Notizie economiche minacciose sono ovunque. I tassi di disoccupazione sono i più alti dalla Grande Depressione. La pensione i conti sono stati colpiti da un inferno di un haymaker. Il mercato azionario non è così volatile come lo era a febbraio, ma sicuramente non è qualcosa che infonde fiducia. Il coronavirus ha messo molto in prospettiva. E tutti noi dobbiamo prendere le decisioni giuste per il nostro salute finanziaria.
Quindi, se mai ci fosse un anno per fare un'accurata pulizia di primavera della tua vita finanziaria, questo sarebbe quello giusto. Ma cosa comporta? Da dove inizi? Cosa conta e cosa no? Che cosa soldi dovrebbe rimanere fermo e cosa dovrebbe essere spostato? La buona notizia è che ci sono mosse sagge da fare, inclusa la rinegoziazione prestito studente tassi di interesse, mercanteggiare con le aziende su debito della carta di credito, e parlando con assicuratori sugli sconti. I tempi sono certamente duri. Ma ci sono cose che tutti devono fare.
Per offrire alcune risposte, ecco 12 pezzi di
1. Sapere dove stanno andando i tuoi soldi
"Sono un grande sostenitore di sapere dove stanno andando i tuoi soldi indipendentemente dalle condizioni economiche e assicurarmi che tu spenda per le cose che migliorano e danno vita alla realizzazione", afferma John Bush, consulente di Grand Rapids, Elevate Financial. con sede nel Michigan Pianificazione. Tempi come questi offrono una scusa perfetta per rivedere a fondo il tuo bilancio e assicurati di dare la priorità a ciò che acquisti. Bush suggerisce di fare un elenco delle cose che ti danno più gioia. Quindi, dopo un po' di riflessione, rivedi il tuo budget degli ultimi mesi – o almeno rivedi i tuoi estratti conto – e ricostruisci la tua spesa.
2. Riduci dove ha senso
Chiunque abbia perso il lavoro di recente o il cui lavoro è in pericolo (ovvero praticamente tutti) deve fare qualcosa di bilancio razionalizzazione. Ciò significa tracciare una linea chiara e precisa tra le spese non discrezionali come la tua mutuo e categorie non essenziali come cibo e abbigliamento da asporto. Anche pagare l'assicurazione su una seconda auto che non viene utilizzata potrebbe essere superfluo in questi giorni, sottolinea Bush. Se puoi farne a meno, è molto meglio mettere quei dollari in un fondo per i giorni di pioggia.
3. Eseguire un pensionamento di "prova"
Una delle sfide del risparmio per la pensione è che la maggior parte di noi sta girando al buio quando si tratta di proiettare le spese future. Per Kitty Bressington, fondatrice di Consulenti finanziari Linden a Rochester, New York, la vita in isolamento offre a tutti una comoda simulazione di ciò che spenderanno dopo aver lasciato la forza lavoro e la vita rallenta un po'. Alcune spese, come i costi di trasporto e di intrattenimento, possono diminuire mentre altre aumentano. "Se sei più giovane, ti dà un'idea di quanto devi risparmiare per costruire le risorse necessarie per la pensione", dice
4. Abbassa i tuoi tassi di interesse
Per gli standard storici, tassi di interesse sono oscenamente bassi. Quindi è un momento perfetto per approfittarne. Questo è particolarmente vero per quelli con prestiti studenteschi, afferma Erik Kroll di Milwaukee Consulenti finanziari Hilltop. Finché disponi di un buon rating creditizio, potresti essere in grado di rifinanziare i tuoi prestiti esistenti in un nuovo prestito privato con commissioni sostanzialmente inferiori. Se attualmente disponi di un prestito federale, ti consigliamo di procedere con cautela, tuttavia, poiché i prestiti privati non offrono piani di rimborso basati sul reddito o opzioni di condono del prestito.
Idem se stai pagando un mutuo. Il tasso medio su un prestito fisso di 30 anni è un misero 3,57 percento in questo momento, quindi ti consigliamo di confrontarlo con quello che stai attualmente pagando. Tieni presente che dovrai pagare i costi di chiusura, anche se potrebbero essere inseriti nel prestito stesso, quindi devi davvero eseguire i numeri con il tuo funzionario del prestito. "Se qualcuno riesce a ridurre il proprio tasso dello 0,5 percento o più, almeno darei un'occhiata", afferma Kroll.
5. Contrattare con la società della carta di credito
Molti americani stanno usando il loro controlli di stimolo per eliminare il debito della carta di credito. Anche così, la famiglia media ora ha un saldo di $ 6.354 sul proprio carte di credito, secondo i nuovi dati di Confronta carte. Se non puoi pagare l'intero importo del capitale, in molti casi puoi almeno ottenere un tasso di interesse più basso, afferma Kroll. Finché il tuo punteggio di credito è migliorato da quando hai estratto la carta, puoi sempre chiedere all'emittente di inserirti in un livello a tasso inferiore. La minaccia che tu salti in un'altra compagnia potrebbe essere sufficiente per torcere loro il braccio.
6. Chiedi una pausa al tuo assicuratore
Durante il blocco, molti americani non guidano più come prima, o addirittura non guidano affatto. Pertanto, alcune compagnie di assicurazione auto offrono automaticamente uno sconto ai loro assicurati. Se il tuo operatore non è così munifico, Kroll consiglia ai clienti di alzare il telefono e fare una leggera pressione. In poche parole, quelle aziende non devono affrontare le stesse responsabilità che avevano qualche mese fa. "È molto probabile che guidi molto meno e ci sono meno persone sulla strada", afferma Kroll.
7. Fai buon uso del reddito extra
Nonostante il disordine economico generale al momento, molte famiglie hanno effettivamente più margine di manovra nel loro budget poiché smettono di spendere soldi o attività, pasti fuori e altre cose del genere. Alcune persone disoccupate stanno guadagnando più di prima a causa del "bonus" di $ 600 COVID-19 gettato nel conto di sgravio. Se c'è un aumento in un conto in banca, Bressington esorta i genitori a mettere quei fondi per un buon uso, sia che si tratti di rafforzare un conto pensionistico o formazione continua.
Se possibile, puoi anche usare parte di quei soldi per aiutare la tua comunità locale: dopo tutto, nessuno vuole che il proprio quartiere degli affari diventi una città fantasma dopo che il virus si è attenuato. Bressington dice che potresti voler dare la mancia ai fornitori di servizi che stanno attraversando tempi di magra, acquistare carte regalo per stabilimenti vicini o supportare le dispense alimentari. "Quelli di noi che hanno qualcosa in più possono aiutare altre persone durante questo periodo di incertezza", aggiunge Bressington.
8. Investi su te stesso
Non c'è molto da amare sul COVID-19, sebbene la pandemia abbia anche aperto alcune opportunità: molti adulti non hanno mai avuto così tanto tempo libero a disposizione. Bush incoraggia i genitori a usare saggiamente quei momenti investendo su se stessi. "Le informazioni sono spesso gratuite e facilmente accessibili", afferma Bush. "Ora potrebbe essere un ottimo momento per esplorare la creazione di un concerto secondario o una nuova impresa che monetizzi i tuoi hobby e le tue passioni".
9. Ancora lavorando? Continua a risparmiare
Ci sono due tipi di investitori: quelli che sopportano la volatilità a breve termine e quelli che fanno a pezzi il loro armadietto dei medicinali alla ricerca di Tums. Per gli investitori più giovani che si trovano nel primo campo, Bush afferma che è un ottimo momento per beneficiare delle azioni "in vendita" in questo momento. Se hai un 401 (k), Bush consiglia di fare una media del costo in dollari, o di investire lo stesso importo per ogni busta paga, indipendentemente da dove si trova il mercato.
Per coloro che diventano schizzinosi, tuttavia, Bressington dice che va bene sedersi in disparte per un po'. "Se sei una persona conservatrice, non essere un investitore aggressivo perché ti causerà solo ansia", dice.
10. Evita movimenti improvvisi
I mercati hanno recuperato gran parte del terreno perduto, ma dato lo scenario imprevedibile in cui ci troviamo ora, non si può dire in quale direzione andranno da una settimana all'altra. Bressington paragona il mercato azionario al serpente a sonagli che potresti incontrare durante un'escursione mattutina, dove qualsiasi movimento rapido può essere costoso. Il suo consiglio? "Devi fermarti, valutare la situazione e poi lentamente apportare modifiche".
11. Usa le perdite per ridurre al minimo le tue tasse
La saggezza convenzionale dice agli investitori di comprare a un prezzo basso e vendere a un prezzo alto. Ma Bressington afferma che potrebbe esserci un'ottima ragione per vendere un'azione o un fondo comune di investimento in perdita, in modo da poter contare quelle perdite di capitale contro le plusvalenze o una parte del reddito imponibile. Ciò non significa che devi uscire dal mercato, però. L'IRS ti consente di "raccogliere" le perdite a condizione che non acquisti un investimento "ragionevolmente simile"; e se aspetti almeno 31 giorni, puoi semplicemente riacquistare gli stessi titoli che avevi prima. Le regole diventano un po' complicate, quindi non fa male entrare in contatto con un professionista se percorri quella strada.
12. Mantieni una prospettiva a lungo termine
Per quanto le cose possano sembrare brutte ora, il fatto è che la maggior parte dei genitori più giovani avrà decenni di anni di ottimi guadagni davanti a sé. Bush dice che dovresti mantenere quella visione più lunga delle cose mentre prendi decisioni. "Se ti senti sopraffatto, fermati, respira e ricorda che hai tempo per riprenderti e, con una certa flessibilità, puoi tornare più forte di prima", afferma Bush. "Le battute d'arresto fanno parte della vita e, se usate correttamente, possono essere utilizzate per migliorare le tue prospettive finanziarie".
