La scorsa settimana, il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti ha pubblicato le tanto attese linee guida riguardanti il suo tormentato rimborso basato sul reddito (IDR) programma, un'iniziativa progettata per aiutare le persone a basso reddito a ripagare i prestiti agli studenti più velocemente e con un impatto minore sul loro mensile bilancio.
"I prestiti agli studenti non sono mai stati pensati per essere una condanna a vita, ma è certamente percepito in questo modo per i mutuatari esclusi dalla riduzione del debito a cui hanno diritto", ha affermato il segretario all'Istruzione degli Stati Uniti Miguel Cardona. “Oggi il Dipartimento dell'Istruzione inizierà a porre rimedio ad anni di fallimenti amministrativi che hanno di fatto negato la promessa di remissione del prestito ad alcuni mutuatari iscritti ai piani IDR. Queste azioni dimostrano ancora una volta l'impegno dell'amministrazione Biden-Harris a fornire risultati significativa riduzione del debito e garantire che i programmi federali di prestito studentesco siano amministrati in modo equo e effettivamente."
Spiegazione dei problemi con il programma di rimborso basato sul reddito
Fondamentalmente, IDR basa i pagamenti del prestito studentesco sul reddito e sulla dimensione della famiglia e fornisce un percorso per la remissione del prestito dopo 20-25 anni di pagamenti idonei. Fin dalla sua infanzia, tuttavia, il programma è stato mal gestito. I prestiti che avrebbero dovuto beneficiare del condono non sono stati conteggiati a causa di errori materiali, contabili e dei consumatori non sono stati informati dai loro gestori di prestiti che i periodi di tolleranza o differimento non contavano ai fini del perdono periodo. Allo stesso modo, le scappatoie di consolidamento del prestito che hanno comportato l'azzeramento dei periodi di riferimento IDR non sono state comunicate chiaramente ai mutuatari.
I difensori dei consumatori hanno accusato le società di servizi di prestito di indurre intenzionalmente in errore i mutuatari a consolidare i prestiti o comunque ad adottare misure che avrebbero contato contro il loro condono del prestito. E ci sono prove che né il governo né gli appaltatori di servizi di prestito assunti dal governo hanno registrato accuratamente i pagamenti che avrebbero dovuto servire per raggiungere quella quota di perdono.
L'anno scorso, il presidente Biden e il Dipartimento dell'Istruzione hanno annunciato una revisione del programma IDR, compreso un credito una tantum per prestiti mal gestiti. Sono state finalmente annunciate informazioni dettagliate su questo credito, chi può aspettarselo e quanto sarà.
Per i prestiti idonei, il Dipartimento dell'Istruzione fornirà un credito di adeguamento a qualsiasi prestito federale diretto qualificato IDR o prestito federale per l'istruzione familiare (FFEL), indicato di seguito.
Secondo StudentAid.gov, "TL'adeguamento dell'account conterà il tempo per il perdono IDR, incluso ":
- “qualsiasi mese in uno stato di rimborso, indipendentemente dai pagamenti effettuati, dal tipo di prestito o dal piano di rimborso;
- “12 o più mesi di tolleranza consecutiva o 36 o più mesi di tolleranza cumulativa;
- “qualsiasi mese trascorso in difficoltà economiche o rinvii militari nel 2013 o successivamente;
- "qualsiasi mese trascorso in qualsiasi rinvio (ad eccezione del rinvio a scuola) prima del 2013;" E
- "in qualsiasi momento nel rimborso (o differimento o tolleranza, se applicabile) su prestiti precedenti prima del consolidamento di tali prestiti in un prestito di consolidamento."
Forse la cosa più importante è che il Dipartimento dell'Istruzione ha anche notato che la maggior parte dei mutuatari qualificati riceverà circa tre anni di credito per il perdono. - mentre diverse migliaia di mutuatari con prestiti più vecchi, quelli che hanno pagato per 20-25 anni, vedranno probabilmente il completo perdono del loro residuo saldi.
Mutuatari iscritti al programma PSLF (Public Service Loan Forgiveness), un altro servizio di prestito travagliato e mal gestito che prometteva Beneficeranno della nuova norma anche il condono ai mutuatari che hanno lavorato per un determinato periodo di tempo nella pubblica amministrazione o nel settore non profit. Secondo l'agenzia federale per gli aiuti agli studenti, tutti i pagamenti accreditati ai prestiti IDR saranno accreditati anche ai prestiti PSLF qualificati purché siano soddisfatte le condizioni di lavoro. Il Dipartimento dell'Istruzione stima che questi aggiustamenti del conto si tradurranno in un perdono completo per circa 40.000 mutuatari PSLF.
Per molti mutuatari, gli aggiustamenti verranno applicati automaticamente. Ma per altri, potrebbero essere necessari alcuni passaggi per qualificarsi o per massimizzare il vantaggio:
- I mutuatari con prestiti federali diretti e prestiti FFEL garantiti dal governo dovrebbero vedere un aggiustamento automatico. Non sono necessari passaggi.
- Mutuatari con prestiti FFEL detenuti commercialmente, prestiti Perkins serviti dal loro istituto scolastico o I prestiti per l'assistenza all'educazione sanitaria (HEAL) dovrebbero consolidare tali prestiti in un prestito federale diretto a qualificare.
- I mutuatari FFEL che desiderano qualificarsi per PSLF dovrebbero consolidarsi in un prestito Federal Direct poiché i prestiti FFEL non si qualificano per il programma PSLF.
- I mutuatari con più prestiti e storie di rimborso diverse dovrebbero prendere in considerazione il consolidamento come il anche l'adeguamento verrebbe consolidato e fornirebbe un credito più significativo che se fosse suddiviso prestiti multipli.
Il Dipartimento dell'Istruzione stima che gli adeguamenti verranno implementati fino al 2024, ma i mutuatari che necessitano di consolidamento devono completare il processo entro la fine del 2023. Per ulteriori informazioni sul consolidamento del prestito, visitare StudentAid.gov.
