עד שהסבים והסבתות שלך היו בגילך, הם חיו מתחת לאמצעים שלהם, צובטים חבורה של פרוטות ודיברו על חיי הדירות המתוקים האלה בבוקה רטון. יש סיכוי סביר שאתה, לעומת זאת, בקושי מרוויח שכר דירה ושובר על חיתולים. אז בעוד שבני דור המילניום אולי לא גרועים בחיסכון כמו בומרס (כ-8 אחוז מהמשכורת שלהם, לעומת 9 אחוזים של הוריהם חיסכון), הם לא נמצאים בבור שחפרו דור ה-X (7 אחוזים מההכנסה החציונית השיא שלהם יביאו אותם לסכום נוח - לעולם לא). בין חובות מכללה, מוות של פנסיה וחשד שוקע שביטוח לאומי לא יהיה בסביבה עוד הרבה זמן, האם יש דרך לוודא שאתה מסודר לחיים?
אלכס בנקה הוא מנהל מוצרי ייעוץ לשיפור ומישהו שמנסה לשמור משהו עבור שני ילדיו שלו. הוא אומר שאתה לא תמיד יכול להשיג את מה שאתה רוצה, אבל אתה יכול להשיג את מה שאתה צריך (טוב, הוא לא אמר את זה, מיק ג'אגר כן, אבל זה פרפרזה). השלבים לחיסכון - בין אם זה עבור שכר לימוד בקולג' או מישהו שיחליף את תיק הקולוסטומי שלך בעוד 60 שנה - זהים. הסכום שאתה צריך לחסוך הוא מדהים. אז או שתתחיל למכור מת' לקרטל עכשיו, או שתשתמש בחוכמה הפיננסית של Benke כדי להציב את עצמך בעמדה הטובה ביותר שאפשר.
הכלל הראשון של תכנון פיננסי
העצה הטובה ביותר של בנקה היא: התחל מוקדם הן בקולג' והן בפנסיה. ואם עברת את הנקודה של מה שייחשב "מוקדם", הנמיך את הציפיות שלך לפרוש בפיג'י.
חשב מה תצטרך
"כלל האצבע שגוי עבור רוב האנשים", הוא אומר. כלומר, למשפחה בת 5 נפשות תהיה אסטרטגיית השקעה שונה מאוד ממשפחה בת 3 נפשות מהמעמד הגבוה. "אומרים שאתה צריך לחסוך 15 אחוז מההכנסה שלך. אבל, אם אתה חי 10 שנים לפני פרישה, זה יותר מדי. אם תחיה 30 שנה, זה יהיה מעט מדי".
השתמש בכלי חישוב עבור מצב ספציפי
- השתמש בזה כדי לראות כמה אתה צריך לחסוך למכללה.
- השתמש בזה ראה כמה אתה צריך לחסוך לפנסיה.
והערה על אינפלציה: אם אתה חושב שאתה יודע כמה תעלה המכללה ב-2033, אין לך מושג. תגיד שאתה שולח את הבת שלך להרווארד (או לאלמא לבחירתך). שכר הלימוד כעת הוא בערך $60,000 בשנה, כולל חדר המעונות ותוכנית הארוחות. בשיעור אינפלציה מטורף של 7 אחוזים, עד שהילד שלך יסיים תואר בפילוסופיית חלל, תוציא 900,000 דולר. אם יש לך יותר מילד אחד, פשוט בחר את המבטיח ביותר.
התמקד בעצמך קודם כל, ילדים שנית
זה נשמע מנוגד לאינטואיציה, אבל אתה באמת צריך לתכנן קודם כל לדאוג לשנים שלאחר הפרישה שלך. "אתה לא רוצה להיות תלוי בילדים שלך בגיל מבוגר", אומר בנקה, שמציין שלבוגרי תיכון יש את כל העולם מולם, בעוד שלאט לאט תהפוך לנטל על החברה. אז אלא אם כן אתה רוצה לבטל את הפרישה כדי להפוך לברך של וול-מארט, עדיף לחסוך.
איך לחסוך לפנסיה
"הפק את המרב מהתשואות שלך, והשתמש בחשבונות מותאמים למס", אומר Benke. "זה מקטין את כמה שאתה צריך לחסוך."
- אם אתה חושב שמדרגת המס שלך תהיה גבוהה יותר בעתיד, שמור ב-Roth IRA
- אם אתה חושב שאתה מרוויח הכי הרבה עכשיו, חסוך בתוכנית IRA מסורתית או מעסיק
- שמעתם את זה בעבר, אבל קחו סיכונים בעודכם צעירים. מוצרים אלו תנודתיים יותר אך עם תשואות גבוהות יותר. ככל שאתה מתבגר, הסתפק במשהו שיש לו תשואה נמוכה יותר אבל יותר יציבות.
איך לחסוך למכללה
ראשית, שאל את עצמך כמה ילדים יש לך (זו לא שאלת טריק). עכשיו, מה המרחק ביניהם בגיל? אם יש לך 3 שהפרש של שנתיים זה מזה, זה הולך להיות עשור של תשלום עבור בית הספר - וכמה שנים קשות להפליא כאשר כולם נמצאים בו זמנית.
- לִפְתוֹחַ חשבון 529. "למכללה, זה נהדר כי הכסף גדל ויוצא פטור ממס, כל עוד זה עבור הוצאות לימודים. ואתה יכול לתרום 14,000 דולר לשנה לכל מקבל". מכיוון שכל מדינה שולטת בתוכנית שלה, אתה יכול לחפש את התוכנית הטובה ביותר (שלפי Morningstar היא כרגע מרילנד)
- המשפחה שלך יכולה לתרום לחשבון 529. אם ההורים שלך מחפשים מקום לשים את כספם כשהם בועטים (עם כל הכבוד), כוון אותם לעבר התוכנית הזו.
- לקחת הלוואת סטודנטים. לכולנו יש אותם, וכולנו עדיין משלמים להם. הדבר הטוב ביותר שניתן לומר על הלוואות לסטודנטים הוא שלפחות הריביות נמוכות למדי בעוד שלילד שלך לוקח עשור או יותר לשלם את זה.
מכללה ופרישה הם 2 אופקי זמן שונים
אל תשים את כל כספך בדלי אחד, כי הדרך שבה אתה הולך לבזבז את כספי הפרישה שלך (כלומר, איטית ולמשך זמן רב), והדרך שבה אתה הולך לבזבז את שכר הלימוד של ילדך במכללה (כלומר, הרבה ומהר) היא מאוד שונה.
לבסוף, הפוך את החסכונות שלך לאוטומטיים
"החתיכה ההשקעה קשה לבני אדם באופן כללי", אומר בנקה, הדוגל בהתרת ניכויים אוטומטיים לחסוך עבורך (כן, כמו Betterment). זה יחסוך ממך את האינסטינקט האנושי שלך להוציא כסף על שטויות מגוחכות, במקום על העתיד.
