Proprietari di abitazione che stanno lottando per tenere il passo con i pagamenti mensili del mutuo a causa di economico e le ricadute sulla salute causate dalla pandemia di COVID-19 possono tirare un breve sospiro di sollievo, solo fino alla fine del mese.
Il governo degli Stati Uniti ha prorogato una moratoria sui pignoramenti fino al 31 luglio e il Consumer Financial Protection Bureau (CFBP) non continuerà la moratoria dopo quel punto. Il CFPB ha invece emesso una norma finale per attuare misure di protezione per i proprietari di case che hanno difficoltà a continuare i pagamenti.
Ecco cosa sapere sulle nuove regole di preclusione
Le salvaguardie CFPB entreranno in vigore il 31 agosto 2021 e interesseranno oltre 2 milioni di proprietari di casa che sono in mora ipotecaria. Per i mutuatari con più di 120 giorni di ritardo sui pagamenti, entreranno in vigore le seguenti linee guida che devono essere seguite per evitare la preclusione.
-
Inizia un applicazione di mitigazione delle perdite. Questa applicazione delinea il reddito, le spese, il numero di persone in famiglia e consente ai proprietari di abitazione di spiegare le proprie difficoltà finanziarie. Una volta completata, la domanda deve essere presentata dal mutuatario e esaminata dal mutuante.
- I finanziatori sono tenuti a raggiungere e comunicare con i proprietari di abitazione prima di procedere con una preclusione. Se un prestatore non ha ricevuto notizie da un mutuatario nei 90 giorni precedenti la concessione, il processo può procedere purché abbiano inviato una comunicazione scritta almeno 10 ma non più di 45 giorni prima della preclusione rinvio.
- Se applicabile, i finanziatori devono confermare che le proprietà sono state abbandonate e aderire alle leggi locali e statali prima di avviare procedimenti di preclusione.
Ci sono alcune eccezioni a queste regole e i loro dettagli potrebbero rendere il processo più facile o irraggiungibile per i proprietari di case a seconda delle loro circostanze.
Quelle regole sono:
- Un mutuatario era insolvente da più di 120 giorni prima del 1 marzo 2020
- E tutte queste salvaguardie appena implementate non si applicano Se un rinvio di preclusione si verifica a partire dal 1 gennaio 2022 o il termine di prescrizione scadrà prima del 1 gennaio 2022. 1.
La decisione CFPB aiuta, ma la minaccia di preclusione incombe ancora
Mentre il cambiamento della regola fornisce un po' di sollievo ai proprietari di case in difficoltà, allo stato attuale il CFPB ha messo l'ultimo chiodo nella bara della moratoria di preclusione. Il direttore ad interim CFPB Dave Uejio ha detto alla CNBC all'inizio di questa settimana "Sia chiaro: la nostra regola finale non impone una moratoria sui pignoramenti".
Per i proprietari di case che non si preoccupano delle finanze, dell'assistenza all'infanzia o della sicurezza del lavoro, la pandemia ha fornito un periodo di sacche di grasso e aumento della ricchezza fino a $ 14 trilioni. I proprietari di case che hanno lottato per effettuare i pagamenti hanno sperimentato complicazioni come rifinanziamento, energia efficiente truffe per il miglioramento della casa, e rimpianto travolgente per il loro acquisto di steccato.
La proprietà della casa ha anche visto una netta divisione tra le linee razziali, proprio come molti sistemi nel paese, a causa delle disparità della pandemia. UN relazione dell'Istituto Urbano ha scoperto che il 28 percento dei proprietari di case neri non ha pagato, o ha differito il pagamento, del loro mutuo nel maggio 2020, rispetto a solo il nove percento dei proprietari di case bianchi. Il divario di proprietà della casa tra le famiglie bianche e nere ha raggiunto livelli record durante l'inizio precoce della pandemia di COVID-19. Per tutto il tempo, i potenziali proprietari di case stanno combattendo fasce di imprese di investimento private e un mercato immobiliare in continua esplosione.
L'area metropolitana di Filadelfia offre un microcosmo per i proprietari di case. La società di noleggio digitale Roofstock ha analizzato i dati del National Mortgage Database, Zillow Home Value Index e l'American Community Survey del 2019 dell'U.S. Census Bureau e hanno scoperto che Filadelfia era la no. 1 metro con i più alti tassi di delinquenza ipotecaria.
Assistenza legale a Filadelfia fornisce assistenza legale civile gratuita in merito a questioni quali disoccupazione, sicurezza familiare e alloggio a residenti a basso reddito. Il Joanne Werdel, avvocato co-supervisore del PLA per l'unità abitativa dei consumatori, ha affermato che le nuove modifiche al CFPB danno alle persone il tempo di cui hanno bisogno per riguadagnare la stabilità finanziaria insieme ai costi delle altre unità familiari.
"Penso che l'estensione del tempo per richiedere una tolleranza iniziale aiuti davvero a colmare quel divario", ha detto Werdel. Werdel ha detto che mentre l'estensione delle regole è un sollievo, gli effetti di una moratoria di preclusione possono essere visti in questo momento.
"Circa il 70% dei mutui in media è attualmente protetto da una moratoria (federale) sui pignoramenti, ma circa il 30% non lo è, quindi vengono presentati i pignoramenti", ha affermato Werdel. Werdel ha esortato i proprietari di case che stanno lottando per contattare il loro prestatore per scoprire le loro opzioni e, se necessario, cercare assistenza legale nella loro zona.
"Per le persone che stanno lottando per pagare il mutuo c'è un aiuto disponibile", ha detto Werdel. "Dovrebbero assolutamente chiedere una tolleranza o richiedere altra assistenza".
