L'unica cosa terrificante come il coronavirus la stessa pandemia è il prezzo economico che imporrà, almeno a breve termine, sull'economia. Leggere i titoli finanziari negli ultimi tempi è diventato un esercizio che fa rivoltare lo stomaco, con l'indice S&P 500 improvvisamente sceso al livello più basso in tre anni.
È una triste realtà non solo per quelli risparmio per i pensionatit, ma per i genitori che costruiscono i loro figli 529 conti per il risparmio universitario. In appena un paio di settimane, alcuni hanno visto precipitare improvvisamente i fondi del loro college fino a un terzo.
Quindi cosa deve fare un genitore quando il loro 529 è malconcio come un pugile che lotta per il dodicesimo round? Ecco alcune delle cose da fare e da non fare per gestire questi account con agevolazioni fiscali nel bel mezzo di una pandemia.
Niente panico
La vecchia massima, "compra basso, vendi alto", sembra abbastanza semplice quando i tempi sono buoni. Eppure molte persone buttano via questa regola cardinale di investire non appena le cose si fanno instabili. In risposta alla crisi finanziaria di dieci anni fa, circa il 10% degli investitori ha cancellato i propri 529 conti e un altro 20 percento trasferito a fondi più conservatori, Mark Kantrowitz, editore di SavingForCollege.com, recentemente
Eppure questo è il momento peggiore possibile per liquidare le tue partecipazioni azionarie: tutto ciò che fa è garantire che tali perdite siano permanenti. La storia mostra che i mercati di tanto in tanto subiscono un forte calo, ma in genere rimbalzano entro un paio d'anni. Vuoi avere la pelle nel gioco quando la nuvola nera di COVID-19 finalmente si dissiperà.
TIAA-CREF, che gestisce otto piani 529, sta chiaramente cercando di allontanare la gente dalla cengia. "Gli investitori non dovrebbero cercare di uscire e rientrare in azioni o altre attività di rischio per evitare le turbolenze", la sua controllata di gestione patrimoniale, Nuveen, ha scritto in un report di questo mese. "Riteniamo invece che gli investitori dovrebbero rimanere concentrati sui loro obiettivi a lungo termine, attenersi a piani di riequilibrio e rivedere le strategie di allocazione degli asset".
Continua a contribuire
Ogni istinto nel tuo corpo probabilmente ti sta dicendo di smettere di mettere soldi buoni dopo cattivi. A lungo termine, tuttavia, starai molto meglio se continuerai a comprare quando il mercato è in ribasso.
"Quando c'è volatilità nel mercato e hai tempo dalla tua parte, stai praticamente acquistando cose in vendita", Jennifer Kruger di Fidelity Investments detto il Washington Postall'inizio di questo mese. “Settimane fa, le cose erano costose. Ora costano meno".
Se sei abituato a investire una somma fissa di denaro da ogni busta paga, continua così. Con la "media del costo in dollari", accumuli più azioni quando il loro valore diminuisce improvvisamente. Quando il recupero avverrà, e accadrà, sarai più in forma di quelli che lasciano che la paura prenda il sopravvento.
Rivaluta il tuo mix di risorse
Le flessioni del mercato servono sempre a ricordarti che devi abbinare la tua strategia di investimento al tuo orizzonte temporale. Se i tuoi figli sono ancora all'asilo o alle elementari, probabilmente avrai tutto il tempo per superare il crollo delle scorte. Ma i genitori i cui figli si stanno avvicinando al college dovrebbero davvero orientare il loro portafoglio verso risorse più conservatrici.
Fortunatamente, puoi adattarti a un livello di rischio appropriato senza troppi sforzi. La maggior parte dei 529 piani offre portafogli basati sull'età che spostano automaticamente le attività dalle azioni alle obbligazioni e ai fondi del mercato monetario man mano che i bambini crescono. Alcuni piani offrono diversi livelli di rischio: le opzioni "conservativo", "moderato" e "aggressivo" sono comune, quindi è importante ricercare ogni sentiero di scorrimento per trovarne uno con cui sei confortevole.
Considera di ritardare i prelievi
Quindi cosa fai se tuo figlio è già al college e tu sei stato un po' troppo aggressivo con il tuo mix di risorse? Ci sono un paio di cose che puoi fare per occuparti delle bollette universitarie incombenti.
Puoi utilizzare un conto di risparmio o altri fondi per pagare le spese, nella speranza che il mercato si riprenda prima piuttosto che dopo. Se il recupero si radica nel giro di pochi mesi, potresti prelevare 529 fondi prima della fine dell'anno solare per ripagarti.
Se il tuo account è particolarmente in cattive condizioni in questi giorni, potresti anche prendere in considerazione la possibilità di stipulare un piccolo prestito a basso interesse per pagare le tasse scolastiche e altre tasse relative all'istruzione. Quando il mercato torna, puoi toccare il tuo 529 per pagare almeno una parte di quel debito (a partire dal 2019, i prestiti agli studenti sono considerati una spesa qualificata). Tuttavia, è una strategia che potrebbe funzionare meglio con piccoli importi in dollari. C'è un limite a vita di $ 10.000 per bambino su pagamenti del prestito studentesco da un conto 529, altrimenti è soggetto alle normali imposte sul reddito e a una sanzione del 10%.
Cerca altrove i fondi di emergenza
Con circa un terzo del Paese bloccato in questo momento, non si può dire quale carneficina economica scatenerà questa pandemia. Un economista di Goldman Sachs ha previsto che potremmo vedere più di due milioni di richieste di disoccupazione iniziali quando i numeri usciranno fino a giovedì, un aumento gigantesco rispetto ai 281.000 segnalati la settimana scorsa.
Inutile dire che le persone avranno bisogno di altre fonti di denaro. Ahimè, 529 piani non sono il posto dove vuoi iniziare a cercare. Mentre 401 (k) s e IRA consentono in alcuni casi prelievi senza penalità (potrebbe comunque essere necessario pagare l'imposta sul reddito), i piani di risparmio universitario no. Ciò significa che dovrai pagare le tasse, più una penale del 10%, se provi ad attingere all'account di tuo figlio.
Fare affidamento su investimenti a lungo termine per prendersi cura delle esigenze a breve termine non è mai un'opzione facile, ma a volte potrebbe essere necessaria. Se hai problemi a pagare il mutuo o a mettere il cibo in tavola, il tuo datore di lavoro potrebbe consentirti di utilizzare i tuoi soldi 401 (k) se, secondo l'IRS, dimostri un "bisogno finanziario immediato e pesante del dipendente e l'importo deve essere necessario per soddisfare il bisogno finanziario". Regole di disagio dell'IRA sono un po' più rigidi, ma includono prelievi senza penali se si utilizzano i fondi per pagare i premi dell'assicurazione sanitaria durante un lungo periodo disoccupazione.
Entrambi potrebbero essere un'opzione migliore rispetto al doppio smacco di attingere a un conto di risparmio del college che ha appena perso fino a un terzo del suo valore e pagare allo Zio Sam una grossa tassa, per l'avvio.
