Debito può sembrare così opprimente. Verrà mai il giorno, ti chiedi, in cui avrai ripagato i tuoi prestiti studenteschi, il mutuo, quel prestito per l'auto e, oh sì, quelle fastidiose carte di credito ad alto interesse che usi per pagare pannolini, scarpette o doposcuola attività? Ecco perché milioni di persone alzano le mani ed evitano di risparmiare e investire per il futuro. C'è un modo migliore.
Prima di tutto? Sapere cosa devi. Metti tutti i tuoi debiti su un unico foglio di carta. (Se non possono stare su un singolo foglio, chiama il 911.) Quindi, vedi se puoi modificare i termini o i tassi di interesse.
Dopodiché, considera quanto segue: Ti qualifichi per condono prestito servizio pubblico sul debito studentesco? Potete rifinanziare eventuali debiti? (Idealmente, vuoi ottenere una tariffa più bassa, non solo pagamenti mensili inferiori. Il consolidamento del prestito studentesco potrebbe essere un errore se significa solo che sosterrai il debito più a lungo e alla fine pagherai più interessi.) Se hai debito della carta di credito ad alto interesse, chiama la società della carta e dì che pagherai il tuo saldo e li lascerai a meno che non diminuiscano il tuo Vota. Dì loro che altri emittenti di carte chiedono a gran voce la tua attività. (Anche se potresti non sentirlo, lo sono) Questo spesso funzionerà. A volte può avere senso utilizzare un prestito di equità domestica per pagare il debito della carta ad alto tasso, se, e solo se, ti prometti che pagherai l'intero saldo mensile della carta d'ora in poi.
In teoria, dovresti sempre confrontare il rendimento al netto delle imposte del pagamento del debito (pagando un extra di $ 100 con una carta di credito del 15% guadagna tu 15 percento) con il ritorno al netto delle imposte su un investimento. Ma dal momento che non sai quale sarà il rendimento del mercato azionario, tale pensiero potrebbe farti concentrare più di quanto dovresti sul rimborso del debito.
Ecco alcune regole da seguire:
1. Quando un datore di lavoro si offre di abbinare il 50 o il 100 percento del tuo contributo a un piano 401 (k), prendi l'affare.
Sempre. Questa è l'unica possibilità che avrai di guadagnare immediatamente il 50 o il 100 percento sui tuoi soldi. La vita dovrebbe sempre funzionare in questo modo, ma, ovviamente, non è così.
2. Concentrati sul pagamento del debito ad alto tasso (qualsiasi cosa al di sopra dell'otto percento).
Rendilo la priorità principale. Altrimenti, stai solo perdendo soldi.
3. Inizia a risparmiare e/o a investire anche pagando un debito costoso.
Stiamo buttando la matematica fuori dalla finestra qui perché risparmiare e investire creano entrambi dipendenza. Innanzitutto, accumula un fondo di emergenza di sei mesi di spese di soggiorno, quindi apri un conto pensionistico. Iniziare in piccolo va bene. (In entrambi i casi, fai addebitare automaticamente i soldi sulla busta paga o sul conto corrente. Se non ti senti mai veramente aveva i soldi, ti mancheranno di meno.)
Un grande vantaggio di investire anche mentre hai ancora debiti non ipotecari: ti sentirai come se stessi facendo progressi finanziari piuttosto che essere bloccato su un tapis roulant del debito. È questa grande sensazione che rende l'investimento avvincente.
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4. Non ossessionarti con il debito perché hai paura di investire.
Molte persone fanno le mosse sbagliate per paura. Optano per la certezza della riduzione del debito invece dell'incertezza a breve termine dell'investimento in azioni.
Comprendi questo: per un nuovo investitore, è sempre sembra il momento sbagliato per investire. Oggi siamo al nono anno di un mercato rialzista e abbiamo un presidente che è, uh, insolito. Chiaramente, un momento non ottimale per investire, giusto?
Bene, durante un mercato ribassista, molti aspiranti investitori saranno troppo terrorizzati per investire. E in un mercato piatto molti non sentiranno l'urgenza di farlo. Quindi il gattino che potrebbero investire continua ad accumularsi e, più diventa grande, più è difficile impegnarsi perché ora hai più da perdere.
Soluzione: se hai una grossa fetta di denaro che guadagna poco o nessun interesse, investila gradualmente in azioni e obbligazioni, ad esempio un sesto dell'importo in ciascuno dei prossimi sei mesi.
5. Non pagare affatto un mutuo a basso costo o un debito studentesco a basso costo...
Un portafoglio bilanciato di azioni e obbligazioni dovrebbe restituire dal sei al sette percento all'anno, quindi optare per il rendimento garantito del tre percento del pagamento anticipato di un mutuo non è intelligente.
6. …A meno che pagare i debiti non aiuti il tuo partner a dormire la notte.
Mia moglie ed io abbiamo recentemente rifinanziato con un mutuo del 2,75 percento. Voleva pagare il nostro mutuo del 20 percento. L'avrebbe fatta sentire meglio, anche se la matematica non era dalla sua parte. Quindi abbiamo fatto quello che voleva. (Nota: avevamo già quasi tutti i nostri soldi in azioni.) E se il mercato aumenta di oltre il 2,75% all'anno, come è probabile, ho promesso di non dire che te l'avevo detto.
Andrew Feinberg è uno scrittore e un manager finanziario. È autore o coautore di cinque libri sugli investimenti e sulla finanza personale, tra cui Riduci il tuo debito. Il suo lavoro è apparso in Rivista del New York Times, GQ, Barron's, Il New York Times, Playboy e Il giornale di Wall Street, tra le altre pubblicazioni.
