prestito ma escono comunque a cena e via per le vacanze. Forse mamma e papà non smetteranno di chiederti quando gli restituirai i soldi. Per evitare che tali scenari - e molti, molti altri si verifichino - la transazione deve essere gestita come una decisione aziendale e tutte le parti devono precisare i termini del prestito fuori dal cancello.
"Se per te è importante che sia considerato un prestito rispetto a un regalo, assicurati che sia comunicato che ogni persona lo capisce tramite la scrittura o almeno verbalmente ", afferma Carrie Krawiec, un matrimonio e una famiglia autorizzati terapista. Anche con i termini stabiliti, comprendi che i sentimenti personali sorgeranno comunque e complicheranno le cose. "Presumi problemi e comunica in anticipo se puoi", afferma Amanda Clayman, sostenitrice del benessere finanziario per Prudential. "Durante il periodo in cui il prestito è 'aperto', cerca di non giudicare e credi nel meglio, per la tua tranquillità."
È anche importante che tutti siano sulla stessa pagina e che le personalità vengano prese in considerazione prima che il denaro cambi di mano. Assicurati che sia chiaro quali sono i limiti quando si tratta di altri membri della famiglia. È una famiglia unita? Se è così, allora c'è una buona possibilità che i fratelli tuoi o del tuo coniuge possano venire a conoscenza dell'accordo. "Prevedi quanti più problemi puoi e cerca di identificare potenziali soluzioni", afferma Krawiec. "Non li otterrai tutti, ma sarà un inizio."
Comprendi il coinvolgimento di tutti
Come genitori, quando presti denaro a tuo figlio e al suo coniuge, creerai dei sentimenti feriti tra gli altri bambini. E potrebbe anche metterli in una posizione scomoda per quanto riguarda la tua proprietà. In qualità di potenziali legatari del tuo patrimonio, potrebbe spettare a loro reclamare il prestito se dovesse accaderti qualcosa prima che venga rimborsato. "Li mette in una posizione davvero brutta", afferma David N. Pessin, un avvocato per la conservazione della ricchezza presso Pessin Katz Law. “Li mette nella posizione di essere la polizia lungo la linea e non è proprio giusto. Non devi essere lo strumento per creare conflitto. I bambini hanno abbastanza conflitti senza che tu ne crei uno. Quindi si tratta di parlare con tutti e gestire ogni angolo dello scambio.
Sii onesto sui tuoi sentimenti
Non importa quanto tu sia trasparente in prima linea, potrebbe esserci risentimento da entrambe le parti. Se i genitori sono frugali, potrebbero sentirsi frustrati dal fatto che i bambini non condividano i loro valori fiscali e ora richiedano un prestito. D'altra parte, i bambini che si trovano in gravi difficoltà potrebbero essere gelosi della stabilità finanziaria dei loro genitori. Se sorgono questi sentimenti, è importante affrontarli prima di qualsiasi transazione. Ora, ovviamente, il suo richiede tatto. Ma le cose peggioreranno solo se tali sentimenti peggiorano.
Avere discussioni scomode
Situazione ipotetica: i tuoi genitori prestano a te e a tua moglie dei soldi per un acconto. Pochi anni dopo le circostanze cambiano e chiedi il divorzio. Ora cosa succede? "Come verrà affrontato?" chiede Pessin. "Sta per dire: 'Non ho preso in prestito soldi, tuo figlio l'ha fatto. E non sono più sposata con lui, quindi non pago nulla.' Anche se è finita con metà della casa per cui i soldi erano stati prestati? Suo importante stabilire in anticipo a chi viene prestato esattamente il denaro, per cosa viene utilizzato e cosa accadrà in caso di qualsiasi brutta possibile risultati.
Il divorzio non è l'unica difficoltà che potresti incontrare quando hai a che fare con un prestito interfamiliare. Cosa succede se un genitore muore prima che il prestito venga rimborsato? Cosa succede se un genitore ha bisogno di essere ricoverato in ospedale o mandato in una casa di cura e ha bisogno dei soldi prima di quanto avevi pianificato per restituirli? E se, come genitore, fossi preoccupato per la capacità dei bambini di ripagarlo in tempo o per niente? Tali conversazioni devono aver luogo prima che il denaro passi di mano, anche se è scomodo.
"Alla gente non piace parlare di cose spiacevoli", dice Pessin. “Ma devono farlo. Devi essere onesto con te stesso e non avere solo una reazione istintiva perché hai bisogno di soldi e papà li ha. Tutte le parti coinvolte devono chiedersi: "È davvero l'opzione migliore?"
Avere la discussione in privato
È facile che le conversazioni sui soldi vengano fuori al telefono o durante un brunch in famiglia. Ma quando superano un ipotetico casuale e passano a una discussione più seria, è necessario un ambiente più professionale per garantire che tutti i dettagli siano appianati. Krawiec ha notato che è importante averli in un momento prestabilito e in privato, il che aiuta anche a evitare commenti passivi aggressivi o problemi più seri che potrebbero essere sollevati in un contesto pubblico.
Coinvolgi una terza parte
Ci sono molte emozioni legate a un prestito interfamiliare. Per tutti gli elementi di business che sono legati a questo scambio di denaro, quando tutto è stato detto e fatto, questa è ancora una questione di famiglia. E questo arriva con una buona dose di altri sentimenti. In tal caso, Pessin consiglia di consultare un consulente in anticipo e di mettere tutto là fuori. “Se ci sono davvero brutti sentimenti”, dice Pessin, “cose scomode che devono essere dette, vai da un terapista familiare, siediti e fai una discussione sincera. Possono aiutarti a portare alla luce le cose che ti permetteranno di andare avanti con le cose legali.
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